איך משבר הקורונה משפיע על המשכנתא שלך

משבר הקורונה גורם לחוסר ודאות ופאניקה בשווקים הפיננסיים.
 מחירי המניות קורסות. אזרחים רבים אוגרים מוצרי מזון בסיסיים.
 אנחנו נמצאים בחודשים הראשונים של התפרצות המחלה בעולם.
 קשה לדעת אם משבר הקורונה ימשך לחודשים רבים או מדובר במשבר שמתקרב לסיום מהיר.

 להתפרצות המחלה בעולם השפעה רבה על סקטורים רבים בעיקר חברות תעופה, תיירות, אירועים ופנאי. מאמר זה נכתב בחודש מרץ 2020, עדיין לא יודעים את מלוא ההשפעה של התפשטות המחלה על המשק. יש הטוענים שאנו מתקרבים למיתון ויש הטוענים שהמצב ישתפר תוך מספר חודשים

השפעת משבר הקורונה על המשכנתא שלך בחודשים הקרובים

כבר היום יש סימנים מדאיגים לצמצום הפעילות במשק.
 יותר עסקים נכנסים למצב סיכון ומשבר.
 יש אי ודאות בשווקים הפיננסים.
ככל שהמשבר ממשיך יותר ויותר אנשים נכנסים לבידוד ומעגל העסקים שנפגע מתרחב הבנקים מתמחים בניהול סיכונים. סביר להניח שבחודשים הקרובים הבנקים יהיו יותר זהירים במתן אשראי לסקטורים שונים.

 חלק מהאשראי הזה הוא גם האשראי לדיור דרך משכנתאות.

כמו כן , הבנקים עצמם נכנסים למצב חרום. יש יותר בנקאים שנמצאים בבידוד. חסר כוח אדם.

 הבנקים הופכים ליותר בררנים במתן הלוואות ומשכנתאות.
גם בגלל חוסר יכולת לטפל בכל הבקשות. וגם בגלל ניהול סיכונים והרצון לצמצום החשיפה של אשראי לדיור .

הבנקים בוחרים את ההלוואות הרווחיות עבורן ומתמחרים בריביות גבוהות את ההלוואות שפחות אטרקטיביות . ההשפעה על לקיחת המשכנתא עלולה להיות משמעותית.
 משך הזמן לטיפול מהגשת הבקשה עד הביצוע כבר מתארך מאוד.
 כנראה ריביות המשכנתא עלולות לעלות כבר בטווח הקצר

יועץ משכנתאות פרטי ארז שמש

הצעות שלי להתמודדות עם השפעת המשבר על המשכנתא שלך

1. בעסקאות בהם כבר נחתם חוזה רכישה. מומלץ להקדים תשלומים הן לקבלנים או למוכרים. סביר להניח שבחודשים הקרובים הריביות יעלו.

 2. מומלץ למהר ולמחזר משכנתאות קיימות. כי כנראה ריביות המשכנתאות עלולות לעלות גם בטווח הקצר והארוך. אין לריביות כל כך לאן לרדת.

 3. בעלי העסקים :אני מציע לקחת הלוואות עכשיו בשביל הון חוזר. כל עוד הבנקים עוד נותנים אשראי והריביות נוחות עדיין. כדאי להיערך למשבר

 4. אני מציע שחלקים יותר גדולים בהלוואות יהיו בריביות קבועות. כדאי לקבע כמה שיותר בריביות הנמוכות שיש היום

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

השפעת משבר הקורונה על המשכנתאות במידה והמשבר יחמיר

אם חלילה משבר הקורונה ימשך. מה תהיה השפעת המשבר על שוק המניות  ועל וריביות המשכנתא הממוצעות.

 הבנקים מגייסים חלק ניכר מהכסף שלהם בשוק ההון.

 כאשר יש משבר ,שחקנים רבים בשוק ההון מוכרים מניות וקונים נכסים יותר בטוחים וסולידיים כמו אגרות חוב ממשלתיות. לכן בטווח הקצר הביקוש לאגרות חוב יעלה ,המחיר יעלה ולכן התשואה תרד .
 ההשפעה על ריבית המשכנתאות לא תיהיה מידית אם בכלל לדעתי.
לכן לא הייתי בונה על ירידת ריבית אם משבר הקורונה ימשך.

 הבנקים צופים שבמידה והמשבר ימשך ויחמיר, עסקים רבים יקלעו למשבר.
יש חשש שליותר אנשים לא תהיה יכולת להחזיר את המשכנתא שלהם.

 במצבים כאלה הבנקים מעלים את פרמיית הסיכון. הרי הם מומחים בניהול סיכונים. ומעלים את ריבית המשכנתאות על הלוואות חדשות לכן חשוב להקדים ולקחת משכנתא כבר עכשיו

עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי ההחלטה החידה היא באיזו עט לחתום על המשכנתא

השוואת השפעת משבר העולמי ב 2018 למשבר הקורונה על שוק המשכנתאות

גם במשבר של שנת 2018 הבורסה נפלה, עסקים רבים נפגעו הייתה תחושת משבר חמורה.
 אבל שלושה חודשים לאחר תום המשבר הבנקים חזרו לתת משכנתאות כרגיל.
 ההתמודדות עם המשבר העולמי אז, היתה בעיקר על ידי הורדת  ריבית.
 בשנת 2018 ריבית בנק ישראל הייתה גבוהה יותר מאשר היום. כיום ריבית בנק ישראל היא 0.25% ואילו ב 2018 הייתה כ 4%. כלומר היה מקום לריביות לרדת.
 גם הריביות לחמש שנים צמודה היו בשנת 2018 בסביבות ה 5% לעומת היום כ 0.37%-0.43 

לכן חייבים להבין שעולם הריביות שהיו בשנת 2018 שונות מהמצב היום. אנחנו נכנסים למשבר הקורונה כאשר הריבית מאוד נמוכה. ואין כמעט לאן לרדת עוד

עם יועץ משכנתאות בלתי תלוי ההחלטה החידה היא באיזו עט לחתום על המשכנתא

השפעת משבר הקורונה על מחירי דירות קבלן

כבר עכשיו רואים כיצד טונות של חומרי גלם ותשומות לענף הבניה מסין וממדינות מזרח אסיה תקועות בנמלים.

 נכון לחודש מרץ אין הספקה סדירה של יבוא מסין. לא מדובר רק על חבילות מעלי אקספרס. אלא גם סחורות ומוצרים לענפי תעשיה ובניה רבים.
בעיקר מדובר על תשומות ומוצרים אשר משמשים בשלבים סופיים של הבנייה. חיפוי, ציוד מעליות, מדרגות וכ' .
עליית מחיר  תשומות הבניה עלולות להעלות את מחירי דירות הקבלן. כי ברוב המקרים מחירי דירות קבלן צמודות למדד תשומות הבניה.
ענף הבניה לא תלוי רק ביבוא מסין אבל ישנם מספר מוצרים או תחומים בהם השוק הסיני שולט. נכון לעכשיו קבלנים עדיין לא מדווחים על עיכובים. אבל זה תסריט הגיוני.

 כאמור בעיקר בדירות בשלבים הקרובים לסיום בשנים האחרונות מדד תשומות הבניה לא היה נמוך. וההשפעה של קפיצה של 2%-3% במדד עלולות לעלות הרבה מאוד כסף לרוכשים.

 דוגמא:
 נניח דירת קבלן העולה 1.8 מ'
 כניסה עוד שנתיים.
 הקונים שילמו 20% במועד חתימת החוזר והיתרה בכניסה. כלומר הקונים  שילמו 330 אלף והיתרה 1440 אלף ₪ בכניסה.
הנחה : מדד תשומות הבניה יעלה בגלל המשבר ב 3% כל שנה

 בהתאם לחוזה, יתרת החוב לקבלן מוצמדת למדד תשומות הבניה נניח שבגלל הקורונה המדד יעלה ב 3% לשנה בכל אחת מהשנתיים הקרובות ( רק לצורך הדוגמא ).
בחלק מהשנים האחרונות המדד היה בפועל יותר מ 2%

בדוגמא שלנו  מחיר הדירה בכניסה יעלה ב כ 87 אלף ₪ !!!

עצה חשובה : אני ממליץ לכל הלקוחות שלי שרכשו דירת קבלן למהר ולהקדים תשלומים לקבלן כדי לא להיות חשוף להצמדה למדד תשומות בניה. הקדמת תשלומי המשכנתא תחסוך הצמדות מיותרות וגם כך מקבעים ריביות משכנתא נמוכות

השפעת משבר הקורונה על מחירי הדיור באופן כללי

קשה לצפות ולדעת מה ההשפעה על מחירי הדיור.
במידה וימצא פתרון מהיר לנושא המשק יחזור למצב הרגיל תוך רבעון או שניים.
במקרה כזה ההשפעה תהיה רק על הדירות למסירה קרובה. לאחר מספר חודשים לא תורגש ההשפעה של הנושא.

מצד שני יש הצופים שמחירי הדירות דוקא ירדו.
כי כל המשק יכנס למיתון, גם הביקוש לדירות ירד.
 אנשים יתרכזו בלעבור את המשבר הכלכלי ולהתמודד עם המיתון המתקרב.
 ופחות יהיהו פנויים לרכישת דירות. יתכן ודוקא הירידה בביקוש יוריד את מחירי הדירות בגלל המשבר.

 במצב של מיתון מתקרב, יהיה מאוד קשה לשכנע רוכשים חדשים להכנס להתחייבויות של משכנתא. יתכן ובאמת מחירי הדירות ירדו קצת. גם שוק ההון הופך פחות ידידותי לקבלן הלוואות עבור קבלנים. יהיה קה מאוד לקבל מימון. הבנקים יאכפו גביית הלוואות קיימות. קבלנים לא ישאירו את מלאי הדירות שלהם זמן רב בשוק. הם יורידו מחירים כדי לממן חלק מההלוואות שלהם.

מאמר על השפעת משבר הקורונה על  הנדל"ן

מחיר למשתכן-איך משבר הקורונה עלול להשפיע על מחיר הדירות

ההשפעה של מגפת הקורונה על דירות מחיר למשתכן דומות מאוד להשפעה שתוארה על דירות קבלן.
אולם יש שוני במספר נקודות משמעותיות
בפרוייקטים אשר קרובים לסיום  ואיכלוס יתכן ויהיו עיכובים במסירה בשל מחסור בתשומות חומרים וציוד אשר מיובאים ממדינות כמו איטליה וסין

אולם ההשפעה היותר משמעותית עלולה להיות על מחיר הדירה העתידי בעת המסירה

 כל אותם רוכשים שזכו בהגרלות שנערכו לאחרונה. הכניסה לדירה יהיה בעוד כשנתיים לפחות.
 במעמד החוזה הרוכשים משלמים כ 7%
עם קבלת ההיתרים והשוברים צריכים להשלים עוד 13% ל 20%.
 ואז יש לוח תשלומים עם פעימות קטנות עד הכניסה.

 החשש הוא שמחיר הדירה במסירה יהיה גבוה בגלל ההצמדה למדד תשומות הבניה. בגלל בלוח תשלומים מרובה פעימות ותשלומים. יתרת החוב לקבלן יורדת לאט מאוד. כלומר היתרה שצמודה למדד תשומות הבניה גדולה.

מאמר על השפעת הקורונה על מחירי דירות בפרוייקט מחיר למשתכן

לסיכום

מאמר זה נכתב בתחילת מרץ 2020. כמובן שאעדכן את הכתוב בהתאם להתפתחות. אני לא יודע מה צפון העתיד. אני כולי תקווה שהמשבר יחלוף מהר. אבל אסור להתעלם מהשפעת המשבר על שוק ההון ועל המשכנתאות

חומרים נלווים להורדה:

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

Share on facebook
לשיתוף בפייסבוק
Share on whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
Share on email
לשיתוף במייל

ליווי מלא לקבלת משכנתא

לפרטים נוספים >>
לחצו לפרטים נוספים

ליווי פיננסי לעסק שלך

לפרטים נוספים >>
לחצו לפרטים נוספים

המדריך ללקיחת משכנתא

להורדת המדריך מתנה >>
להורדת המדריך

בדיקת סטטוס פיננסי למשפחות

להורדת המדריך מתנה >>
להורדת המדריך

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:

סגירת תפריט
WhatsApp chat