דחיית משכנתא שחרור בית מאזיקים

הבנקים מפרסמים שהם מאפשרים דחיית משכנתא לתקופה של החל ממספר חודשים עד שנתיים.
 לצערי הבנקים מציגים, כחלק מיחסי הציבור שלהם,  כאילו הם אלה שמעניקים את ההטבה מיוזמתם.
 זה ממש לא נכון.
 כחלק מפעולות הממשלה כדי להקל על משקי בית בעת משבר הקורונה. פרסם בנק ישראל חוק הקפאת משכנתא .
חשוב להבין, הבנק לא מחלק מתנות .
ההטבה כביכול עולה לך כסף. מדובר בעלות של עשרות אלפי שקלים כתוספת תשלום לבנק לאורך חיי המשכנתא. 

ארז שמש יועץ משכנתאות במודיעין

לפני שמחליטים על דחיית משכנתא כדאי להבין

כמה נקודות שכדאי לשקול לפני שמחליטים על דחיית הלוואה :

  1. יתכן והקושי הנוכחי ימשך עוד מספר חודשים. כדאי לנסות ראות אם אפשר להתמודד ללא דחיית תשלומי משכנתא עכשיו.
  2. אם כעת ניתן עדיין לעמוד בתשלומי המשכנתא וגם בחודש הבא אולי כדאי לדחות את ההחלטה
  3. הקפאת המשכנתא עולה כסף, גם החזר חודשי עולה וגם הרבה תשלומי ריבית והצמדה. 
  4. דחיית משכנתא עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך.

חשוב לדעת : דחיית תשלומים עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלך בבנק - זהירות

הבנקים מעודדים דחיית תשלומי משכנתא- מה האינטרס שלהם

הבנקים יצאו בקמפיין שיווקי נרחב, בו הם משכנעים את ציבור הלווים לבצע עצירת תשלומים. הבנקים לא עושים זאת רק מתוך דאגה לרווחת הציבור.
לצערי הבנקים לא הסבירו בצורה ברורה את ההשפעה של דחיית תשלומי משכנתא על הלווה.

החזר משכנתא חודשי עולה לאחר תום תקופת הפסקת התשלומים.
 סך תשלומי ריבית והצמדה לבנק עולים.
תתכן פגיעה בדירוג האשראי של הלקוח בבנק.

הבנקים מבחינתם מאשרים כמובן ברוב המקרים בקשת דחיית משכנתא . השאלה האם כדאי לך לממש את ההצעה.

מתי כדאי לשקול דחיית משכנתא

כבר הבנת שאני לא ממליץ על דחיית  משכנתא בכל מצב. אני מציע לשקול היטב לפני ששוקלים לבצע כזה צעד. 

אבל יש מצבים בהם יש צורך לדחות תשלומי משכנתא

ירידה בשכר: לעיתים יש ירידה זמנית בשכר, מעבר לאחוז משרה נמוך יותר. צמצום המשכורת לתקופה קצרה. יש גם תחומים עונתיים בהם ההכנסות יורדות.

פיטורים:  פיטורים של אחד מבני הזוג זה אירוע שעלול להתרחש. ההכנסות קטנות בצורה משמעותית ויש להיערך לצמצום הוצאות. דחיית תשלומי משכנתא זו אחת האפשרויות המקובלות במצב כזה

תקופה עם הוצאות גבוהות: יכול להיות שנכנסתם לתקופה קשה מבחינת הוצאות. אירועי משפחתי, חלילה הוצאות רפואיות וכ'. במקרה כזה ניתן לשקול בקשה של דחיית משכנתא

לא חייבים להקפיא משכנתא יש עוד פתרונות

יש בנקים אשר נותנים מספר אפשרויות בין דחיית משכנתא להקפאת משכנתא .

דחיית משכנתא מזרחי
הבנק מאפשר לך להקטין באופן זמני את ההחזר המשכנתא. באופן זמני בין חודש למקסימום של שנתיים במקרים קיצוניים.
שיעור הקטנת ההחזר החודשי יכולה לנוע בין 50% או 75% מחיוב המשכנתא החודשי.

כלומר בנוסף לאפשרות הקפאת משכנתא מזרחי טפחות. הבנק נותן ללווים  אפשרויות נוספות להקטנת התשלומים החודשיים וכך להקל על העומס הכלכלי של המשפחה.

צריך להבין שמדובר בצורה של דחיית תשלומי משכנתא. הבנק מסביר במפורש שההחזרים החודשיםם עלולים לעלות לאחר תום תקופת הקטנת החזר החודשי.
חייבים לקחת זאת בחשבון

צילום של ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי עם מחשב נייד

שאלות שחייבים לשאול את הבנק

לפני שמבקשים לדחות משכנתא חייבים לשאול:
1 מה העלות הכוללת של ההקפאה/ דחיית משכנתא
2 האם דירוג האשראי הפנימי בבנק והחיצוני יפגעו
3 בכמה יעלה ההחזר החודשי לאחר ההקפאה או דחיית תשלום המשכנתא.
4 האם דחיית תשלומי משכנתא יפגעו באפשרות שלי לקחת הלוואוה בעתיד מהבנק

איך מבצעים הקפאת משכנתא

באתרי הבנק יש טפסים למילוי בקשה לדחיית תשלומי משכנתא. המוקדים עמוסים בפניות, ממש קורסים. להשיג אותם זה לא קל

דחיית משכנתא מזרחי
מוקד הבנק 8860*
הבנק  פיתח בפתרון ייחודי. ניתן להגיש טופס הקפאת משכנתא מזרחי טפחות באופן דיגיטלי 

דחיית תשלומי משכנתא לאומי:

בנק לאומי מאפשר הפסקת תשלומים למשך 24 חודשים !
לפרטים נוספים הקפאת משכנתא בנק לאומי
למרות שזה מאוד מפתה, העלות של הצעד מאוד גבוהה. גוגמא בהמשך

דחיית משכנתא בנק הפועלים

בנק הפועלים 2401*  
קישור לאתר הבנק הנוגע לנושא פריסת משכנתא 

דיסקונט משכנתאות : 
מוקד דיסקונט למשכנתאות כוכבית 2009
קישור לדף באתר  בנק דיסקונט משכנתאות
טופס להורדה פריסת משכנתא

בנק איגוד :073-2187555

פגיעה בדירוג אשראי שלך בבנק

 דחיית תשלום הלוואה  לא משפיעה על דירוג האשראי החיצוני.שמספקות לשכות אשראי כמו כמו D&B דאן אנד ברסטריד ואחרים.

ההשפעה היא על דירוג האשראי הפנימי של הלקוח בבנק עצמו.

כאשר מופיע במחשבי שעבור הלקוח  בוצע בעבר דחיית תשלום משכנתא .ללא קשר אם לתקופה ארוכה או קצרה.
 זה אינדיקציה שהלקוח היה בקושי פיננסי ומצוקה.
דירוג אשראי נמוך משפיע על ריבית הלוואה שהלקוח יבקש לקחת .

הקפאת משכנתא יכולה לפגוע ביכולת לקבל הלוואה בעתיד או לקבל הלוואה בתנאים פחות טובים.
למה זה כך ?
דירוג האשראי החיצוני חדשים יחסית. הבנקים עדיין סומכים יותר על דירוג האשראי נימי שלהם.גם מבחינת הבנקים הדירוג החיצוני מדרג את התנהלות האשראי ופחות את האיתנות הפיננסית. 
על דירוג אשראי חיצוני ופנימי.

כתבה בגלובס על מתווה הקפאת ודחיית משכנתא

השפעת דחיית תשלום משכנתא על ההחזר החודשי

החזר משכנתא חודשי  יעלה בצורה משמעותית בתום תקופת דחיית המשכנתא.
 כמה יעלה ? זה תלוי בסכום המשכנתא ובריבית בכל מסלול ומסלול למה זה קורה ?
 כי לאחר עצירת תשלומי המשכנתא, אותו סכום של הלוואה מתחלק על פחות תשלומים שנותרו לתום ההלוואה מסובך?
דוגמא מספרית פשוטה תסביר הכי טוב
לצורך הפשטות שיש הלוואה של 1000 ש"ח
ניתנה למשך 10 חודשים ללא ריבית
בכל חודש מחזירים 100 ש"ח
הבנק הנדיב הסכים לתת הפסקה של 4 חודשים -תודה תודה תודה אוהבים אותך בנק

כלומר בתום ארבעת חודשי הדחייה,יתרת ההלווא תישאר 1000 כי לא שילמנו כלום לבנק במשך ארבעת החודשים.
 אבל נותרו עוד 6 חודשים לתום ההלוואה.
בתום תקופת ההטבה הבנק בונה לוח תשלומים ליתרה של 1000 עם  החזרים
 לכן כל החזר חודשי יהיה 167ש"ח לחודש במקום 100
חשוב לזכור : כאן מדובר במספרים קטנים. אבל כל אחד צריך להבין אם יוכל לעמוד בהחזר חודשי שגדל. נניח מ 6000 ל 6500. בכל חודש עד תום ההלוואה.

בדוגמא אין עוד ריבית בהלוואה. לכן סך התשלומים לבנק ישאר זהה. בהמשך אתן דוגמא שיותר משקפת את המציאות

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

המלצה על יועץ משכנתאות פרטי ארז שמש
המלצת לקוחה על ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי

איך חסכתי 17 אלף ש"ח ללקוחות שבדקו כדאיות דחיית תשלומי משכנתא עבור משכנתא של 1.2 מ'

עכשיו דוגמא מהמציאות העכשוית
ללקוחות משכנתא של 1.2 מ' שנלקחה למשך 30 בבנק מזרחי
 שנים שיעור מימון של 60% למי שמתעקש לדעת
 בעקבות הפרסומים השיווקיים של הבנקים,פנו הלקוחות אל מוקד הבנק אישור על דחיית משכנתא  בנק מזרחי למשך 4 חודשים.

מה המסקנה
בגלל דחיית  משכנתא של ארבעה חודשים הלקוחות ישלמו לבנק כ 17 אלף  ש"ח יותר בגין ריבית והצמדה לאורך כל חיי המשכנתא
במשכנתא הרגילה התשלום הרביעי אמור להיות 5123, ואילו במשכנתא עם הדחייה הוא  5218ש"ח
תוספת של כ 100 ש"ח יותר לאורך כל חיי המשכנתא

"משק בית מפסיד בממוצע בעסקת משכנתא כ-160 אלף שקלים בגלל חוסר הבנה פיננסית"

ארבעה אנשים שסובלים מכאב ראש בגללל מיגרנה לחץ וגם משכנתא
הורדת מדריך משכנתא
ארבעה אנשים שסובלים מכאב ראש בגללל מיגרנה לחץ וגם משכנתא
להורדת מדריך משכנתא מעודכן

עלות דחיית משכנתא עבור משכנתא של 1.2 מ' משכנתא ל 15 שנים

אותה דוגמא-רק הפעם המשכנתא נלקחה למשך 15 שנים
העלות לאחר בקשת דחייה של ארבעה חודשים מסתכמת בכעשרת אלפי ש"ח
בגלל שמדובר במשכנתא קצרה החצי מהדוגמא הקודמת ההשפעה על ההחזר יותר משמעותית
החזר רביעי במשכנתא הרגילה הוא 8167 ש"ח ואילו במשכנתא עם הדחייה ההחזר בתשלום החמישי יהיה כ 8400
תוספת של כ 233 ש"ח

אותה ללקוחות משכנתא של 1.2 מ' שנלקחה למשך 30
 שנים שיעור מימון של 60% למי שמתעקש לדעת
 בעקבות הפרסומות הרבות של הבנק,פנו הלקוחות אל מוקד הבנק וביקשו עצירת תשלומי משכנתא במשך 4 חודשים.
 כלומר במשך ארבעת החודשים לא ירד  תשלום עבור המשכנתא

 

חומרים נלווים למאמר:

מצגת המאמר

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

שיתוף ב facebook
לשיתוף בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
שיתוף ב email
לשיתוף במייל

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי פיננסי לעסק שלך

ליווי פיננסי לעסק שלך

מדריכים בחינם עבורך להורדה

מדריכים בחינם עבורך להורדה

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: