ריבית פריים

מהי ריבית הפריים ואיך לחשב משכנתא בריבית פריים

לאלו מכן שרוצים לדעת מה זה ריבית פריים ומה החשיבות של ריבית פריים משכנתא: הפוסט הזה בדיוק בשבילכם. אני מדבר הרבה עם לקוחות בטלפון, חלק מהשיחות כשהילדים נמצאים בחדר. כל הזמן הם שומעים מושגים כמו ריבית, משכנתא, הלוואה. אבל כל פעם שאמרתי את המילה פריים הבן שלי הסתכל עלי במבט כועס ומיד אומר: "אבא, לא קוראים לו פריים, השם שלו אופטימוס פריים" מי אמר שחינוך פיננסי לא מתחיל מגיל צעיר?

מה זה ריבית פריים?

אחת השאלות הנפוצות היא מה זה ריבית פריים? בסקר שנערך בישראל התברר שכ-80% מהישראלים לא יודעים מה זה ריבית פריים. זו עובדה מצערת מאוד לאור החשיבות של פריים ריבית על המשק הישראלי. ובכן, פריים ריבית זו הריבית הבסיסית של הבנקים לביצוע עסקאות במערכת הבנקאית.

משק בית מפסיד בממוצע בעסקת משכנתא כ-160 אלף שקלים בגלל חוסר הבנה פיננסית

זה ממש סכום מטורף. רק לחשוב מה אפשר לעשות עם סכום כזה: טיסות לחו"ל, בגדים, חוגים וחופשות.

חישוב ריבית פריים:

ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%. המרווח של 1.5% זו תוספת היסטורית, אשר מבטאת את גודל המרווח של הבנקים המסחריים לעומת ריבית בנק ישראל. לכן כדי לדעת מהי ריבית פריים למשכנתא היום, כדאי לפנות קודם לאתר בנק המרכזי. אפשר לראות את התנהגות הפריים גרף ריבית פריים שנמצא בהמשך המאמר.

מהי ריבית בנק ישראל היום – לחץ כאן

ריבית הבנק המרכזי 
רלוונטית רק למערכת הבנקאית, כולנו היינו רוצים לקבל הלוואה בריבית כזו:

פריים ריבית = ריבית בנק ישראל+ 1.5%

ריבית בנק המרכזי נקבעת כל חודש על ידי קבוצת כלכלנים בבנק שמחליטה על שינוי או השארת הריבית. ריבית בנק ישראל מפורסמת ב-15 לחודש על ידי נגיד/ה הבנק. כלומר גם ריבית הפריים יכולה להשתנות כל חודש.

השפעת ריבית פריים על משכנתא לזוגות צעירים

לנתון של ריבית פריים עדכנית חשיבות רבה על גובה החזר המשכנתא החודשי שלנו. ריבית הפריים היום היא הריבית הזולה ביותר בין המסלולים במשכנתא ,היא מאוד נפוצה ופופולרית בתמהילי משכנתא זוגות צעירים שבמקרים רבים הכנסתם עדיין נמוכה חייבים להבין את חישוב החזר הלוואה בריבית פריים, ואת השפעת עליית הפריים על ההחזר החודשי העתידי. מספיק להסתכל על ריבית פריים גרף ולראות כיצד הריבית יכולה לעלות גם בזמן קצר.

המלצה שלי: זוגות צעירים שלוקחים משכנתא בשיעור גבוהה ממחיר הנכס – כדאי שישקלו לקחת פחות השיעור המותר לקחת בפריים, כדי להקטין את החשיפה על הגדלת ההחזר במצב של עלייה בריבית הפריים.

ריבית פריים 2018 היתה 1.6% במשך חודשים רבים. מכיוון ריבית פריים משכנתא כל כך נמוכה כיום, לווים רבים נוטים לקחת חלקים גדולים מתוך המשכנתא בריבית פריים. לכן חשוב מאוד לעקוב ולדעת כמה הפריים היום ולהבין את חישוב החזר הלוואה בריבית פריים. מאמר מומלץ עבור זוגות צעירים הרוכשים דירה הוא כמה הון צריך למשכנתא.

יתרונות ריבית הפריים:

ראשית מדובר כיום בריבית משכנתא הנמוכה ביותר שניתן לקבל, כך שהיתרון ברור. ריבית משכנתא ממוצעת של מסלול הפריים בתקופה האחרונה היא הנמוכה ביותר מכל יתר המסלולים. בנוסף, מכיוון שמדובר בריבית שמשתנה כל חודש אין במסלול קנסות היוון. בלי לסבך יותר מידי, תוכלו להחזיר את הסכומים שנלקחו במסלול הפריים ללא כל קנס. כמו כן מדובר בריבית שאינה צמודה למדד. למי כדאי לקחת משכנתא בשיעור המקסימלי בפריים? בעיקר לרוכשים עם שכר גבוהה יחסית. הם יכולים להנות מריבית נמוכה שיש במסלול הפריים. ומצד שני הם יוכלו לעמוד יותר בקלות כאשר החזר יעלה ב 100-200 ש"ח.

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

ריבית פריים משכנתא יכולה להיות מסוכנת,
ממה כדאי להיזהר כשלוקחים ממסלול ריבית פריים?

לרובנו זיכרון קצר , זה תקופה ארוכה ריבית הפריים נמצאת בשפל. לכן הציבור רגיל לקחת הלוואה בריבית פריים. אולם אם נסתכל על ריבית פריים גרף נראה את התנודתיות הרבה:

גרף ריבית פרייםגרף ריבית פריים (נלקח מאתר ויקיפדיה)
גרף ריבית פריים (נלקח מאתר ויקיפדיה)

אחת הסכנות שעומדות לעיני בנק ישראל הוא החשש שכאשר ריבית הפריים תעלה משפחות רבות לא יעמדו ביכולת ההחזר החודשי לדוגמא ניקח 500 אלף ש"ח שנלקחו בפריים ריבית פחות 0.4% ,ריבית פריים עדכנית היא 1.6% לכן מדובר בריבית של 1.2%. בטבלה מוצג גובה ההחזר החודשי והשנתי בעליה של 1%:

סכנה בריבית פריים, עליה בהחזר החודשי במשכנתא
סכנה בריבית פריים, עליה בהחזר החודשי במשכנתא

בדוגמא הפשוטה ניתן לראות מה יקרה למשפחה שיש לה משכנתא. ושריבית הפריים עלתה בסך הכל בשלושה אחוזים תוך 3 שנים. החזר המשכנתא החודשי יעלה בכ 711 ש"ח לעומת ההחזר בשנה הראשונה. מדובר בהוצאה שהמשפחה לא צפתה ולא התכוננה אליו. 711 ש"ח תוספת להוצאות משק הבית בכל חודש לאורך חיי המשכנתא זו הכבדה משמעותית.

לכן הסכנה הגלומה בעליית ריבית הפריים כה משמעותית. מכאן נובע הצורך לעקוב כל הזמן ולדעת מה ריבית פריים עדכנית . ולהבין את המנגנון של חישוב ריבית פריים. בנק ישראל מודע לסכנה הטמונה במסלול הפריים. לכן ב 5/2011 נוספה מגבלה בנוגע למסלול הפריים במשכנתא. חל איסור על לקיחת יותר משליש משכנתא במסלול שמשתנה מתחת ל 5 שנים. הנוצרים היחידים שרלבנטיים הם צמוד למק"מ ( בעיקר בבנק איגוד) ומסלול הפריים, שניתן בכל הבנקים.

ריבית פריים 2018

אולם חייבים להבין כי שינוי ריבית בעולם משפיעים על הריבית. בארץ. בארה"ב יש עליית ריבית.

כאשר הפער בין הריבית בארה"ב תעלה על הריבית הממוצעת בארץ, בנק ישראל יאלץ להעלות את ריבית הפריים בארץ.

ריבית פריים מומלצת 2018

ריביות הפריים נקבעות בעיקר בהתאם לאחוז המימון של המשכנתא מתוך מחיר הדירה הנרכשת. בפריים יש פחות רגישות למשך המשכנתא. וזה יתרון. כלומר, ריבית הפריים המומלצת תשתנה במעט אם היא נלקחת ל 20 או 25 שנה. ולכן יש יתרון בלקיחת המסלול הזה לטווח ארוך. בהתאם כמובן להתאמת התמהיל בכללותו יש לקחת בחשבון ישתכנו סטיות של עד ל 0.2% למעלה או למטה בהתאם לטיב לקוח.

ריבית פריים 2018 עד 45% 0.9% ( כלומר p-0.7%)
ריבית פריים מומלצת 2018 %60 -45% 1.1% ( כלומר p-0.4%)
ריבית פריים 2018 מעל 60% 1.4% ( כלומר p-0.2%) 

מיחזור משכנתא בריבית פריים 2018:

האם למחזר משכנתא שניתנה בריבית פריים? ראשית אם המשכנתא המקורית ניתנה לפני המגבלה על 30% פריים-ניתן למחזר את המשכנתא ולהשאיר את שיעור הפריים במשכנתא ללא שינוי. למשל אם משכנתא על מליון שקלים נלקחה לפני שנת 2011. ובה יש מסלול פריים של 400 אלף. ניתן למחזר את ההלוואה ולשמור על שיעור הפריים במשכנתא ללא שינוי למרות שהוא מעבר ל-30% המותר.

הסתייגות: לא מוסיפים כסף למשכנתא או מעלים החזר.

לסיכום

ריבית פריים 2018 נותרת נמוכה זה חודשים רבים, מסלול הריבית הזול ביותר- ניתן למחזר/לסלק את המסלול בכל רגע ללא עלות היוון – בגרף ריבית פריים ניתן לראות שהריבית נותרה ללא שינוי חודשים רבים – בהתאם למגבלת בנק ישראל ניתן לקחת משכנתא משתנה מתחת לשנתיים עד 33% מגודל המשכנתא.

עצה חשובה: כדאי להשתמש בכל הסכום שניתן לקחת בפריים.

חשוב ביותר:
יש בנקים אשר מגבילים את מסלול ריבית הפריים מתחת ל 30%. מתוך שיקולים של בעיקר ריווחיות חשיפה ועלות גיוס. בנקים אלה מציעים מכשירים אחרים כמו משכנתא משתנה כל שנתיים או למשל ריבית מק"מ. בדרך כלל אלה מוצרים יקרים יותר ממסלול ריבית פריים במשכנתא.

חסרונות: השפעת עליית הריבית על גובה ההחזר החודשי. כפי שהראתי בגוף המאמר. עליית ריבית במסלול הפריים גורמת לעלייה גבוהה יותר בהחזר החודשי לכן חשוב להבין מה זה ריבית פריים ואת ההשפעה ריבית הפריים במשכנתא.

לסיכום: מסלול הפריים אטקרטיבי מאוד, בייחוד שבשנים האחרונות בהם הוא נותן ללא שינוי. עם זאת. במקרים רבים הבנק מתמחר ביוקר את מסלול הפריים. במאמר זה ריכזתי הן את היתרונות והן את החסרונות של מסלול הפריים במשכנתא.

חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

Share on facebook
לשיתוף בפייסבוק 0
Share on whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
Share on email
לשיתוף במייל

ליווי מלא לקבלת משכנתא

לפרטים נוספים >>

ליווי פיננסי לעסק שלך

לפרטים נוספים >>

המדריך ללקיחת משכנתא

להורדת המדריך מתנה >>

בדיקת סטטוס פיננסי למשפחות

להורדת המדריך מתנה >>

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:

סגירת תפריט
WhatsApp chat