הטבת הצטרפות

הטבת הצטרפות – הטבה אמיתית או מלכודת?

לכל אלה שמתעצלים לקרוא את המאמר עד סופו הנה התמצית.
אין מתנות חינם. במקרים רבים כאשר הבנק מציע סכום בהלוואה  עם ריבית נמוכה  . זה עלול לפגוע בך, כי סך ההחזר הכולל על ההלוואה או המשכנתא  עלול לעלות.

הבנקים יודעים שלקוחות אוהבים מתנות וריביות נמוכות ומפתים בהטבות הצטרפות לסוגיהן. הבנק מרוויח פעמיים, גם גייס לקוח חדש וגם סך התשלומים שיקבל מלוקחי ההלוואה גבוהים.

הבנק מבין שמחפשים את המשכנתא הכי זולה או את ההלוואה ביריבת הנמוכה ביותר

שונא מתנות יחיה? האמנם?

בנקים הבינו מזמן שמועד לקיחת המשכנתא הוא עיתוי מצוין לגייס לקוחות לבנק.

לכן בנקים רבים מציעים "הלוואת הצטרפות" המוצעת לנוטלי המשכנתאות בתמורה להצטרפותם כלקוחות הבנק.

 הבנקים מציעים הלוואות בריביות מעולות ולעיתים אפילו סכומים ללא ריבית כלל. וכן הבנק הוא זה שמרוויח ובגדול.

האם זה נכון מצד הלקוחות לקחת את ההצעות האלה? או ה"מתנות" האלה עלולות להרוס ולקלקל לנו את המשכנתא?

כידוע, אין מתנות חינם, ומי שעדיין לא הפנים זאת, כדאי שימהר ויפנים. אז נכון המטרה הרשמית של ההטבות הללו הן למשוך את לעבור אל הבנק בו ניתנה הלוואת ההצטרפות. האם זו כל כוונתו של הבנק בעת מתן ההצעה האטרקטיבית של ההטבה?

בואו נבדוק את הדברים, ההסבר יהיה מלווה במעט חישובים, אבל הכל יהיה ברור

נניח אתם רוצים לקחת 600 אלף ₪ בהחזר חודשי שלא יעלה על 3200 ₪. להפתעתכם הבנק בו התעניינתם במשכנתא מציע לכם הצעה שאי אפשר לסרב לה: 50 אלף ₪, ללא ריבית למשך 5 שנים. איזה כיף, איזו מתנה . כמה הבנק מתחשב בנו. או שלא? בואו נבדוק.

ללא הטבה:

עם הטבה:

השוואה:

מסקנה: ההלוואה עם ההטבה יקרה יותר

ההלוואה עם הטבת ההצטרפות יקרה בכ-47 אלף לעומת ההלוואה ללא ההטבה. כלומר, סך ההחזרים לבנק לאורך חיי המשכנתא, אחד הפרמטרים החשובים ביותר, מראה כי ההלוואה עם ההטבה יקרה יותר. נחזיר יותר כסף לבנק.

בתהליך רכישת דירה בחודשים הקרובים. חבל להמר על כספך.
זה הזמן להתקשר אלי עכשיו ולהתחיל לחסוך כסף 054-8600447

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

למה זה קורה?

כאמור אין מתנות חינם. מצד אחד הבנק מפתה במסלול עם ריבית נמוכה מאוד אך מצד שני משך ההלוואה בהטבה הוא קצר מאוד 5-10 שנים בלבד. ככל שמשך ההטבה קצר כך החזר משכנתא חודשי על המסלול הזה גדל. וכאן טמונה התשובה. כאשר גובה ההחזר שלנו נקבע מראש, נניח בדוגמא שלנו כ 3,200 ₪ לחודש.

כאשר אנו מוסיפים מסלול הטבה בו ההחזר היחסי גבוהה, אנו נאלצים להקטין את גובה ההחזר החודשי במסלולי משכנתא אחרים. כאן הבנק מרוויח. כי ככל שאנו מקטינים את המסלולים האחרים ההחזר אנו נאלצים להגדיל את משך המשכנתא באותם מסלולים. הריביות לתקופות ארוכות יקרות יותר ולכן סך ההחזרים לבנק גדלים.

משק בית מפסיד בממוצע כ 140,000 ש"ח בעסקת משכנתא בגלל חוסר ידע פיננסי כדאי לך להתקשר אלי כבר עכשיו ולהתחיל לחסוך 054-8600447

מתי כדאי לקחת הלוואת הצטרפות?

ראשית אנו צריכים להבין אם הלוואת הצטרפות היא חלק משיעור המימון של המשכנתא או לא.

1. אם מתאים לנו לשלם החזרים גבוהים במספר שנים הקרובות תוך הבנה שההחזר ירד בצורה משמעותית בתום הלוואת ההצטרפות הקצרה.

2. במידה וההלוואה אינה חלק מאחוזי המימון ,כדאי לקחת אותה אם בעזרתה ניתן לרדת לשיעור מימון של מתחת ל 60% או מתחת ל 45% וכך לקבל ריביות טובות יותר.

3. במידה וההלוואה אינה חלק משיעור המימון של המשכנתא ניתן להשתמש בהלוואת ההצטרפות כחלק מההון העצמי או חלק מהלוואה לשיפוץ.

מסקנה: הלוואת הצטרפות עשויה במקרים רבים להקל על הלווים. הלוואת הצטרפות, עשויה במקרים רבים להקל על הלווים. בכל מקרה יש לבחון היטב את השפעת ההלוואת ההצטרפות הן על גובה ההחזרים בשנים הראשונות והן על סך ההחזר הכולל. אם בנוסף להלוואת ההטבה יש יתרונות נוספים במעבר לבנק. יש לשקלל את כל היתרונות.

עדות שחר פליישמן על ארז שמש יועץ משכנתאות

חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

Share on facebook
לשיתוף בפייסבוק 0
Share on whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
Share on email
לשיתוף במייל

ליווי מלא לקבלת משכנתא

לפרטים נוספים >>

ליווי פיננסי לעסק שלך

לפרטים נוספים >>

המדריך ללקיחת משכנתא

להורדת המדריך מתנה >>

בדיקת סטטוס פיננסי למשפחות

להורדת המדריך מתנה >>

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:

סגירת תפריט
WhatsApp chat