משכנתא הפוכה כל מה שחשוב לך לדעת

אפשר לעזור לילדים בלי למכור את הבית. אפשר לקבל הלוואה ללא החזרים חודשיים. כל זאת ועוד בעזרת משכנתא הפוכה

מה זו משכנתא הפוכה ולמה יש לה כל כך הרבה שמות שונים?

פנסיונרים רבים ממשיכים לחיות באותה רמת חיים  שהיו רגילים לה לפני הפרישה . ובצדק
 טסים לחו"ל, יוצאים לחופשות.
אבל לפעמים ההכנסה מהפניסה לא מספיקה לכל ההוצאות
 משכנתא הפוכה יכולה לעזור לשמור על רמת החיים המוכרת והנוחה. בלי למכור את הבית.
 יש אפשרות לקחת את ההלוואה בצורת קצבה חודשים. ניתן לקבוע את גובה הקצבה כך שרמת החיים תישאר
מדובר בהלוואה הניתנת על נכס קיים לבני 60 ומעלה

מה אפשר לעשות בכספי משכנתא הפוכה ? בעיקרון כמעט הכל

  • הגדלת ההכנסה החודשית
  •  עזרה לילדים/נכדים בקניית דירה
  •  החזר הלוואות יקרות והקטנת עומס חוב
  • מעבר לדיור מוגן/מימון טיול גדול /שיפוץ הנכס
  • קניית נכס להשקעה בחו"ל

מה התנאים לקבלת משכנתא הפוכה

  • דירת מגורים בלבד בבעלות הלווים ועל שמם, עם רישום מסודר של הדירה
  • הדירה ניתנת ללוה יחיד או זוג לווים מעל גיל 60
  • רק בעלי הנכס גרים בבית
  • שווי דירה  מעל מיליון שקל
  • אין משכנתא על הכנס. במידה ויש כזו, כספי ההלוואה החדשה יכסו את ההלוואה הקיימת
  • הבנק/חברת הביטוח בודקת שהלקוחות מסוגלים לחתום בעצמם על ההסכם עם הבנק ווכי הם צלולים ומבינים את משמעות המלאה.
  • היתרונות של משכנתא הפוכה, ויש לא מעט כאלה

    • הלוואה ניתנת ללא הגבלת זמן ( שתזכו לחיים ארוכים ושמחים)
    •  גמישות מלאה באופן ההחזר החודשי
    •  אין צורך בביטוח חיים שיקר מאוד בגילאים מבוגרים
    • הבנק לא  בודק הכנסות או יכולת החזר
    •  ניתן לפרוע בכל זמן וללא עמלות פירעון הדירה
    •  הדירה נשארת בבעלותכם ,ממשיכים לגור בדירה כמה שרוצים,
    • גמישות בשימוש בכסף ובמטרות
    •  הכסף נכנס ישירות לחשבון הלווים
    • לא מוכרים את הבית

    אתם צריכים תוספת של כמה אלפי שקלים בחודש כדי לגמור את החודש. אם אתם בגיל פרישה זכותכם לחיות טוב.
     לחצו על התמונה ותתחילו לחיות ברמת החיים שמגיעה לכם.

    משכנתא הפוכה ניתנת ללא הגבלת זמן אפשר לעזור לילדים ביד חמה

    בניגוד להלוואות רגילות אשר ניתנות לטווח של שנתיים עד 5 שנים, או הלוואה לדיור הניתנת גם לתקופה מוגבלת בהתאם לגיל הלווים.
    משכנתא הפוכה ניתנת עד ללא הגבלת זמן, פטירת אחרון הלווים.
    היורשים יכולים לסלק את היתרה שנותרה שנה לאחר פטירת אחרון החייבים.
    ליורשים יש מספיק זמן כדי להתארגן ולהחליט כיצד לסלק את החוב.

    במשכנתא הפוכה יש גמישות מלאה באפשרויות ההחזר

    במשכנתא פנסיונית יש גמישות גדולה מאוד בבניית תמהיל המשכנתא באופן ההחזר.
    יש מספר אפשרויות החזר : תשלום מלא / תשלום ריבית / ללא תשלום / החזר חודשי מותאם מסלולתשלום מלא :
    תשלום קרן וריבית כמו בהלוואה רגילה: משתמשים בלוח תשלומים רגיל. היתרון הוא שיתרת החוב קטנה עם השנים.
    תשלום ריבית בלבד: משלמים רק את הריבית בכל תשלום חודשי, לאורך כל חיי ההלוואה. בסוף התקופה, היתרה ההלוואה בגובה ההלוואה המקורית. 
    בהלוואה רגילה הבנק נותן אפשרות לגרייס, תשלומי ריבית , לתקופה של לשנה 
    מסלול גמיש ומשולב :הלווים יכולים להחליט מה גוה ההחזר החודשי שהם יכולים לעמוד בו, והיתרה תועמד כהלוואת בלון או כל צורת תשלום אחרת

    הלוואת בלון במשכנתא הפוכה מסלול ללא תשלום החזרים חודשיים בכלל

    לא משלמים החזר חודשי בכלל. מה שקרוי בלון.
    הריבית מצטברת לסוף התקופה לווים רבים מתקשים לעמוד בהחזר מלא של החוב ואפילו מתקשים בתשלום רק של ריבית. בהלוואה לגיל השלישי יש את האפשרות לדחות את תשלומי הריבית לסוף התקופה. צריך להבין שהצבירה נעשית בשיטה של ריבית דריבית. לכן כדאי להיות מודעים למשמעות של אפשרות החזר כזו

    בלון עם סיכה
    זה סופו של כל בלון

    במשכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים

    בלקיחת הלוואת דיור רגילה הבנק דורש ביטוח חיים של הלקוחות בגובה ההלוואה.
    זה תנאי הכרחי לקבלת הכסף מהבנק
    במשכנתא הפוכה הגוף  לא מבקשים ביטוח חיים !!!
    משכנתא לגיל השלישי הופכת לפתרון קל לקבלת כסף במקרים בהם יש קושי לקבל כיסוי ביטוחי.
    בנוסף אין צורך בהצהרת בריאות.
    מגיל 80 יש גופים המבקשים אבחון פסיכוגריאטרי

    אם יש לכם עוד שאלות על משכנתא פנסיונית מוזמנים לקרוא במאמר 

    כמה כסף אפשר לקבל במשכנתא הפוכה? ככל שמבוגרים אפשר יותר כסף

    לכל חברת ביטוח או בנק יש טבלת משכנתא הפוכה בו מוצג שיעור המימון המקסימלי . ככל שהלווה מבוגר יותר כך שיעור המימון המקסימלי גביוה

    אסור להחליט עם מי לקחת את ההלוואה רק על סמך הסכום.

    ריביות משכנתא הפוכה

    הריביות לרוב קצת יותר גבוהות מהריביות משכנתא בנקאית לדיור.
    אבל לא גבוהות בהרבה מהלוואה בנקאית הניתנת לכל מטרה.
    ריבית משכנתא הפוכה  הן בין 5.4% ל 4.9%

    ברוב גופי המימון מדובר בריביות צמודות למדד המחירים לצרכן. לחברת הביטוח קשה לתמחר הלוואה כזו בעיקר במצב בו הלווים  מחליטים לקחת הלוואת בלון ולא לשלם תשלום חודשי בכלל .
    בניגוד להלוואה רגילה, יתרת ההלוואה רק גדלה במשכנתא פנסיונית . וחברת הביטוח במקרים רבים לא מקבלת כלל החזרים

    כיצד מחושבת הריבית בהלוואת בלון כדאי להבין לפני שחותמים

    בשנה הראשונה הריבית הנצברת היא 45 אלף  5%*900000
    בשנה השניה ה 5% מחושבים מ 945, ריבית נצברת , כלומר יתרת החוב בסוף השנה השנייה הוא כבר כ992 אלף
    בסוף השנה השלישית יתרת החוב עולה ל 1.042 מ'
    לאחר  10 שנים יתרת החוב תעמוד על כ 1.46 מ' שמתוכם הריבית תהיה כ 566 אלף !!

    השלבים בקבלת משכנתא לגיל השלישי

    • פגישת אפיון  עם יועץ משכנתאות להבנת הצרכים והתאמה לגוף המימון המתאים להעברת הבקשה
    •  ממלאים טופס בקשה איסוף מסמכים : תעודות זהות, טופס תשלום ארנונה אחרון, תנועות בנק שלושה חודשים, אישור היעדר חובות מהעירייה
    •  מזמינים שמאי שיעריך את הנכס 
    • שליחת המסמכים הדרושים לצורך אישור ההלוואה
    • פגישה של המבקשים עם חברת הביטוח 
    • המבקשים חתימת הלווים מול עו"ד על מסמכי החוזה ביצוע ההלוואה והעברת הכסף לחשבון 

    ההבדל בין הלוואה רגילה למשכנתא הפוכה

    בנק נותן משכנתא ללווים עד גיל 75.  (שנהיה בריאים)

    נניח זוג רוצה לקחת הלוואה רגילה מבנק כדי לעזור לבן שלהם ברכישת דירה.
    ההורים בני 65 והם מבקשים לקחת מיליון שקל. 

    הבנק יחשב החזר חודשי רק ל 10 שנים, כ 120 חודשים.
    בגלל שהתקופה כל כך קצרה ההחזר החודשי יהיה גובה מאוד כ 9300 ₪ בחודש.
    לווים מבוגרים רבים מתקשים לעמוד בהחזר כזה.

    מי נותן משכנתא הפוכה

    עד לא מזמן רק בחברות ביטוח הציעו משכנתא חוץ בנקאית לבני הגיל השלישי
    כלל ביטוח יש את  אפשרות לקבלת הלוואות לגיל השלישי. 

    אולם חברות ביטוח רבות הבינו את הכדאיות העצומה של מתן הלוואות למגזר. 

    ובשנים האחרונות עוד חברות ביטוח הצטרפו אל כלל. 

    מה שמגביר את התחרותיות.

    התנאים בין רוב הגופים דומים מאוד, אבל יש הבדלים גדולים בחיתום ובאישור ההלוואה . 

     יועץ מנוסה ידע להתאים את המקרה שלכם לגוף המלווה וכך לאשר בקלות ובתנאים מעולים את המשכנתא שלכם.

    מתי כדאי לקחת משכנתא הפוכה -דוגמאות

    איך משכנתא פנסיונית עזרה לראובן ודינה-תאור מקרה

    לדינה וראובן בית בירושלים בשווי של כ 3.6 מ' שקל, הם בני 70. ברצונם לעזור לשני הילדים שלהם בקניית דירה. בהתאם לטבלת, הם יכולים לקבל כ 900 אלף שקל בצורה של משכנתא למבוגרים , וכך  לכל ילד 450 אלף ₪ כהון עצמי  לרכישת דירה
     לראובן ודינה הכנסות מביטוח לאומי ופנסיה בלבד , הם גם רוצים לשמור על רמת החיים שלהם. לכן הם מעדיפים לקחת את ההלוואה במסלול של ריבית הנצברת לסוף התקופה. כלומר לא לשלם באופן שוטף על ההלוואה. הם קיבלו הצעה של 5% צמוד למד

    איך משכנתא הפוכה עזרה לדוד וחנה - תאור מקרה

    דוד וחנה עבדו כל חייהם בארגונים מסודרים, היו להם משכורות יפות. חנה יצאה לפנסיה מוקדמת ולא צברה את מלוא זכויות הפנסיה. ההכנסות שלהם מכספי הפנסיה וביטוח לאומי  נמוכים  בכ 4000 ₪ מרמת השכר שלהם לפני הפרישה. לדוד וחנה חיי חברה פעילים, הם מרבים לטוס לחו"ל, לצאת לחופשות. לבקר את הנכדים בארה"ב. 
    הם מרגישים צעירים ברוחם ורוצים להמשיך להנות מהחיים .הם פנו אלי כדי לבדוק אפשרות לקיחת משכנתא בקפריסין

    חנה ודוד היו  מודאגים בגלל מיתוסים על משכנתא לגיל השלישי שהם שמעו. הם הרגישו שקשה להם לעמוד רמת החיים שהורגלו אליה לאחר הפרישה מהעבודה והיציאה לפנסיה. לאחר פגישת יעוץ במשרדי בנינו יחד תוכנית מימון אשר תאפשר להם לשמור על  רמת החיים אליה הם שואפים. נלקחה הלוואה לגיל השלישי של כ 600 אלף ₪. בנינו אותה כך שכ 150 אלף יועברו לחשבונם ו 450 אלף יינתנו כקצבה חודשית של כ 4000 ₪. במשכנתא הפוכה הנלקחת בצורת קצבה חודשית,  משלמים ריבית על  סכום הקצבה החודשית. זה יתרון גדול מאוד

    חומרים נלווים להורדה:

    ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי

    כותב המאמר: ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי

    למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
    חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
    בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. 
    התמחות : 
    מיחזור משכנתאדירה להשקעה,  משכנתא לדירה בחו"ל,

    שירותים נוספים עבורך

    נהנית מהתוכן? כדאי להעביר למי שהנושא רלבנטי עבורו

    מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
    מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
    ליווי מלא לקבלת משכנתא
    ליווי מלא לקבלת משכנתא
    ליווי פיננסי לעסק שלך
    ליווי פיננסי לעסק שלך
    מדריכים בחינם עבורך להורדה
    מדריכים בחינם עבורך להורדה