הלוואה ללא ריבית

הלוואה ללא ריבית – הטבה אמיתית או מלכודת של הבנק ?

מספר קבוצות עיקריות של הלוואות ללא ריבית:
1) הלוואות ללא ריבית למשפחות ויחידים ,אשר ניתנות על ידי אירגונים עמותות וגמ"ח הלוואות כמו עוגן הלוואות ללא ריבית. מצורפת רשימה עדכנית בסוף המאמר
2) הלוואה בלי ריבית כהטבת הצטרפות לבנק.
3) מסלול משכנתא ללא ריבית
במקרים רבים כאשר הבנק מציע לך הלוואה בלי ריבית כחלק מהטבת הצטרפות. יש לכך מחיר,הצעה כזו עלולה  לפגוע בך. 
אמנם ההלוואה ניתנת בלי ריבית אבל החזר הלוואה החודשי במקרים רבים יהיה גבוה יותר. בעיקר כאשר הלוואה כזו משולבת  משולבת במשכנתא.

כמה כסף אפשר לקבל בהלוואה בלי ריבית

כדאי מאוד לעששות כבר עכשיו תאום ציפיות. לא מדובר בסכומים גדולים.
הלוואה ללא ריבית מעמותות או גופים פילנטרופים בדרך כלל עד 30,000 ש"ח.  יש לעבור תהליך של אישורים וסינונים עד שהלוואה מאושרת.
הלוואה בלי ריבית כחלק מהטבת הצטרפות לבנק בין 30,000 ל 50,000 ש"ח מותנה בפתיחת חשבון בנק עם העברת משכורת.
 הלוואה כחלק ממשכנתא ניתן להגיע לסכומים גבוהים בהרבה 100 אלף עד 200 אלף. אבל כפי שאסביר בהמשך, ההחזר הופך להיות בעייתי

מה זו הלוואה ללא ריבית

כולנו מתנהגים כמו ילדים קטנים, כשמציעים לנו משהו  ב"חינם" מייד אנחנו רוצים את זה.
הלוואה לכל מטרה זו הלוואה רגילה לכל דבר וענין שצריך להחזיר בכל חודש. מחיר הכסף בהלוואה או אפס אבל עדיין צריך להחזיר את הקרן.
רוב הלווים מרכזים בחלק של ההטבה  ושוכחים להסתכל על ההחזר.
בדרך כלל מדובר בהלוואה שלא נושאת ריבית וגם לא מוצמדת.
לדוגמא : נניח 70 אלף ש"ח הניתנים ל 5 שנים ללא ריבית. מדובר על החזר חודשי של כ 1166 ש"ח לחודש.  פשוט מחלקים  את סכום ההלוואה ב 60 תשלומים. 

הלוואה ללא ריבית הניתנת כהטבת הצטרפות לבנק

בנקים רבים נוטים להציע הלוואה ללא ריבית כחלק מהטבת הצטרפות ופתיחת חשבון בבנק. וזאת כדי למשוך לקוחות חדשים.
ההלוואה מותנית בפתיחת חשבון משכורת. כלומר פתיחת חשבון עם פעילות אמיתית ובה  יופקדו המשכורות.
סכום ההלוואה  נעה בין 30,000 ל 50 אלף ש"ח וניתנת למשך כ 5 שנים
הלוואה ללא ריבית בנק לאומי  הטבות בפתיחת חשבון בנק פרטי בגובה 50,000 למשך חמשי שנים ללא ריבית.
הטבת הצטרפות בפתיחת חשבון שכירים בנק מזרחי טפחות בין 15,000 ל 30,000 לא נושא ריבית

 

מסלול משכנתא ללא ריבית (הטבת הצטרפות לבנק)

בנקים הבינו שאירוע לקיחת משכנתא מהווה אפשרות מצויינת לפתות ולמשוך לקוחות לפתוח חשבון בנק.
בנקים רבים מציעים "הלוואת הצטרפות" מוגדלת אשר מוצעת לנוטלי המשכנתאות בתמורה להצטרפותם כלקוחות הבנק.

האם זה נכון מצד הלקוחות לקחת את ההצעות האלה? או ה"מתנות" עלולות להרוס ולקלקל לך את המשכנתא?
כידוע, אין ארוחות חינם, ומי שעדיין לא הפנים זאת, כדאי שימהר ויבין. אמנם המטרה הרשמית של ההטבות הללו הן למשוך את נוטל המשכנתא לעבור אל הבנק בו ניתנה הלוואת ההצטרפות. האם זו כל כוונתו של הבנק בעת מתן ההצעה האטרקטיבית של ההטבה?

 

דוגמא מספרית פשוטה

אורנה ורועי ביקשו לקחת משכנתא של 600 אלף ש"ח. יש להם חשבון  בבנק מזרחי טפחות.
הם ביקשו מהבנקאי הצעת משכנתא עם החזר חודשי שלא יעלה על 3300₪.
כחלק ממכרז הריביות הם קיבלו הצעה גם מהבנק שלהם מזרחי, וגם הצעה לקבלת הלוואה ללא ריבית בנק לאומי הכוללת הטבת הצטרפות.
משכנתא ללא ריבית בסכום של 70000 למשך 5 שנים.

איזה כיף, איזו מתנה . כמה הבנק מתחשב . או שלא? בואו נבדוק.

הצעת משכנתא של בנק מזרחי טפחות ( ללא כל הטבה)

החזר חודשי ראשון 3330 ש"ח

תמהיל הכולל משכנתא ללא ריבית ( במסגרת הטבת המטרפות לנוטלי המשכנתא)

החזר חודשי ראשון 3330 ש"ח

השוואה:

חיסכון של כ 127 אלף שקל בהצעההרגילה ללא הטבה

למה זה קורה?

כאמור אין מתנות חינם. מצד אחד בנק אלומי מפתה את אורנה ורועי לקחת משכנתא על ידי הצעת מסלול בלי ריבית,. משך ההלוואה אבל משך ההלוואה במסלול ההטבה  קצר מאוד ,5-10 שנים בלבד.
ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר  כך החזר משכנתא חודשי על המסלול הזה גדל. וכאן טמונה התשובה.

אורנה ורועי לא יכולים ולא רוצים להחזיר יותר מ 3,300 ₪ לחודש. כדי לקחת את הטבת הלוואה ללא ריבית בנק לאומי. הם נאלצים להקטין את ההחזר החודשי במסלולי משכנתא האחרים. כדי לעמוד בסכום ההחזר החודשי המוסכם.

כאן הבנק מרוויח. כדי לעמוד בהחזר שנקבע וגםם לנצל את ההטבה, חייבים להאריך את התקופה במסלולים האחרים בתמהיל. ואז סך התשלומים שמשלמים לבנק עולה. בנוסף הריביות לתקופות ארוכות יקרות יותר. הבנק ברוויח פעמיים, גם סך ההחזרים עלו במשכנתא עם ההטבה  וגם גובה הריבית על המסלול הקבוע עלתה.
הריבית במסלול הקבוע בתמהיל המשכנתא ללא כל הטבה או טובה מהבנק  רק 2.4% כי ניתן לקחת את המסלול רק ל15 שנה ועדיין לעמוד בתקציב החזר חודשי של 3300 שקל. כדי לקבל את "ההטבה" התקופה מוארכת מ 15 שנה ל 30  הריבית עולה מ 2.4% ל3.5%

כאשר ההטבה נוגסת כ 1170 שקל מסך כל התקציב. חייבים לפרוס את שאר החלקים במשכנתא . כדי לעמות ביעד ההחזר שנקבע כ 3300 שקל לחודש

המלצות על יועץ משכנתאות פרטי שירה מובייל
יועץ משכנתאות המלצות שירה נייח

מתי כדאי לקחת הלוואת הצטרפות?

1. אם מתאים ואפשרי  לשלם החזרי משכנתא גבוהים במספר שנים הקרובות תוך הבנה שההחזר ירד בצורה משמעותית בתום הלוואת ההצטרפות הקצרה.
2. במידה וההלוואה אינה חלק מאחוזי המימון ,כדאי לקחת אותה אם בעזרתה ניתן לרדת לשיעור מימון של מתחת ל 60% או מתחת ל 45% וכך לקבל ריביות טובות יותר.
3. במידה וההלוואה אינה חלק משיעור המימון של המשכנתא ניתן להשתמש בהלוואת ההצטרפות כחלק מההון העצמי או חלק מהלוואה לשיפוץ.

מסקנה: הלוואת הצטרפות עשויה במקרים רבים להקל על הלווים. הלוואת הצטרפות, עשויה במקרים רבים להקל על הלווים. בכל מקרה יש לבחון היטב את השפעת ההלוואת ההצטרפות הן על גובה ההחזרים בשנים הראשונות והן על סך ההחזר הכולל. אם בנוסף להלוואת ההטבה יש יתרונות נוספים במעבר לבנק. יש לשקלל את כל היתרונות. ניתן להשתמש במצבים של קניית דירה שנייה ללא הון עצמי

גופים ועמותות הנותנות הלוואות ללא ריבית לנזקקים

עוגן הלוואות ללא ריבית

עוגן הלוואות ללא ריבית הוא ארגון פיננסי ללא מטרות רווח אשר נותנות הלוואה ללא ריבית ליחידים ומשפחות.

למי ניתנת ההלוואה : יחידים או משפחות המתקשים לקבל הלוואה מהבנק
סכום ההלוואה :30,000 ש"ח. סכום ההלוואה מותנה בגובה הכנסה .
תקופה 5 שנים . כלומר החזר מקסימלי של 500 ש"ח בחודש. למידע נוסף אודות הלוואות עוגן

גמ"ח הלוואות

מדובר בארגון או עמותה שנותן הלוואות ללא ריבית לנזקקים.
בישראל רשומים קרוב ל 2000 אירגוני  גמ"ח הלוואות. מצ"ב 
קישור לחלק גדול מהן. ניתן לפנות בהתאם לפרטים בכל ארגון
למי ניתנת ההלוואה : יחידים או משפחות המתקשים לקבל הלוואה מהבנק
סכום ההלוואה : בדרך כלל -5000 עד 15,000 ש"ח.
מדובר בהלוואה, חייבים להחזיר את הקרן, הסכום המקורי שניתן. זו אינה  מתנה
זמן ההמתנה לקבלת אישור וקבלת ההלוואה ארוך מאוד
ערבים להלוואה : ברוב המקרים יבקשו ערב אחד או יותר לצורך אישור קבלת ההלוואה

גמ"ח הלואות ללא ריבית לנזקקים עבור :
גמ"ח שכר דירה
גמ"ח משכנתא  ( עוזר בתשלומי המשכנתא)
גמ"ח  השלמת הון עצמי לקניית דירה
עזרה למעוטי יכולת וכ'

חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי
כותב המאמר: ארז שמש יועץ שמכנתאות פרטי

למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה. חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. בשנה שעברה חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.
שיתוף ב facebook
לשיתוף בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
שיתוף ב email
לשיתוף במייל

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי פיננסי לעסק שלך

ליווי פיננסי לעסק שלך

מדריכים בחינם עבורך להורדה

מדריכים בחינם עבורך להורדה

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: