לוח שנה עם בית עד מתי אפשר לדחות תשלומי משכנתא

דחיית תשלום משכנתא

הבנקים מפרסמים שהם מאפשרים דחיית תשלום משכנתא למשך מספר חודשים.
למי כדאי לבקש הקפאת משכנתא? כמה כסף באמת עולה דחיית תשלומי משכנתא. הבנקים כחלק מיחסי הציבור שלהם מפרסמים כאילו הם אלה שמעניקים את הקפאת משכנתא.
 לא כך הדבר. כחלק מפעולות הממשלה כדי להקל על משקי בית בעת משבר הקורונה. פרסם בנק ישראל חוק הקפאת משכנתא .
חשוב להבין, הבנק לא מחלק מתנות . כדאי להבין את המשמעות מאחורי חוק הקפאת משכנתא. עצירת תשלומי משכנתא עולה לך כסף,לא בחינם. מדובר בעלות של עשרות אלפי שקלים כתוספת תשלום לבנק לאורך חיי המשכנתא

ארז שמש יועץ משכנתאות במודיעין

לפני שמחליטים על דחיית תשלומי משכנתא כדאי להבין

כמה נקודות שכדאי לשקול לפני שמחליטים לבקש עצירת תשלומים :

  1. יתכן והמשבר ימשך עוד מספר חודשים.  חבל לנצל את הזכות לדחייה כבר עכשיו
  2. אם כעת ניתן עדיין לעמוד בתשלומי המשכנתא וגם בחודש הבא אולי כדאי לדחות את ההחלטה
  3. הקפאת המשכנתא עולה כסף, גם החזר חודשי עולה וגם הרבה תשלומי ריבית והצמדה. 
  4. צריך להבין שאולי מדובר בגל ראשון בלבד. מה יקרה אם עוד שנה או חצי שנה יהיה גל נוסף וכבר ניצלתם את הזכות לדחיית החזרי משכנתא
איחוד הלוואות עד 70%
אוכל לעזור לך להקטין את התשלומים על ההלוואות שלך

האם אפשר לדחות תשלום משכנתא

הבנק מאפשר לך לדחות עד ארבעה תשלומי משכנתא .
כלומר בארבעת החודשים לאחר אישור הדחייה לא יורד החזר משכנתא חודשי. 
חשוב להבין, תקופת המשכנתא לא מתארכת , אלא יתרת המשכנתא לאחר הדחיה כולל הריבית שנצברה מחולקת על יתרת תקופת המשכנתא. זה קריטי
יש בנקים שמאפשרים הקפאת תשלומים מלאה ( גרייס מלא9
יש בנקים המאפשרים רק תשלום ריבית (גרייס חלקי)

כביכול מתנה משתלמת, זו הסיבה שאלפי אזרחים פנו לבנק בימים הראשונים לפרסום התקנה וביקשו דבר אחד-לא לשלם ארבעה חודשים
כמובן שמדובר דחיית משכנתא, התשלומים והריבית נפרסים על יתרת תקופת ההלוואה.

אבל, יש לכך מחיר, ההחזר החודשי לאחר התקופה עולה וגם סך התשלומים לבנק עולים. על כך ארחיב בדוגמאות בהמשך

איך מבצעים הקפאת משכנתא

צריך לפנות אל המוקד של הבנקים . יש טפסים מיוחדים להגשת הבקשה להקפאה.
המוקדים עמוסים בפניות, ממש קורסים. להשיג אותם זה לא קל

מזרחי טפחות הקפאת משכנתא
מוקד הבנק 8860*
הבנק  פיתח בפתרון ייחודי. ניתן להגיש טופס הקפאת משכנתא מזרחי טפחות בצורה דיגיטלית 

דחיית תשלום משכנתא לאומי
מוקד לאומי למשכנתאות 6062*

קישור הקפאת משכנתא בנק לאומי

בנק הפועלים : הקפאת משכנתא
בנק הפועלים 2401*  
קישור לאתר הבנק הנוגע לנושא פריסת משכנתא 

דיסקונט משכנתאות : חוק הקפאת משכנתא
בנק דיסקונט 2009*
קישור לדף באתר  בנק דיסקונט משכנתאות
טופס להורדה פריסת משכנתא

בנק איגוד :073-2187555

המחיר שמשלמים כשמבקשים דחיית תשלום משכנתא חודשי

אין ארוחות חינם, המחיר שמשלמים על האפשרות של דחיית תשלום משכנתא חודשיים מתבטא בשתי צורות

1) הגדלה של החזר משכנתא חודשי בתום חודשי הדחייה

2) סך התשלומים לבנק , של ריבית והצמדה,לאחר עצירת תשלומי משכנתא גבוהה יותר.

השפעת דחיית תשלום משכנתא על ההחזר החודשי

החזר משכנתא חודשי  בתום תקופת דחיית תשלומים יעלה.
 כמה יעלה ? זה תלוי בסכום המשכנתא ובריבית בכל מסלול ומסלול למה זה קורה ?
 כי לאחר עצירת תשלומי המשכנתא, אותו סכום של הלוואה מתחלק על פחות תשלומים שנותרו לתום ההלוואה מסובך?
דוגמא מספרית פשוטה תסביר הכי טוב
לצורך הפשטות שיש הלוואה של 1000 ש"ח
ניתנה למשך 10 חודשים ללא ריבית
בכל חודש מחזירים 100 ש"ח
הבנק הנדיב הסכים לתת הקפאת משכנתא של 4 חודשים -תודה תודה תודה אוהבים אותך בנק

כלומר בתום ארבעת חודשי הדחייה,יתרת ההלווא תישאר 1000 כי לא שילמנו כלום לבנק במשך ארבעת החודשים.
 אבל נותרו עוד 6 חודשים לתום ההלוואה.
בתום תקופת הדחייה הבנק בונה לוח תשלומים ליתרה של 1000 עם  החזרים
 לכן כל החזר חודשי יהיה 167ש"ח לחודש במקום 100
חשוב לזכור : כאן מדובר במספרים קטנים. אבל כל אחד צריך להבין אם יוכל לעמוד בהחזר חודשי שגדל. נניח מ 6000 ל 6500. בכל חודש עד תום ההלוואה.

בדוגמא אין עוד ריבית בהלוואה. לכן סך התשלומים לבנק ישאר זהה. בהמשך אתן דוגמא שיותר משקפת את המציאות

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

השפעת הריבית הנצברת על סך התשלומים במשכנתא

מכיין שהבנקים לא מאריכים את תקופת המשכנתא במספר בחודשי עצירת תשלומי המשכנתא.
 הבנקים פשוט פורסים את התשלומים כולל הריבית הצבורה בהן על התקופה שנותרה על תום המשכנתא.
סך הריבית וההצמדה שמשלמים גבוהה יותר.
 כי כאמור ההחזרים הבאים גבוהים יותר וכך החלק של הריבית וההצמדה בכל החזר והחזר לאחר תום חודשי הדחייה גדולים יותר
למשל, בדוגמא הקודמת במשכנתא המקורים כל תשלום היה של 100 ש"ח והריבית היתה פונקציה של ההחזר.

 לאחר תקופת הדחייה כל החזר הוא של 167 ש"ח ולכן תשלומי הריבית בכל החזר גבוהים יותר

המחיר שמשלמים על דחיית ארבעה חודשים על משכנתא של .2 מ' שנלקחה למשך 30 שנים

 

איך חסכתי 17 אלף ש"ח ללקוחות שבדקו כדאיות דחיית תשלומי משכנתא עבור משכנתא של 1.2 מ'

עכשיו דוגמא מהמציאות העכשוית
ללקוחות משכנתא של 1.2 מ' שנלקחה למשך 30
 שנים שיעור מימון של 60% למי שמתעקש לדעת
 בעקבות הפרסומים השיווקיים של הבנקים,פנו הלקוחות אל מוקד הבנק וביקשו עצירת תשלומי משכנתא במשך 4חודשים.
 כלומר במשך ארבעת החודשים לא ירד ל תשלום עבור המשכנתא

 

מה המסקנה
בגלל דחייה תשלומי משכנתא של ארבעה חודשים הלקוחות ישלמו לבנק כ 17 אלף  ש"ח יותר בגין ריבית והצמדה לאורך כל חיי המשכנתא
במשכנתא הרגילה התשלום הרביעי אמור להיות 5123, ואילו במשכנתא עם הדחייה הוא  5218ש"ח
תוספת של כ 100 ש"ח יותר לאורך כל חיי המשכנתא

"משק בית מפסיד בממוצע בעסקת משכנתא כ-160 אלף שקלים בגלל חוסר הבנה פיננסית"

ציור של אנשים שסובלים מכאב ראש בגללל מיגרנה לחץ וגם משכנתא
הורדת מדריך משכנתא

עלות דחיית תשלומי משכנתא עבור משכנתא של 1.2 מ' משכנתא ל 15 שנים

אותה דוגמא-רק הפעם המשכנתא נלקחה למשך 15 שנים
העלות לאחר בקשת דחייה של ארבעה חודשים מסתכמת בכעשרת אלפי ש"ח
בגלל שמדובר במשכנתא קצרה החצי מהדוגמא הקודמת ההשפעה על ההחזר יותר משמעותית
החזר רביעי במשכנתא הרגילה הוא 8167 ש"ח ואילו במשכנתא עם הדחייה ההחזר בתשלום החמישי יהיה כ 8400
תוספת של כ 233 ש"ח

אותה ללקוחות משכנתא של 1.2 מ' שנלקחה למשך 30
 שנים שיעור מימון של 60% למי שמתעקש לדעת
 בעקבות חוק הקפאת משכנתא ,פנו הלקוחות אל מוקד הבנק וביקשו עצירת תשלומי משכנתא במשך 4 חודשים.
 כלומר במשך ארבעת החודשים לא ירד ל תשלום עבור המשכנתא

 

חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

צילום של ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

Share on facebook
לשיתוף בפייסבוק
Share on whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
Share on email
לשיתוף במייל

ליווי מלא לקבלת משכנתא

לפרטים נוספים >>
לחצו לפרטים נוספים

ליווי פיננסי לעסק שלך

לפרטים נוספים >>
לחצו לפרטים נוספים

המדריך ללקיחת משכנתא

להורדת המדריך מתנה >>
להורדת המדריך

בדיקת סטטוס פיננסי למשפחות

להורדת המדריך מתנה >>
להורדת המדריך

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: