
דף הבית / בלוג על משכנתא / כמה משכנתא אפשר לקחת? הדרכים לניצול מלא של אפשרויות המימון [2025]
כמה משכנתא אפשר לקחת? הדרכים לניצול מלא של אפשרויות המימון [2025]
חולמים על דירה משלכם? המפתח לחלום הזה טמון בשאלה אחת קריטית: כמה משכנתא אפשר לקחת? בשוק הנדל"ן התחרותי , כשמחירי הדירות ממשיכים לטפס, התשובה לשאלה כמה משכנתא האפשר לקבל היא הצעד הראשון והחשוב ביותר בדרך לבעלות על דירה.
כמה משכנתא אפשר לקבל מהבנק?
התשובה תלויה בסוג העסקה או הרכישה:
- ברכישת דירה ראשונה ניתן לקבל משכנתא עד 75% משווי הדירה הנרכשת
- בשיפור דיור עד משכנתא 70% גם כהלוואת גישור לדירה
- ברכישת דירה שניה ניתן עד 50%
- הלוואה לכל מטרה בהגדלת משכנתא על נכס נוכחי עד 50%

mentor-template id="25328"] David glam רוצה לפרגן מכל הלב לארז, יועץ משכנתאות מקצועי, סבלני וחד! ליווה אותנו לאורך כל הדרך עם המון ידע, הסברים בגובה העיניים ויחס אישי שלא מובן מאליו. אם אתם לפני משכנתא אל תעשו את זה לבד תנו לארז לעזור לכם אתם תודו לי אחר כך אלעד קבסה לקחנו ייעוץ טרום משכנתא אצל ארז וגלינו בעל מקצוע ומומחיות רבה. ארז היה קשוב וזמין לכל שאלה, הסביר מושגים ותהליכים ונתן לנו כלים והבנה כיצד להתמודד עם זה טוב יותר. ממליץ לפני כל מי שחושב לקחת משכנתא קודם להיפגש עם ארז ולקבל כלים לפני מהלך חשוב זה. בהצלחה. ויויאן מיטיב ארז ליווה אותנו בתהליך לקיחת משכנתא הפוכה . מהרגע שפגשנו בו ראיתי בחור לענין, מבין ושולט בנושא , נעים הליכות, אדיב, פשוט ולענין. ארז היה זמין בכל פעם שהתבקש , ענה לשאלות והוביל את התהליך כולו מול חברת הביטוח עד החתימה הסופית. זה לא מובן מאיליו ואנו מודים מאוד מאוד לארז על הכל וממליצים עליו לכל אחד. עזרתו הייתה לנו מאוד משמעותית ואנו שמחים שהחלטנו ללכת עימו . לא יכולנו לבקש יותר טוב. חיים טיגלמן נתחיל בזה שאני הייתי מאד סקפטי לגבי האדם עמו אני מבקש לעשות מיחזור. מאחר ונכוותי משרלטנים.ארז ואני שוחחנו ,והיום אני יכול לומר שארז התגלה שאדם מקצועי ואמין. והתהליך עבר מהר מאד.בסופוהמשכנתא מוחזרה בתנאים הרבה יותר טובים ממה שהיו לי. היום חובה לקחת יועץ,אך גם לא להתפשר על הבנאדם. תודה רבה עזרת לנו מאד. ממליץ בחום רב על ארז משכנתאות Asaf Varon ארז איש יקר, תותח אמיתי לא סתם חוזרים אליך בפעם השלישית! תודה על כל ההסברים וההשקעה. מעריך מאוד ניצן מטצקי מקצוען zvhalevy כהדיוטות בתחום המשכנתא ובתהליך רכישת דירה בחו"ל היינו זקוקים להכוונה. ארז סייע וליווה אותנו בסבלנות, בזמינות ומקצועיות וידע לנתב עבורנו את תהליך המשכנתא באופן יעיל למציאת הפתרון המיטבי עבורנו. Yaron Avior I recently had the pleasure of working with Erez for my mortgage needs, and I figured out Erez is a true professional who combines in-depth knowledge of the industry with a personal touch that makes you feel confident and supported throughout the entire process. He took the time to understand my financial situation and goals, the changing needs as my buying/selling deals have advanced, providing clear explanations and adjusting the terms along the way. Erez was always available to answer my questions, and worked tirelessly to secure the best possible terms for my mortgage. I highly recommend him to anyone looking for an expert in mortgage advisor. גל כהן לאחרונה נעזרתי בשירותיו של ארז, יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה, ואני ממליצה עליו בחום. לאורך כל התהליך הוא הפגין ידע רחב, סבלנות, וזמינות לכל שאלה או בקשה. הוא סייע לי להבין את האפשרויות השונות העומדות בפניי ולבחור את המסלול שהכי התאים לצרכים שלי והכי חשוב, נלחם שאקבל את הריביות הטובות ביותר. תודה רבה ארז! Dan Shaked ארז ליווה אותנו מהרגע הראשון עוד לפני חתימת החוזה ועד העברת הכסף מהבנק למוכרים. הוא אחד האנשים הכי מקצועיים שראיתי, גם איש נעים ומרגיע, גם מכיר את החומר מצוין החל מריביות תמהילים וכל מה שמצפים מיועץ משכנתא, מסתכל עם לוקחי המשכנתא על הצרכים האישיים והעדפות אישיות, גם מבחינת היכרות עם חוקי המקרקעין, החוזה, התעסקות עם הבנקים ולא מוותר על עוד נסיונות לשפר את המשכנתא מול בנקים שונים. הוא מאוד זמין ואחראי, וכמובן הגון! בקיצור זכינו מכל הכיוונים.
הקשר בין הכנסה להחזר: כמה משכנתא אפשר לקבל במציאות של שנת 2025
כשאתם שואלים את עצמכם "כמה משכנתא אפשר לקבל?", התשובה מורכבת יותר ממה שנדמה במבט ראשון.
הגורם המכריע בקביעת גובה המשכנתא הוא יכולת ההחזר החודשית שלכם.
תקנות בנק ישראל מהוות את המסגרת הרגולטורית, ומאפשרות החזר משכנתא חודשי של עד 40% מההכנסה הפנויה שלכם. אולם, בפועל, הבנקים נוקטים בגישה שמרנית יותר.
רוב המוסדות הפיננסיים מעדיפים לא לחרוג מרף של 35% מההכנסה הפנויה נטו כהחזר חודשי.
יתרה מזאת, בתקופה האחרונה,המצב המשק והתנודות בשוק הנדל"ן, ישנה מגמה של הקשחה נוספת. במקרים רבים, בנקים אף מגבילים את ההחזר החודשי ל-30% מההכנסה הפנויה.
הבנקים מבקשים להבטיח שתוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא לאורך זמן, גם אם יחולו שינויים בתנאים הכלכליים או במצבכם האישי.
כדאי להתחשב גם בשינוי הריבית אפשרית בהחלטה על גובה המשכנתא
חשוב להבין שאפילו שינויים קטנים בריבית יכולים להשפיע משמעותית על יכולתכם לקבל את המשכנתא הרצויה.
לדוגמה, אם משפחה עם הכנסה נטו של 15,000 ₪ בחודש מעוניינת במשכנתא של מיליון ₪ ל-30 שנה
בריבית של 3.9% ההחזר החודשי יעמוד על כ-4,712 ₪ – סכום שמתאים למדיניות השמרנית הנוכחית של הבנקים.
אולם, עלייה קטנה לכאורה לריבית לנניח 5.7% תעלה את ההחזר החודשי לכ-5997 ₪, סכום שכבר חורג ממדיניות זו ועלול להקשות על קבלת האישור.
לאור מורכבות זו והשלכותיה ארוכות הטווח, מומלץ מאוד להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי. מומחה כזה יכול לסייע לכם לנווט בין האפשרויות השונות, להבין לעומק את ההשלכות של כל החלטה, ולמקסם את יכולתכם לקבל את המשכנתא הטובה והמתאימה ביותר עבורכם. זכרו, ההחלטה על גובה המשכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שתקבלו, ולכן חשוב לקבל אותה בצורה מושכלת ומבוססת.

מחשבון משכנתא ייחודי שיגלה לך
כמה משכנתא תוכלו לקחת?
מה החזר משכנתא חודשי?
מה תקציב הדירה שתוכל לקנות?
בכמה ישתנה ההחזר עם שינוי 1% בריבית ?
דוגמא מספרית: מה סכום המשכנתא המקסימלי בהתאם להכנסות
לפני שלוקחים משכנתא יש הרבה דברים שכדאי לבדוק. רצוי מאוד בהחלטה חשובה להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי
להחלטה על תמהיל המשכנתא ועל ההחזר החודשי השפעה גדולה מאוד על איכות החיים בל המשפחה בעתיד ביחוד לאור השינוי של מדד מחירי הדירות .
כמה משכנתא אפשר לקבל בעסקאות שונות
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה
אני רוצה לשפר דיור מה המשכנתא המקסימלית עבורי
הכוונה היא רכישת דירה חדשה לפני מכירת הדירה הנוכחית
מדובר במשכנתא לשירה חליפית, במקרה כזה:
ניתן לקבל עד 70% משווי הדירה החדשה ( אפשר בלקיחת הלוואת גישור לדירה )
ובנוסף עד 50% משווי הדירה הנוכחית כל עוד המשכנתא לא מעל 30% מהדירה הנרכשת
משכנתא לשיפור דיור מורכבת מאוד, מציע לך להיפגש עם יועץ משכנתאות
מה משכנתא מקסימלית עבור פרוייקט מחיר למשתכן
בפרוייקטים של משרד השיכון כמו מחיר מטרה או דירה בהנחה ניתן לקבל ב עד 90% מימון .
יש בנקים שבהם הזוכים צריכים להביא הון עצמי רק של 100 אלף ש"ח
כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה שנייה
לצורך קניית דירה שנייה אפשר לקחת עד 50% משווי הדירה
אבל יש עוד אפשרויות כדי לקבל משכנתא על דירה שנייה בשיעור גבוהה יותר
כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה שלישית
כשמדובר במשכנתא לדירה שלישית יותר מקום לתכנון משכנתא מקסימלית
על הדירה השלישית ניתן לקחת 50%
יש אפשרות לקחת מימון בשיעבוד הדירות האחרות בעזרת משכנתא חוץ בנקאית
צריך לבדור את החזר משכנתא לדירה שלישית בנוסף לתשלום החזר המשכנתאות האחרות
כמה משכנתא מבוגרים מבוגרים לקחת
אפשרות מימון ייחודית המאפשרת לבעלי נכסים מבוגרים לקבל הלוואה כנגד שווי ביתם מבלי למכור אותו נקראת משכנתא לפנסיונרים.
בעוד שזה יכול לספק הכנסה נוספת, חשוב להיות מודעים לחסרונות משכנתא הפוכה.
לפני קבלת החלטה, מומלץ לעיין בטבלת משכנתא הפוכה המפרטת את סכומי ההלוואה האפשריים בהתאם לגיל הלווים ושווי הנכס.

הלוואה לכל מטרה מה גובה משכנתא שאפשר לקבל
אפשר גם להגדיל את המשכנתא הקיימת כהלוואה למטרות שונות.
מעניין לציין כי הבנק בוחן בקפידה את מטרת ההלוואה, ולא כל בקשה מאושרת אוטומטית.
ככל שמטרת ההלוואה נתפסת כחיובית יותר בעיני הבנק, כך גדלים הסיכויים לאישור ולקבלת תנאים מועדפים.
בנוגע לשיעור המימון, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, בניכוי יתרת המשכנתא הקיימת, למגוון מטרות, למעט כיסוי חובות או מחזור הלוואות.
כמה משכנתא אפשר לקחת בשנת 2025 – דוגמא מספרית
לדוגמא מחיר דירה 2מ' שקל
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה ?
ניתן לקחת משכנתא של 1.5 מ'. יש צורך להביא הון עצמי של 500 אלף.
אחוז מימון משכנתא ברכישת דירה חליפית הוא 70%. כלומר במצב בו מוכרים את דירתך וקונה דירה אחרת ניתן לקחת משכנתא 70% משכנתא משווי הדירה. כלומר 1.4 מ
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שנייה ? ניתן לקחת עד 50% משווי הדירה הרכשת. כלומר משכנתא של מיליון שקל.
לשאלה כמה משכנתא אני יכול לקחת יש כמה התניות וניואנסים קטנים, על כך בהמשך המאמר.
כמה משכנתא כדאי לקחת זו השאלה החשובה והנכונה
אחוז מימון משכנתא:
משכנתא בגובה של עד 45% ממחיר הדירה ריביות נמוכות
בין 45% עד 60% ריביות רגילות
מעל 60% רביות קצת יותר גבוהות
ב 75% הבנק כבר יודע שהמצב של הקונים לחוץ והרביות גבוהות יחסית.
אותם 20 אלף שגרמו לכך שנעבור את מדרגות משכנתא של 45% .
לכן הריביות בהצעת המשכנתא של הבנק הופכות לגבוהות יותר וחבל. בדרך כלל הבנק יזהיר אותך. אבל כדאי לבוא מוכן מראש ולהגיש את הבקשה כך שאחוז מימון משכנתא יהיה אופטימלית עוברך. לכן חשוב מאוד להוצי אישור עקרוני למשכנתא ,כדי שלא יהו הפתעות בהמשך.
נחזור לדוגמא למעלה של רכישת נכס ב 2 מליון שקלים
לאחר שערכת את כל החישובים הבנת, שיש צורך לקחת 920 אלף שקל משכנתא.
דבר ראשון מזל טוב, סימן שיש לך קרוב ל 1.1 מ' הון עצמי לרכישת הדירה.
זה לא מובן במציאות של היום.
אבל רגע, צריך להתחשב בפרמטר של אחוז מימון משכנתא . בדוגמא, אחוז מימון משכנתא הוא כ 46.2% , כן קצת מעל 45%.
נתונים לגבי משכנתא ממוצעת
הנה מספר נתונים מועדכנים:
- גובה המשכנתא הממוצעת היא כ 997 אלף ש"ח נתון זה מוטה כלפי מטה בגלל שכלול פרוייקט דירה בהנחה
- כ 43% מהמשכנתאות שנלקחו היו בשיעור מימון של מעל 60%
- כ 47% מהמשכנתאות נלקחו בהחזר של מעל 30% מההכנסה זו עלייה חדה לעומת נתוני שנה שעברה והחודשים הקודמים. מה שמעיד על התיקרות המשכנתאות.
- החזר המשכנתא מחושב בעזרת לוח שפיצר, כדאי לך קצת להכיר אותו
הוצאות נלוות לרכישת הדירה משפיעות על גובה המשכנתא שלך
כמה המשכנתא כדאי לקחת תלוי בעיקר האם יש מספיק הון עצמי למשכנתא.
כלומר במידה ויש יותר הון עצמי מהמינימום הנדרש נשאלת השאלה האם לקחת את מקסימום המשכנתא האפשרי או לקחת פחות משכנתא ולהשתמש בהון עצמי.
שאלה לא פשוטה
חשוב לדעת שהמשכנתא מועברת ישירות אל המוכר. ולכן לא יכולה לממן הוצאות של שיפוץ/תשלום לעורכי דין וכ'. לכן רוכשים רבים מגדילים את המשכנתא כדי שישאר להם מספיק כסף מהון עצמי להוצאות נלוות לרכישה
האם יש מגבלה למספר המשכנתאות שאפשר לקחת ?
אין מגבלה לכמות המשכנתאות שאפשר לקחת. כמובן שכל משכנתא נלקחת בשיעבוד נכס אחר שבבעלותך.
כמובן הבדיקה העיקרית היא עמידה תנאים לקבלת משכנתא. הבנק רוצה לראות שיש יכולת החזר לכל ההלוואת.
לסיכום:
לסיכום, תהליך קבלת משכנתא מושפע ממגוון גורמים, מאחוז המימון ועד להכנסה הפנויה. כל מקרה הוא ייחודי, וההחלטות שתקבלו ישפיעו על עתידכם הפיננסי. לכן, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיסייע לכם למקסם את האפשרויות העומדות בפניכם ולענות על השאלה החשובה: כמה משכנתא אפשר לקחת?

יועץ משכנתאות מנוסה.חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.בשנת 2023 חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : כמה הון עצמי צריך למשכנתא , מיחזור משכנתא , כמה עולה יועץ משכנתאות , חסרונות משכנתא הפוכה , משכנתא לדיור מוגן
נהנת מהתוכן? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי עבורו

קורס משכנתאות
בסגנון אחר
במחיר של 149 ₪ בלבד
אתם מקבלים כלים שיכולים לחסוך
לפחות 50 אלף ש"ח
( ובנוסף בונוסים מדהימים לנרשמים)
מידע נוסף איך אפשר לקבל משכנתא זולה