כשההחזרים נערמים וההיסטריה עולה, קשה לחשוב בהיגיון וקל לחתום על כל מה שמאושר.
העמוד הזה מרכז את מה שחשוב לדעת, כדי שתחליטו כשהראש צלול, בין אם אתם סוגרים חובות, עוזרים לילדים עם הון עצמי או משפצים.
הסכנה הגדולה היא לא הלוואה אחת, אלא הלוואה שסוגרת הלוואה שסוגרת הלוואה.
משכנתא לכל מטרה היא למעשה הלוואה שניתנת כנגד שעבוד של נכס שבבעלותכם, כאשר הכסף אינו מיועד בהכרח לרכישת דירה.
אם יש לכם דירה או נכס עם הון עצמי משמעותי, ייתכן שתוכלו להשתמש בחלק מהשווי שלו כדי לקבל מימון מהבנק או מגוף מממן אחר.
גובה המימון האפשרי תלוי בין היתר בשווי הנכס, יתרת המשכנתא הקיימת, ההכנסות שלכם, התחייבויות נוספות ויכולת ההחזר.
לכן, לפני שמגישים בקשה לבנק, כדאי להבין כמה באמת ניתן לקבל ובעיקר איך לעשות זאת מבלי ליצור החזר חודשי שיכביד על משק הבית.
אני כאן כדי לעזור, לא כדי לסגור עסקה. קודם מורידים את הלחץ ובודקים מה באמת קורה בתיק:
כמה הלוואות יש, מה ההחזר הכולל ומה אפשר לאחד או לסגור.
אם אני חושב שההלוואה מסוכנת לכם, אני לא אעזור לכם לקחת אותה, גם אם זה אומר שלא תהיו לקוחות שלי.
יש מי שיגיד כן לכל הלוואה שהבנק מאשר. אני לא עושה את זה.
וכשהכסף באמת נחוץ, המטרה היא שההלוואה הזו תהיה סוף הרצף ולא תחילתו.
10 שנות ניסיון
כיועץ משכנתאות
מעל 500
משפחות
ניסיון מעשי בתכנון תמהילי משכנתא אישיים
חבר התאחדות יועצי המשכנתאות
מספר חבר 235, מחויבות מלאה לאתיקה מקצועית
עצמאות מוחלטת
ללא תלות, ללא עמלות בנקים וללא ניגוד עניינים
הלוואה רגילה יכולה להתאים כאשר מדובר בסכום קטן יחסית שניתן להחזיר בתוך זמן קצר.
לעומת זאת, כאשר נדרש סכום משמעותי, משכנתא כנגד נכס עשויה לאפשר פריסה ארוכה יותר והחזר חודשי נמוך יותר.
עם זאת, חשוב לזכור:
פריסה ארוכה יותר אינה בהכרח הלוואה זולה יותר.
כאשר פורשים הלוואה על פני שנים רבות, ייתכן שההחזר החודשי יורד אבל סך הריבית שתשלמו לאורך התקופה עלול לגדול.
לכן ההשוואה הנכונה אינה רק:
"כמה אשלם בכל חודש?"
אלא גם:
כמה ההלוואה תעלה לי בסך הכול?
אחד היתרונות של משכנתא מסוג זה הוא הגמישות בשימוש בכסף.
ניתן להשתמש במימון, בהתאם לאישור הגוף המממן, עבור מגוון מטרות:
אם הצטברו מספר הלוואות, מסגרות אשראי או התחייבויות עם החזרים חודשיים גבוהים, לעיתים ניתן לבחון ריכוז שלהן במסגרת הלוואה אחת כנגד הנכס.
המטרה אינה רק "להקטין את ההחזר", אלא לבחון את העלות הכוללת של החוב ולבנות פתרון פיננסי שמתאים ליכולת ההחזר לאורך זמן.
שיפוץ משמעותי יכול להגיע במהירות לעשרות ואף מאות אלפי שקלים. במקום לממן אותו באמצעות מספר הלוואות קצרות, ניתן לבדוק אפשרות לקבלת מימון כנגד הנכס.
הון עצמי לרכישת דירה, לימודים, חתונה או צורך משפחתי משמעותי: בעלי נכסים רבים בוחנים אפשרות להשתמש בחלק משווי הנכס כדי לסייע לבני המשפחה.
בעלי עסקים עשויים להשתמש במימון כנגד הנכס לצורך השקעה בעסק, רכישת ציוד, הרחבת פעילות או צורך תזרימי.
במקרה כזה חשוב במיוחד לבדוק את רמת הסיכון ולא להפוך התחייבות עסקית לסיכון מיותר על הבית הפרטי.
טיפול משמעותי, לימודים, רכישה גדולה או כל צורך אחר הדורש סכום מימון גבוה יחסית – יכולים להיות סיבה לבחון משכנתא לכל מטרה במקום הלוואה רגילה.
הכלל הבסיסי של בנק ישראל הוא שאפשר לשעבד נכס קיים עד 50% משווי הנכס לטובת משכנתא לכל מטרה. אם כבר יש לכם משכנתא פעילה על הנכס, האחוז מחושב מתוך השווי הכולל, בניכוי יתרת המשכנתא הקיימת, ולכן חשוב להעריך נכון את שווי הנכס לפני שמתחילים. במקרים מיוחדים בעזרתי ניתן לקבל אפילו עד 60% ויותר.
לא בהכרח. אם המשכנתא הקיימת שלכם בתנאים מצוינים, פעמים רבות ניתן לקחת את התוספת כמשכנתא מדרגה שנייה, באותו בנק או בבנק אחר. לעומת זאת, אם התנאים הישנים גרועים, או שהדרך היחידה לאזן אתכם היא בפריסה מחדש של כל החוב, נשקול מחזור מלא. ההחלטה מתקבלת אך ורק לאחר ניתוח נתונים קפדני ובחינת כדאיות כלכלית.
הלוואות צרכניות ("מסחריות") ניתנות לרוב לתקופות קצרות ובריביות גבוהות משמעותית. המשמעות היא החזר חודשי חונק, שמוביל מהר מאוד לצורך בהלוואה נוספת כדי לסגור את המינוס שנוצר. משכנתא לכל מטרה מאפשרת לפרוס את החוב לתקופה ארוכה ולייצר החזר חודשי שפוי, כדי לצאת מהסחרור ולחזור להתנהלות יציבה.
התהליך דורש אישורים, חיתום בנקאי, שמאות ורישום ביטחונות. לרוב מדובר על פרק זמן של 3 עד 6 שבועות. זו בדיוק הסיבה שחובה לפעול לפני שהחנק הופך להיסטריה: קבלת החלטות פיננסיות תחת לחץ זמנים וחרדה מובילה לרוב לטעויות תמחור שעולות כסף רב.
שלחו לי את הדוח, ואחזור אליכם עם תשובה דוגרית: האם זה הצעד הנכון עכשיו, או שיש דרך אחרת.
בנק ← משכנתאות ← דוח יתרות לסילוק. מצלמים ושולחים.
יש כמה הלוואות, או אין משכנתא על הנכס?
כתבו לי את זה בהודעה.
המסמך נשאר אצלי ולא מועבר לשום גורם.
או השאירו פרטים לקבלת שיחה חוזרת:
עדיין לא מוכנים לדבר?
הורידו את המדריך: חמש הטעויות הנפוצות בלקיחת משכנתא
