איש מבוגר יושב על ערימת שטרות כי לא ביצע סילוק משכנתא

סילוק משכנתא השלבים לביצוע סגירת משכנתא לפני הזמן

בשיחות  עם חברים ולקוחות גיליתי שהנושא הכי פופולרי כשמדברים על סילוק משכנתא זה עמלות פירעון מוקדם. לכל הסקרנים אין מה לדאוג. זה בכלל לא נורא ומאיים כפי שזה נשמע.
 בהמשך אתייחס לקנס  שהוא בעיקר אמצעי הפחדה של הבנקים

 לא כדאי להגיע זקנים אל סוף המשכנתא. תסתכלו על התמונה בראש הפוסט.

אני מציע לך לעשות צעדים אקטיביים  כאן ועכשיו כדי לסיים את המשכנתא כמה שיותר מוקדם

 

 עכשיו אפשר להתקדם אל היתרונות הרבים של סגירת משכנתא לפני הזמן.

מתי אפשר לבצע סגירת משכנתא לפני הזמן

ניתן בכל זמן לפרוע משכנתא.
אפשר כמובן לבצע סילוק חלקי או מלא. 
חשוב לוודא שהסכום שרוצים לסלק גדול לפחות 10% מיתרת המשכנתא.
 חלק מהבנקים מקפידים על סעיף זה.
כלומר אם נלקחה לפני שלוש שנים משכנתא בבנק מזרחי בסכום של מיליון שקל וכיום היתרה היא 920 אלף. לצורך אישור סילוק משכנתא מזרחי טפחות סכום הסילוק המינימלי הוא 92 אלף.

 יש בכך הגיון. תהליך פירעון משכנתא מורכב ודורש עבודה של הבנקאי בסניף. הבנק רוצה למנוע מצב שכל פעם שמצטברים 10 אלף או 20 אלף שלקוח יבקש לבצע תשלום משכנתא.

אם כבר שוקלים לסלק משכנתא, כדאי לשלב ביחד עם מסלול פיתוי . 

 עצה חשובה : אם כבר חשבתם על סילוק משכנתא כדאי לשקול לשלב גם מיחזור משכנתא  .

השילוב אמנם קצת מורכב.  אבל בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ ניתן להגיע לתוצאות מדהימות

 אני מחכה לך בווטסאפ

ההבדל בין מיחזור משכנתא לסילוק משכנתא

מיחזור משכנתא לוקחים את המשכנתא הקיימת ובונים אותה מחדש בעזרת תמהיל משכנתא מומלץ המותאם למצב בכלכלי הנוכחי. במקרים רבים גם ניתן לקבל ריביות משכנתא ממוצעת טובות יותר.
סגירת משכנתא לפני הזמן : משתמשים בסכום כסף שחסכנו צברנו או הגיע לידנו ( בונוס גדול, מתנה, וכ'). ומחליטים להשתמש בכסף הזה לצורך תשלום משכנתא.
 כלומר עבור סילוק משכנתא מוקדם. התוצאה כמובן הקטנת יתרת המשכנתא הקיימת.

בהכללה ניתן להגיד שמיחזור משכנתא עושים כאשר יש שינוי בהכנסה או בשינויים בתנאים הכלכליים במשק שמשפיעים על הלוואה.
 סילוק משכנתא מתאים בעיקר כאשר צברנו סכום כסף נזיל.

האם כדאי לבצע סילוק משכנתא מוקדם

נניח ברשותך  200 אלף ₪  בין אם מחיסכון או בונוס או כל מקור אחר.
 ויש התלבטות מה לעשות עם הכסף?
האם כדאי להשתמש בסכום הזה לצורך תשלום משכנתא או להשקיע באפיקים אחרים.
אפשר לבחון את ההחלטה בשתי דרכים. השוואה כלכלית  של האלטרנטיבות והשנייה פסיכולוגית .

ראיה כלכלית: בוחנים מה התשואה על האלטרנטיבות השונות שאפשר לעשות עם סכום הכסף.
למשל: לשים בחיסכון להשקיע בבורסה רכישת נכס להשקעה וכמובן גם את החלופה של  תשלום משכנתא לפני הזמן בוחנים את האלטרנטיבות השונות בהתאם לקריטריונים שחשובים לך.
 יועץ משכנתאות פרטי יוכל לכמת לך את החיסכון הצפוי בסילוק משכנתא .הבעיה שלפעמים סכום הכסף שצברת לא מספיק בשביל לרכוש דירה להשקעה ללא הון עצמי או אפילו לא לנכס בחו"ל.

השפעה פסיכולוגית: לסגירת משכנתא לפני הזמן יש חשיבות שהיא לא רק כספית. יש יתרון בכך שהתחייבות כה גדולה יכולה ההסתיים לפני המועד המקורי.
אף אחד לא יודע מה יהיה המצב הכלכלי בעתיד. כיום יש לך אפשרות להחזיר את המשכנתא. לכן רבים מעדיפים לבצע תשלום משכנתא כבר היום ולהקטין את היתרה של ההלוואה כמה שיותר מהר.
על ידי פירעון מוקדם של משכנתא מקטינים את אי הודאות. 
בגלל מחירי הדירות הגבוהים בישראל. לזוגות רבים צריכים להתאמץ להשגת הון עצמי למשכנתא . סכום המשכנתא הממוצעת עולה ולכן גם תקופת המשכנתא בשנים האחרונות מתארכת.
משכנתא לזוגות צעירים נלקחת במקרים רבים ל 30 שנה. זוג צעיר בתחילת שנות  ה30 שלו שקונה דירה היום מתחייב על החזר משכנתא עד גיל -55 60.
זו התחייבות מאוד מלחיצה. בעזרת תשלום משכנתא ניתן לקצר את מספר השנים ולהקטין את הסיכון ואי הודאות מצד שני ישנם רבים המעדיפים שלמור כרית ביטחון ליום סגריר.

כדאי לבצע סילוק משכנתא יחד עם מסלול פיתוי - כל ההסברים 054-8600447

יתרונות סילוק משכנתא לפני הזמן

 

יתרונות בולטים בתשלום משכנתא לפני הזמן:
  • חיסכון גדול מאוד בתשלומי ריבית והצמדה ( דוגמא מפתיעה בהמשך) 
  • קיצור משמעותי של תקופת המשכנתא 
  • הקטנת החשיפה העתידית לשינויי ריבית ואינפלציה
  • בהשקעה בשוק ההון ובחסכונות משלמים מיסים על רווחים

כמה כסף אפשר לחסוך בפירעון משכנתא

אחד הפרמטרים הכי חשובים של משכנתא אופטימלית זו פריסת השנים של ההלוואה.
משכנתא היא הלוואה ארוכת שנים, בדרך כלל לתקופה של 15-30 שנה. ככל שתקופת המשכנתא ארוכה יותר התשלומים לבנק יותר  גדולים . לכן יש לך אינטרס ברור לשקול תשלום משכנתא לפני הזמן. כדי להקטין את סך התשלומים לבנק
כאשר מודיעים לבנק שרוצים לבצע תשלום משכנתא הבנק נותן שתי אפשרויות:

1)      הקטנת החזר משכנתא חודשי
2)      קיצור תקופת ההלוואה  והשארת ההחזר משכנתא חודשי הנוכחי ללא שינוי

כבר הבנת איזו אפשרות יותר עדיפה מבחינת סך התשלומים לבנק. כמובן שקיצור משכנתא
עצה חשובה: כדאי מאוד לברר שבסילוק משכנתא הבנק אכן מקצר תקופות ולא מקטין החזר. 

סילוק משכנתא דוגמא מספרית

זוג צעיר רכש דירה בעזרת משכנתא לזוגות צעירים בשיעור מקסימלי של 75% משווי הנכס.
מחיר נכס 1.34 מ'
נלקחה משכנתא של מיליון שקל פריסה ארוכה ל 30 שנה בבנק מזרחי
החזר הראשוני על משכנתא של 1000000 שקל היה כ 4000 ש"ח

לאחר שלוש שנים היה בידי הלווים סכום של 200 אלף ש"ח
הם ביקשו לבצע סילוק משכנתא מזרחי טפחות

מצורפת השוואה בין המשכנתא המקורית שלהם לבין מצבם בעקבות תשלום משכנתא לפני הזמן

טבלת השוואה של החיסכון בסילוק משכנתא

בטבלה ניתן לראות שהחיסכון לאורך שנות המשכנתא לאחר פירעון מוקדם של המשכנתא הוא
למעלה מ 300 אלף ש"ח

זה רק החיסכון בריבית והצמדה ( כלומר ה 200 אלף שבהם סילקו את המשכנתא  לא נכללים בחיסכון)

זה ממש חיסכון מטורף

בנוסף המשכנתא קוצרה בלמעלה מ 6 שנים
וגם המשכנתא יציבה כי ההחזר בשיא  של המשכנתא לאחר הסילוק נמוך ביותר מ 500 ש"ח מהמשכנתא המקורית

הגרף השני ממחיש את גודל החיסכון ואת הצמצום בתקופות

גרף חיסכון של תשלום משכנתא לפני הזמן
המלצה של נורית על ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי

איך עושים סילוק מוקדם של משכנתא

סילוק משכנתא מזרחי טפחות
 מתקשרים אל מוקד משכנתאות בנק מזרחי טפחות כוכבית 8860.  מבקשים יתרת סילוק עדכנית כדי להבין את גובה קנס פירעון מוקדם במסלולים השונים .
הבנק מקפיד שהסכום אותו רוצים לסלק גבוהה לפחות מ 10% מיתרת המשכנתא. בשיחה עם המוקד מודיעים על הרצון לבצע סילוק משכנתא מזרחי טפחות של חלק מההלוואה
תוך כ 10 ימים ממועד השיחה הבנקאי שולח טפסים
הבנק מוסר חשבון בנק לצורך העברת הסכום

 סגירת משכנתא לפני הזמן בנק לאומי
 מתקשרים אל מוקד לאומי למשכנתאות כוכבית 6062 או אל 03-7100500 . לבקש יתרת סילוק עדכנית. כדי לדעת את קנסות פירעון מוקדם בכל אחד מהמסלולים
 יש להודיע לפקיד על הרצון לסלק סכום כסף  לפחות 10 ימים מיום ההודעה כדי להימנע מעמלת הודעה מוקדמת
מקבלים מסמכים ממוקד לאומי למשכנתאות לאחר 10 ימים ניתן ללכת אל סניף לאומי ולהפקיד את סכום הסילוק

איזה מסלול כדאי לסלק

משכנתא מורכבת ממספר מסלולי משכנתא מומלצים אשר מרכיבים ביחד תמהיל משכנתא .
בעת הפירעון צריך להחליט איזה מסלול משכנתא  או מסלולים לפרוע. האם לבצע פירעון של מסלול שלם באופן חלקי .
איך מקבלים כזו, בהתאם לצספר שיקולים.
חשוב לבחון איך תראה המשכנתא לאחר פירעון המשכנתא מבחינת היחס בין המסלולים שישארו
 גובה ריבית המשכנתא : מסלול עם ריבית גבוהה יחסית כדאי לשקול לפרוע אותה
 סיכון : ככל שהמסלול יותר תנודתי עם חשש סביר שהריבית בו תעלה בשנים הקרובות יש לשקול בחיוב לפרוע
 קנסות :  כדאי לראות מתי נכנסת ההנחה הקרובה בחישוב עמלות פירעון מוקדם . אול כדאי להמתין עם הסילוק כמה חודשים כדי לזכות בהנחה

מאמרים נוספים

ביטול אפשרי של עמלת פרעון מוקדם בעקבות משבר הקורונה כתבה בכלכליסט
על סילוק משכנתא בבנק הפועלים

 

המלצה על ארז שמש יועץ משכנתאות מומלץ
עמלות פירעון מוקדם

לא רציתי לערבב בין נושא  העמלה לבין הדיון העקרוני בחשיבות פירעון מוקדם של משכנתא ן.

אני מקווה שלאחר קריאת המאמר החשיבות ברורה

כתבתי מאמר נפרד בנושא עמלת פירעון מוקדם, אבל ארכז את הדברים החשובים
את הקנס לא משלמים מהכיס שלך . הקנס שחושב מתווסף  ליתרת המשכנתא שלך לסילוק או למיחזור.

נניח יש לך משכנתא עם יתרה של מיליון שקל והתברר שהקנס הוא 20 אלף ש"ח. שזה סכום לא זניח.
יתרת  המשכנתא גדלה ב 20 אלף בלבד.

יחסית למשכנתא של מיליון זה ממש סכום נמוך.סעיקר יחסית לסך תשלומי המשכנתא שמשלמים במשך 30 שנה על משכנתא של מיליון שקל
בין 400 ל 700 אלף שקל
 בנוסף כלל האצבע אוצר שככל שהעמלה גדולה יותר, ברוב המקרים במיחזור משכנתא ניתן להגיע לחיסכון גבוהה יותר. אולם חשוב לדעת איזו משכנתא כדאי למחזר.

 חשוב לזכור : בנקאים נוטים להפחיד לקוחות עמלות פירעון מוקדם. כדי למנוע מיחזור משכנתא. נניח יתרת המשכנתא מיליון ₪ והבנקאי אומר לך "לא כדאי לבצע סילוק משכנתא חלקי כי יש קנס היוון מאוד גבוהה של 20 אלף ₪"

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

זהו, עד כאן
חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי
אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.
שיתוף ב facebook
לשיתוף בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
שיתוף ב email
לשיתוף במייל

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי פיננסי לעסק שלך

ליווי פיננסי לעסק שלך

מדריכים בחינם עבורך להורדה

מדריכים בחינם עבורך להורדה

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: