כמה משכנתא אפשר לקחת בשנת 2022

"כמה משכנתא אפשר לקחת" שאלה שחוזרת כמעט בכל פגישת ייעוץ משכנתא.
השאלה שלפעמים חשובה אף יותא היא כמה משכנתא כדאי לקחת. התשובה לכך יותר מורכבת.
בנוסף,
אם התכוונת לשאול כמה משכנתאות אפשר לקחת , על נכס אחד או מספר נכסים – גם לכך יש תשובה במאמר ל

כמה משכנתא אפשר לקבל

כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה  עד 75% שיפור דיור עד משכנתא 70% כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שניה עד 50% לכל מטרה  50% עידכון חשוב :כאשר רוצים לבצע משכון דירה עבור קניית דירה שניה  יש חשיבות אם יש משכנתא על הנכס הקיים. בסוף המאמר ארחיב על מצב של משכון נכס קיים לטובת קניית נכס נוסף.

כמה משכנתא אפשר לקחת בשנת 2022 -דוגמא מספרית (בכסף ולא באחוזים)

לדוגמא מחיר דירה 1.6 מ' שקל כמה משכנתא אפשר לקבל על דירה ראשונה ?
אם מדובר בדירה ראשונה ניתן לקחת משכנתא של 1.2 מ'.  יש צורך להביא הון עצמי למשכנתא של 400 אלף.
אחוז מימון משכנתא ברכישת דירה חליפית . כלומר מוכרים את דירתך וקונה דירה אחרת ניתן לקחת משכנתא %70 משכנתא משווי הדירה.  כלומר 1.12 מ
כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שנייה ? ניתן לקחת עד 50% משווי הדירה הרכשת. כלומר כ 800 אלף
לשאלה כמה משכנתא אני יכול לקחת  יש כמה התניות וניואנסים קטנים, על כך בהמשך המאמר.

האם כדאי תמיד לקחת את מקסימום משכנתא האפשרי

ובכן לא תמיד כדאי לקחת מקסימום משכנתא אפשרית. לבנקים יש מדרגות משכנתא  בהתאם לשיעור המימון. לא אסבך אותך בנוסחאות וחישובים. אבל ככל שהבנק נותן לך משכנתא בסכום גדול יותר עלומת שווי  הדירה כך הריבית עולה.
מדרגות משכנתא:
משכנתא בגובה של עד 45% ממחיר הדירה ריביות נמוכות
בין 45% עד 60% ריביות רגילות
מעל 60% רביות קצת יותר גבוהות
ב 75% הבנק כבר יודע שהמצב של הקונים לחוץ והרביות גבוהות יחסית.

 

למה זה חשוב ?

נחזור לדוגמא למעלה של רכישת נכס ב 1.6 מליון שקלים לאחר שנעזרת בטופס בדיקת סטטוס הפיננסי שניתן להורדה בחינם. ולאחר שערכת את כל החישובים הבנת שיש צורך לקחת 740 אלף שקל משכנתא.

 דבר ראשון מזל טוב, סימן שיש לך קרוב ל 860 אלף הון עצמי לרכישת הדירה. זה לא מובן במציאות של היום.

אבל רגע, צריך להתחשב בפרמטר של אחוז מימון משכנתא .
בדוגמא, אחוז מימון משכנתא הוא כ 46.2% , כן קצת מעל 45%. כך מחושב שיעור המימון 740/1600=46.2% .
אותם 20 אלף שגרמו לכך שנעבור את מדרגות משכנתא של  45% .
לכן הריביות בהצעת המשכנתא של הבנק  הופכות לגבוהות יותר וחבל. בדרך כלל הבנק יזהיר אותך. אבל כדאי לבוא מוכן מראש ולהגיש את הבקשה כך שאחוז מימון משכנתא יהיה  אופטימלית עוברך. לכן חשוב מאוד להוצי אישור עקרוני למשכנתא ,כדי שלא יהו הפתעות בהמשך.

מדהים לראות כיצד התוספת הקטנה של עשרים אלף שקל תשפיע על סך התשלומים שלך לבנק?נמשיך עם אותה דוגמא של משכנתא בסכום של 740 אלף שקלים. פעם אחת חישוב סך תשלומים עם ריבית משכנתא מעודכנת עבור אחוז מימון משכנתא של 45 אחוז ופעם עם ריבית מדרגת משכנתא 60%.בשני המקרים תמהיל סטנדרטי.

בטבלה אפשר לראות שתוספת למשכנתא של רק 20 אלף, גרמה לתשלום ריבית של קרוב ל 70 אלף לאורך חיי המשכנתא.
זה תשלום מיותר.
בנוסף החזר משכנתא ממוצע בשיעור מימון של 45% נמוך יותר זול ב 181 שקל.
בכלל יצא טוב. לכן חשוב לבדוק אם עוברים את מדרגת ריביות המשכנתא והאם אפשר להשלים את ההפרש מהון עצמי.

"ארז דאג לתת מענה והכי חשוב הרגיע אותנו ונתן להבין שהכל תחת שליטה"

המלצה יועץ משכנתאות ארז שמש נייד
המלצות יועץ משכנתאות ארז שמש נייח

כמה משכנתא אפשר לקבל ?תלוי גם ביכולת החזר המשכנתא החודשי

לפני שלוקחים משכנתא אופטימלית יש הרבה דברים שכדאי לבדוק. רצוי מאוד בהחלטה כל חשובה להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי .
 להחלטה על תמהיל המשכנתא ועל ההחזר החודשי השפעה גדולה מאוד על איכות החיים בל המשפחה בעתיד. ייעוץ משכנתא אובייקטיבי יעזור לך לקחת משכנתא אופטימלית. החזר משכנתא חודשי זה הדבר החשוב ביותר בלקיחת המשכנתא לדעתי. תקנת בנק ישראל מאפשרת החזר משכנתא חודשי בשיעור של עד 40% מההכנסה הפנויה. פועל הבנקים לא נוטים לאשר משכנתא בגובה של יותר מ 35% מההכנסה הפנויה נטו. ובהכנסה נמוכה אפילו מגבילים ל 30%. יש בכך הגיון. הבנקים מפחדים שהקונים לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא בעתיד.

וביננו זה גם הפחד שלך, לכן חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי שישמור עליך בעסקה כל משמעותית כתבתי בהרחבה על החזר משכנתא חודשי מומלץ.

לפני שלוקחים משכנתא אופטימלית יש הרבה דברים שכדאי לבדוק. רצוי מאוד בהחלטה כל חשובה להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי .
 להחלטה על תמהיל המשכנתא ועל ההחזר החודשי השפעה גדולה מאוד על איכות החיים בל המשפחה בעתיד. ייעוץ משכנתא אובייקטיבי יעזור לך לקחת משכנתא אופטימלית. החזר משכנתא חודשי זה הדבר החשוב ביותר בלקיחת המשכנתא לדעתי. תקנת בנק ישראל מאפשרת החזר משכנתא חודשי בשיעור של עד 40% מההכנסה הפנויה. פועל הבנקים לא נוטים לאשר משכנתא בגובה של יותר מ 35% מההכנסה הפנויה נטו. ובהכנסה נמוכה אפילו מגבילים ל 30%. יש בכך הגיון. הבנקים מפחדים שהקונים לא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא בעתיד.

וביננו זה גם הפחד שלך, לכן חשוב להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי שישמור עליך בעסקה כל משמעותית כתבתי בהרחבה על החזר משכנתא חודשי מומלץ.

כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה שניה

משכנתא לדירה שניה: בבעלותך דירה וברצונך לקנות דירה נוספת בלי למכור את הנוכחית. כלומר בתום התהליך יהיו בבעלותך שתי דירות. במשפט אחד, משכנתא לדירה שנייה אפשר לקחת עד 50%  משווי הדירה הנרכשת.
בנוסף ניתן לבצע משכון דירה עבור קנית דירה שניה .כלומר, לקחת משכנתא בשיעבוד הדירה הנוכחית בניכוי המשכנתא שיש עליה כיום בנוסף למשכנתא על הדירה הנרכשת. אבל זה על קצה המזלג. כדי להבין לעומק את הנושא של משכון נכס קיים לטובת קניית נכס נוסף כתבתי את המאמר משכנתא לדירה שנייה.

כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה

לקיחת משכנתא ראשונה בדרך כלל מלחיצה. לכן קודם חשוב לבדוק שעומדים תנאים לקבלת משכנתא ראשונה .

לגבי השאלה כמה משכנתא אפשר לקחת על דירה ראשונה ? תקנות בנק ישראל מתירים לקיחה של עד 75% משווי הדירה הנרכשת

משכנתא ראשונה נלקחת במקרים רבים על ידי זוגות צעירים שיש להם מאפיינים ייחודיים. בפרט כשמדובר ברכישת דירת קבלן אני מציע לך לקרוא את המאמר על משכנתא לזוגות צעירים .

הלוואה לכל מטרה מה גובה משכנתא מקסימלית

גם כאן ניתן לבצע הגדלת משכנתא כהלוואה לכל מטרה. מה שמפתיע שהבנק מאוד מתעניין במטרה, ולא כל מטרה הבנק מאשר לקיחת תוספת הלוואה עבורה.
ככל שהמטרה יותר חיובית או טובה כך הבנק מאשר יותר בקלות ובריביות נוחות.כאשר המטרה היא בדרך כלל איחוד הלוואות או החזר הלוואות יקרות.
כמה אחוז משכנתא אפשר לקבל ?  ניתן עד תקרת עד 50% משווי הנכס בניכוי משכנתא קיימת – לכל מטרה מלבד החזר חובות או מיחזור הלוואות

לסיכום, יש הרבה מאוד גורמים שצריך לקחת בחשבון כאשר רוצים לקחת משכנתא אופטימלית. כאשר בודקים כמה משכנתא אפשר לקבל .יש הרבה גורמים שצריך להתחשב בהם , חשוב מאוד להשתמש בייעוץ משכנתא אובייקטיבי.

משכנתא בפרוייקט מחיר למשתכן

אמנם הממשלה החליטה על הפסקת הגרלות  חדשות בבפרוייקט מחיר למשתכן. הממשלה יצאה עם תוכנית חדשה מחיר מטרה 2.1 .אבל הרבה זוגות צעירים עדיין רשומים בהגרלות קיימות ופרוייקטים רבים עומדים להיבנות בשנים הקרובות.
זוכים רבים עדיין שואלים אותי כמה אחוז משכנתא אפשר לקבל במחיר למשתכן? התשובה עד 90% תלוי בכמה פרמטרים
יש בנקים הדורשים הון עצמי למשכנתא של כ 10% , יש בנקים המסתפקים ב 100 אלף .
יש הבדל אם מדובר בדירה שמחירה מעל 1.8 מ'. שם הבדיקה כמו אל נכס רגיל. וניתן לקחת עד 70% משווי הבית כמשכנתא .

הוצאות נלוות לרכישת הדירה משפיעות על גובה המשכנתא שלך

כמה המשכנתא כדאי לקחת תלוי בעיקר האם יש מספיק הון עצמי למשכנתא.

כלומר במידה ויש יותר הון עצמי מהמינימום הנדרש נשאלת השאלה האם לקחת את מקסימום המשכנתא האפשרי או לקחת פחות משכנתא ולהשתמש בהון עצמי.
שאלה לא פשוטה
חשוב לדעת שהמשכנתא מועברת ישירות אל המוכר. ולכן לא יכולה לממן הוצאות של שיפוץ/תשלום לעורכי דין וכ'. לכן רוכשים רבים מגדילים את המשכנתא כדי שישאר להם מספיק כסף מהון עצמי להוצאות נלוות לרכישה

כמה משכנתא כדאי לקחת - תלוי באחוזי המימון

ריבית משכנתא ממוצעת תלויה במקרים רבים גם באחוז המימון של המשכנתא ממחיר הדירה הנרכשת.
אחוז מימון זה השיעור של המשכנתא מתוך מחיר הדירה. ככל ששיעור המימון קטן יותר כך הריביות נמוכות יותר
לבנקים יש מדרגות משכנתא :

משכנתא 45 אחוז – ריביות נמוכות
משכנתא עד 60 אחוז – ריביות רגילות
משכנתא מעל 60 אחוז ריביטות קצת גבוהות.

נניח מחיר דירה 2 מ' שקל,  לאלון וענת יש כ 750 אלף הון עצמי. הם ביקשו מהבנק אישור ל 1.25 מ'. 

שיעור המימון של אלון וענת הוא 62.5%. הם מבקשים 1.25מ' משכנתא מדירה שמחירה 2 מ'.
בגלל 50 אלף ש"ח הריביות על כל המשכנתא שלהם יהיהומקבוהות יותר.

יועץ משכנתאות פרטי יוכל למנוע קבלת הצעת משכנתא יקרה מהבנק.

כמה משכנתאות אפשר לקחת

אין מגבלה לכמות המשכנתאות שאפשר לקחת. כמובן שכל משכנתא נלקחת בשיעבוד נכס בבעלותך.
כמובן הבדיקה העיקרית היא עמידה  תנאים לקבלת משכנתא. הבנק רוצה לראות שיש יכולת החזר לכל ההלוואת.

 מומלץ לבצע תכנון בעזרת יועץ משכנתאות פרטי  כאשר רוצים לשלב מספר נכסים במימון רכישת דירה להשקעה.

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי
כותב המאמר: ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי

יועץ משכנתאות מנוסה.חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
בשנת 2020 חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.

נהנת מהתוכן? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי
שיתוף ב facebook
לשיתוף בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
שיתוף ב email
לשיתוף במייל
שירותים נוספים עבורך

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי פיננסי לעסק שלך

ליווי פיננסי לעסק שלך

מדריכים בחינם עבורך להורדה

מדריכים בחינם עבורך להורדה

רוצה ללמוד עוד על משכנתא

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: