חברת ייעוץ משכנתאות או יועץ פרטי-מה עדיף
הנחיצות והחשיבות של לקיחת יעוץ בתהליך לקיחת המשכנכתא ברור . אחוז גבוהה של לווים פונים לבנקים בעזרת יועצי משנכתאות.
עכשיו נשאלת השאלה האם יועץ פרטי עדיף על חברות ייעוץ משכנתא?
המאמר בוחן את ההבדלים בפרמטרים הבאים:
יחס אישי
עלות הליווי
מיקצועיות
שקיפות תהליך הליווי
נאמנות ומידת האינטגרטי ללקוח
לדעתי , בכל הפרמטרים יש עדיפות ברורה לבחירה של יועץ משכנתאות פרטי.
האם ניתן לצפות לקבל יחס אישי מצד חברת ייעוץ משכנתאות
חברת ייעוץ משכנתאות לא יכולה להעניק במקרים רבים יחס אישי ללקוח מספק בניגוד ליועץ המשכנתאות פרטי אשר נותן לך באופו אישי את השירות בעצמו , נמצא בקשר ישיר אתך. ומלווה אותך יד ביד, צעד אחר צעד לקראת המשכנתא האופטימלית.
הפגישה הראשונה במשרדי חברת ייעוץ משכנתאות היא בדרך כלל היא מול איש מכירות ממולח.
לא נפגשים עם היועץ עצמו שיטפל בכם בתיק. במקרים רבים התיק עובר אל אחד היועצים השכירים בתוך החברה. אין לך כלקוח את היכולת לדעת מי היועץ שמטפל בתיק.
במקרים רבים לא ניתן לדבר ישירות עם היועץ המטפל אלא רק מול נציגי שרות לקוחות . בגלל ריבוי התיקים בחברה, לא תמיד מקבל הלקוח יחס אישי. הזמינות ללקוח נמוכה לעומת הזמינות של יועץ פרטי.
חברות יעוץ רבות עורכות הכנה בסיסית ללווים ושולחות אותם לבד לפגישה בבנק. לדעתי זו טעות שכן הפגישה בבנק מאוד חשובה. במקרים רבים גיליתי שהסכם המשכנתא היה בתנאים שונים מאשר הוסכם עליהם.
עלות חברה לייעוץ משכנתאות לעומת יועץ עצמאי
כאשר נפגשים במשרדים של חברה לייעוץ משכנתאות נכנסים לרוב אל משרדים יפים ומעוצבים, פקידת קבלה חיננית מקבלת את פניך. ממתינים בחדר קבלה מעוצב. כל זה נועד להרשים אותך. ואכן זה מרשים . חברה כזו מעסיקה עובדים נוספים, אנשי שיווק ומכירות, וכן כמות נכבדה של יועצים ו"מתפעלי תיקים". לחברה גדולה יש הרבה הוצאות פרסום ושיווק. יש הרבה תקורות שמישהו צריך לשלם עליהם.
ומי לדעתך משלם על כל זה ?
לכן ,ברוב המקרים העלות דרך חברה לייעוץ משכנתאות יקרה לעומת עלות יועץ משכנתאות פרטי.
בעבר ההפרשים היו ממש גבוהים , כאשר היו פחות יועצי משכנתאות והתחום נשלט בעיקר על ידי חברות משכנתאות. אבל עדיין המחיר דרך חברה לייעוץ משכנתאות יקר לפעמים מדובר בהפרשים של בין 3000 ש"ח ל 5000 ש"ח.
מצד שני ,לאחרונה אני שומע על מקרים בהם דווקא חברה לייעוץ משכנתאות מציגה מחיר מאוד זול מאוד.
כפי שכבר ברור לך,בעולם האמיתי אין ארוחות חינם. המחיר הזול בא בדרך כלל על חשבון רמת השירות ומפרט הליווי. חייבים להשוות מה כולל הייעוץ כשמדובר חברה לייעוץ משכנתאות.
מידת המקצועיות של יועץ פרטי לעומת חברות ייעוץ משכנתא.
"טוב שם משמן טוב"
העסק של ייעוץ משכנתאות פרטי כל העסק מתבסס כולו על המקצועיות של היועץ, שהוא כאמור בעל העסק עצמו. כאשר פונים אל חברות ייעוץ משכנתא. לא תמיד יודעים מי היועץ שיטפל בך.
חברות ייעוץ משכנתא מעסיקות לעיתים מספר יועצים, ברמות מקצועיות שונות. חלקם יועצים מנוסים אבל במקרים רבים מועסקים יועצים מתחילים עם מעט ניסיון. או במקרים רבים מעסיקה אפילו סטאזרים.
בטיפול כה מורכב, כמו המשכנתא שלך. עם השפעות גדולות על העתיד הכלכלי שלך. עד כמה חשוב לך לדעת מי יטפל בתיק שלך מול הבנקים? הרי יעוץ לא מקצועי עלול הביא לתוצאות הרסניות עבורך.המשכנתא יכולה לגדול , החזר משכנתא חודשי יהפוך למשקולת
כשקוראים המלצה על חברות ייעוץ משכנתא,זה לא תמיד עוזר, כי לא ניתן לדעת מי מתוך צוות היועצים יטפל בך אישית.
כל ההתנהלות שלך לרוב היא מול נציג מכירות.
הנה כמה עצות כיצד בוחרים יועץ משכנתאות מומלץ. חבל להמר על היועץ שיטפל בך, רק עם ייעוץ משכנתאות פרטי ניתן לדעת בוודאות דרך מי הטיפול יעשה בפועל.
עצה, כדאי לוודא מול חברות ייעוץ משכנתאות שהעובד שמטפל בתיק שלכם הוא יועץ רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות .
מידת השקיפות של חברה למשכנתאות
חברת משכנתאות עובדת על כמות גדולה של תיקים. מדובר ממש בפס יצור. הדבר בולט במיחוד בחודשים האחרונים בהם יש גידול בכמות המשכנתאות ויש עומס מול הבנקים. אמנם מידת השקיפות משתנה בין חברה למשכנתאות אחת לשניה. אבל בעיקרון ניתן להניח ברוב המקרים שמידת השקיפות קטנה בהרבה לעומת תהליך אישי מול יועץ משכנתאות עצמאי. בתהליך מול חברה למשכנתאות הלקוח לא תמיד מעורב, לא תמיד מעודכן בתהליחך המכרז. אין אפשרות לדעת באמת לכמב בנקים פנו במסגרת מכרז הריביות. לרוב לא מקבלים את הצעות המשכנתא. אלא הלקוח מעודכן רק בבחירה הסופית. באיזה בנק לוקחים את המשכנתא.
לעומת זאת בליווי מול יועץ משכנתאות עצמאי התהליך בשקיפות מלאה, הלקוח מעודכם בכל שלב בתהליך המשא ומתן מול הבנקים השונים, מקבלים את הצעות המשכנתא עצמם. ללקוח השפעה גדולה על תמהיל המשכנתא המומלץ שיוגש לבנק. מדובר בהבדלים רבים מבחינת השקיפות לעומת חברה למשכנתאות
כתבות בעיתונות המעידות על חוסר שקיפות אפשרי בתהליך ייעוץ מול "חברת ייעוץ משכנתאות מומלצת" :
תחקיר ערוץ 12 – תרגיל עוקץ
קישור לפסק דין מתן משכנתאות
השוואה בין חברות יעוץ משכנתאות ynet
הנאמנות של יועץ משכנתאות פרטי היא רק ללקוח
ליועץ פרטי אין נאמנות לבנק או לסניף ספציפי. הנאמנות היא רק ללקוח. לכן ליועץ עצמאי אין פחד להילחם עבור האינטרס של הלקוח.
לצערי, גם שמדובר בחברת ייעוץ משכנתאות מומלצת ככל שתיהיה הנושא נראה במקרים רבים קצת אחרת.
חברה לייעוץ משכנתאות מגישה יותר תיקים בחודש לעומת יועץ פרטי . נושא התפעול בחברה מאוד מורכב בגלל ריבוי התיקים.
בחברות רבות יש תפקיד שנקרא מתפעל, תפקידו לרוץ בין הבנקים ולהגיש את התיק.
אין יחס אישי ללקוח, אין התאמה ספציפית ומלאה לבחירה של תמהיל משכנתא מומלץ .
נוצר מעין פס יצור של טיפול בתיקים. יש פחות זמן וכוח להתעמק בכל תיק ותיק.
כאן הנקודה החשובה: גם לסניף הבנק וגם עבור חברת ייעוץ משכנתאות מומלצת אין אינטרס להלחם על טובת הלקוח.
חברת משכנתאות מגישה כמות גדולה של תיקים כל חודש לסניף הבנק, אין באמת מלחמה על ריביות משכנתא טובות ותנאים טובים בכל תיק ותיק. לעובדים בחברה ול"מתפעלים" אין זמן וגם רצון להלחם על כל תיק .הם לא רוצים להתווכח עם הבנקאי שיש לו כבר היכרות אישית איתו.
מצד שני סניף הבנק רוצה לשמור על הרווחיות שלו , לכן הבנק לא ממש מציע ריביות אטרקטיביות בתיקים שבאים מחברת משכנתאות. יש הסדר נוח.
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנת 2020 חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר.
