חשיפת האמת על ריבית הפריים: מה הבנקים לא מספרים לכם?

מה הפריים היום

ריבית הפריים היום  הגורם המשפיע ביותר על תחום  ההלוואות  ופקדונות.
בגלל שהיא ניתנת לשינוי בתדירות גבוהה לשאלה מה ריבית הפריים העדכנית? משקל גבוה בכל החלטה פיננסית.
אם בעבר זו היתה הריבית הזולה ביותר אי אפשר לומר זאת כיום אבל עדיין יש לה יתרונות

ריבית הפריים היום: כל מה שצריך לדעת על השפעותיה על משכנתא, אשראי וחיסכון. טיפים להבטחת עתיד כלכלי יציב

ריבית הפריים היום

1

ריבית הפריים היום 6%

2

ריבית בנק ישראל 4.5%

3

בהחלטת הועדה המוניטרים האחרונה הוחלט לא לשנות את ריבית בנק ישראל

4

החלטת הריבית הבאה  8/4/2024

מה זה ריבית פריים ?

מדובר בריבית משתנה, לא צמודה,המחושבת בהתאם לריבית בנק ישראל
ריבית פריים 2024 היא ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%.
זו הריבית הבסיסית לתמחור  כל הפעולות העסקיות והפיננסיות במשק . גם בלקיחת הלוואות  או משכנתאות והן בקבלת תשלום על פקדונות.
בדרך כלל על הלוואות הבנק דורש מרווח חיובי +, כלומר מרווח מעל הפריים. נניח P+3%
בדרך כלל על פקדונות הבנק נותן prime rate  -, למשל P-2%

מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא והון עצמי ייחודי 

 חישוב משכנתא מקסימלית שאפשר לקבל גובה החזר חודשי

חץ כחול מעוגל לימין למטה

אחת הסיבות לריווחיות הבנקים קשורה לריבית הפריים
הרווח הגדול של הבנקים נמצא הפער בריבית בין הלוואות לפקדונות. בדוגמא שלנו המרווח של הבנק הוא 5% בלי להתאמץ ?
 מרות החשיבות הרבה שלה בכל הקשור להתנהלות הפיננסית של משקי בית.
 בסקר של בנק ישראל משנת 2022 נמצא כי קרוב ל 37% לא ידעו מהי,
קרוב ל 58% לא ידעו לענות על השאלה כמה ריבית הפריים היום ?

מי קובע את הריבית ?

ריבית פריים היא ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%.
ריבית בנק ישראל מתפרסמת רק 8 פעמים בשנה, ולא כל חודש כפי שרבים חושבים.
הועדה המוניטרית של בנק ישראל מתכנסת ומקבלת החלטה האם להעלות להפחית או להשאיר ללא שינוי. יש מגוון שיקולים של הועדה
הועדה מחליטה על העלאת הריבית כאשר יש אינפלציה גבוהה ומורגשת עליית מחירים. ריבית גבוהה מרסנת בדרך כלל אינפלציה
החלטה על הורדת ריבית תעשה כאשר רוצים לעודד את הפעילות במשק, לעודד משפחות לקחת הלוואות ועסקים מרחיבים את הפעילות

מה ההבדל בין ריבית בנק ישראל ריבית הפריים

ריבית בנק ישראל קובעת את ההתחשבנות בין הבנקים והבנק המרכזי. בנק ישראל הוא בנק של הבנקים המסחריים בישראל, מתנהג כמו בנק רגיל. בנק ישראל מוכר כסף לבנקים המסחריים בריבית בנק ישראל. הבנקים המסחריים מוכרים ריבית בהלוואות לעסקים ומשפחות .
זו הריבית הקובעת בעולם העסקי ומול משקי הבית.
למעשה, בנק ישראל נתן לבנקים המסחריים מתנה בשיעור קבוע של 1.5%. כלומר הם מוכרים את הריבית לברווח של 1.5% מהמחיר שהם קנו אותו

איש צעיר עם שטרות כסף כניסה אל מחשבון תשואה ריבית דריבית

השפעת ריבית הפריים על החזר המשכנתא שלך

כשלוקחים משכנתא  הבנק בודק  האם ניתן לעמוד בהחזר הנוכחי 
אבל אתם חייבים  לבדוק האם ניתן לעמוד בהחזר חודשי גבוהה ב כ 500-700 שקל בחודש בשל התיקרות ריבית בעתיד.

לעליית הריבית במסלול הפריים השפעה גדולה על ההחזר החודשי לעומת מסלולים אחרים

סימן קריאה עצע חשובה בתוך בועה אדומה

השפעת העלאת ריבית ב 1% בלבד על החזר המשכנאת החודשי במשכנתא של 100 אלף שקל

השפעת העלאת ריבית במסלול ב 1% בלבד על החזר המשכנאת החודשי במשכנתא של 400 אלף שקל

האם כדאי לשלב את המסלול בתוך המשכנתא בשנת 2024

ריבית פריים משכנתא יקרה יחסית, למרות זאת יש בו יתרונות חשובים . לכן לא כדאי לבטל לחלוטין את האפשרות שילוב תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2024.
 יש יועצים שבכלל לא משלבים את המסלול בתמהיל ויש כאלה שמשלבים קצת 15%-25% כדי להינות מהיתרונות במסלול.
בגלל הרגישות הגדולה של ההחזר לשינוי בריבית במסלול חייבים לבדוק אם יכולים לעמוד בהחזר שגבוהה ב כ 200-400 ש"ח מההחזר הנוכחי

האם ריבית הפריים צפויה לרדת בשנת 2024

מעודכן לחודש מאי 2024
לצערי אני לא איש בשורות, למרות שבאופן עקרוני ריבית הפריים יכולה להשתנות כ 8 פעמים בשנה לרדת או לעלות.
בהתאם לנתוני האינפלציה מתחילת השנה כנראה שיש פחות סיכוי לכך שריבית הפריים צפויה לרדת.
הדרך להילחם באינפלציה היא על ידי העלאת ריבית, לכן הסיכוי לירידה קטן השנה.

סכנה בלקיחת פריים במשכנתא - ממה חייבים להיזהר

המסלול במשכנתא עלול להיות מסוכן אם לא מבינים את הסכנות במסלול זה. בעבר היא נחשבה לאטרקטיבית ,זו היתה ריבית המשכנתא הנמוכה ביותר. בעקבות עליית ריבית בנק ישראל , זה כבר לא נחשב למסלול הזול ביותר.
החיסרון העיקרי של מסלול משכנתא בפריים הוא הרגישות הגדולה של ההחזר החודשי כתוצאה משינוי בריבית. כאשר בונים מסלולי משכנתא מומלצים חייבים לשים לזה לב

היתרונות בלקיחת פריים במשכנתא - ויש עדיין לא מעט

פריים במשכנתא הוא לא משהו שכדאי לוותר עליו בתמהיל משכנתא מומלץ בשנת 2024.
למרות שמדובר במסלול עם ריבית גבוהה, יש למסלול לא מעט יתרונות
יתרונות שילוב ריבית פריים משכנתא:

  • מדובר בריבית שאינת צמודה למדד המחירים לצרכן, בתקופה של אינפלציה גבוהה זה יתרון
  • אין קנסות היוון בעת פירעון משכנתא. זה יתרון גדול מאוד. בעיקר כשמדובר בדירה שנייה בארץ או קניית נכס בחו"ל
  • ניתן להנות מהקטנת החזר כאשר הריבית תרד. בניגוד למסלולים קבועים בהם לא נהנים מירידת הריבית
  • למתקדמים : כשהריביות גבוהות הבנקים מרוויחים,  אבל גם בגלל המצב בשוק הנדלן התחרות בין הבנקים למשכנתאות קשה מאוד. לכן הבנקים נוטים לתת פריים משכנתא  נמוך. אפשר להשיג (-0.6%) ואפילו (-0.9%) שזו ריבית פריים 2024 מצויינת. ובטח תהיה מצויינת כאשר הריבית תרד בשנים הבאות

היתרונות בלקיחת ריבית פריים משכנתא - פירעון חלקי בלי פגיעה בתנאי ההלוואה

בנקים מאפשרים במיחזור משכנתא או פירעון מוקדם , לפרוס את הסכום במסלול בלי לשנות את המרווח במשכנתא הנוכחית. זה יתרון גדול מאוד
נניח יתרת משכנתא במסלול היא 400 אלף ונותרו 20 שנה ,ריבית פריים משכנתא היא p-0.5%  ההחזר הוא כ 2800 ש"ח ( ריבית פריים 2024 היא 6%)
אם משפחה מבקשת להקטין החזר, הבנק יאפשר לה לשמור על המרווח p-0.5% ולהאריך את המשכנתא עד 30 שנה
ההחזר יקטן ל  2300 ש"ח לחודש
המשפחה הקטינה את ההחזר החודשי שלה בכ 500 ש"ח, זה לא מעט
אמנם זה לא פתרון קבוע,  אבל הצעת הבנק המאפשרת הקטנת החזר
לאורך תקופת המשכנתא אמנם ההחזר קטן ב 500 ש"ח לחודש אבל תקופת ההלוואה עלתה מ 20 ל 30 שנה
כלומר סך תשלומי הריבית לאחר מיחזור המשכנתא יעלו בכ 140 אלף שקל לאורך חייה המשכנתא

רוצה גם לקבל טיפים שיחסכו לך הרבה כסף ?

הלוואה בריבית פריים

הלוואות הבנקים מתבססות על הפריים  ההשפעה על החזר החודשי ישירה ומורגשת.
בדרך  כלל הלוואות ניתנות במרווח של 2% עד 6% מעל . שיעור ההלוואה מגלם את הסיכון .
הלוואות לעסקים ומשקי בית ניתנות לטווח קצר יחסית, לכן ההחזר החודשי עלול להיות גבוהה וזאת ללא השפעת ריבית פריים עדכנית

ריבית פריים היסטוריה

כפי שניתן לראות בגרף הרב שנתי, ריבית פריים היום לא גבוהה היסטורית. אמנם בעשור האחרון הריבית היתה ממש אפסית. יש דור שלם של לווים שלא מכירים ריבית גבוהה. ולא יודעים איך להסתדר בשוק כזה

ריבית פריים היסטוריה
ריבית פריים היסטוריה
ריבית פריים 2023
ריבית פריים 2024
האם ריבית הפריים יכולה לרדת
האם ריבית הפריים יכולה לרדת

מועדי פרסום ריבית בנק ישראל בשנת 2024

תאריך פרסוםתחולת הריבית החדשה
1/1/20244/1/2024
26/2/202429/2/2024
8/4/202411/4/2024
27/5/202430/5/2024
8/7/202411/7/2024
28/8/20241/9/2024
9/10/202410/10/2024
25/11/202429/11/2024

טבלת ריבית הפריים

תאריךריבית פרייםריבית בנק ישראל
2/20244.5%6%
1/20244.5%6%
5/20234.75%6.25%
4/20234.5%6%
2/20234.25%5.75%
1/20235.25%3.75%
11/20224.75%3.25%
10/20224.25%2.75%
8/20223.5%2%
7/20222.75%1.25%
5/20222.25%0.75%
4/20221.85%0.35%
11/20211.6%0.1
9/20211.6%0.1
2/20211.6%0.1%
חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
תחומי התמחות : 
משכנתא בפורטוגל , Mortgage Rates in Israel , מתי כדאי למחזר משכנתאמשכנתא חוץ בנקאיתלגור בשכירות או לקנות דירה,
 הלוואה לממדחסרונות משכנתא הפוכה , משכנתא לעובדי מדינה

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

לשיתוף בפייסבוק
לשיתוף בוואטסאפ
לשיתוף במייל
מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
ליווי מלא לקבלת משכנתא
ליווי מלא לקבלת משכנתא
ליווי פיננסי לעסק שלך
ליווי פיננסי לעסק שלך
מדריכים בחינם עבורך להורדה
מדריכים בחינם עבורך להורדה

בכמה כסף תוכל לקנות דירה?