האם כדאי למחזר משכנתא

החזר המשכנתא עולה כמעט בכל חודש מה שמעורר אצל רבים את השאלה האם כדאי למחזר. יש לא מעט מקרים בהם החזר החודשי עלה ב 1000 ש"ח לעומת ההחזר לפני שנה, בנוסף לעליית המחירים של מוצרים ושירותים גם ההלוואת יקרות.
אם בעבר ביצעו מיחזור  כאשר הריביות היו נמוכות. היום התשובה לשאלה מתי כדאי למחזר משכנתא השתנתה. אם בעבר מיחזורים היו בריבית נמוכה ,היום רבים עושים זאת  כדי להקטין את ההחזר החודשי

האם כדאי למחזר משכנתא עכשיו בשנת 2023

בגלל ריבית הגבוהה והעצירה בשוק הנדל"ן, כמות ההלוואות לדיור החדשות שהציבור לוקח קטן מאוד מתחילת השנה. אבל באופן מפתיע כמות המיחזורים קפצה .בהתאם לנתוני בנק ישראל  40% מתיקי המשכנתאות בחודשים האחרונים היו מיחזורים  ולא הלוואות חדשות. כנראה הציבור יודע האם כדאי למחזר את המשכנתא עכשיו.
אם בעבר מיחזורים נעשו מסיבות אחרות המציאות הנוכחית כדאי למחזר  בעיקר בגלל החזרי משכנתא הגבוהים 

הבנקים מעודדים עכשיו מיחזורי משכנתא זה ממש כדאי להם

הבנקים ממש מעודדים מיחזור משכנתא בשנה האחרונה. יש לכך כמה סיבות.
1) זו אחת הדרכים היחידות של הבנקים להתמודד עם כעס הציבור על עליית הריבית והריווחיות הגבוהה שכל הבנקים מציגים . 
2) הבנקים מראים שהם משתתפים במאבק בהורדת יוקר המחיה, למראית עיין לפחות
3) הסיבה העיקרית : על ידי מיחזור והקטנת התשלום החודשי הבנקים מקטינים את הסיכוי שלהחזר תשלומים ופיגורים בתשלומי לבנק. הבנקים דואגים לעצמם.
4) הבנקים לא נותנים הלוואת חדשות לדיור חדשות, כמעט לא מוכרים דירות לזוגות צעירים. אין לבנקאים עבודה. לכן הבנקים מפנים יותר משאבים לנושא המיחזור. בעיקר אם מדובר במיחזור חיצוני שמהווה כסף חדש לבנק. עלות מיחזור נמוכה
5) למתקדמים : הבנק מעודד מיחזור של ריבית במסלול הפריים אל מסלול משתנה כל 5/7 שנים. הבנק ממש משכנע לעשות זאת  על ידי הצעת ריביות אטרקטיביות לא רק מתוך טובתם של הלקוחות.

תמונה לטופס

מתי כדאי למחזר משכנתא כדי להפחית את התשלום החודשי

כאשר החזר ממש מכביד וגבוה, ומהווה נטל על המשפחה כדאי לשקול מיחזור.
אבל לפני זה כדאי מאוד לשבת עם יועץ  פרטי ולברר מה המשמעות והאם יש אפשרויות אחרות:

רוצה גם לקבל טיפים שיחסכו לך הרבה כסף ?

חסרונות במיחזור והקטנת החזר חודשי

  • חייבים להבין, הקטנת ההחזר החודשי במיחזור זה לא קסם, פשוט פורסים את יתרת ההלוואהלתקופה ארוכה יותר. כך סכום ההלוואה מתחלק על יותר תשלומים קטנים. זהו. מגדילים את סך התשלומים שמשלמים לבנק. נכון שההחזר החודשי קטן. אבל הבנק מרוויח הרבה יותר תשלומי הצמדה וריבית גם בהלוואה  החדשה אם לא יהיה שינוי מהותי בתמהיל.
  • ההחזר החודשי החדש לא ישאר נמוך לנצח, הוא יעלה גם בהלוואה  החדשה. אולי ההחזר החודשי יהיה עדיין נמוך לעומת המקורית, אבל לא נעים להיות במצב הזה. ההלוואה  מתארכת שוב.
  • אם חלילה יהיה מצב קשה בעתיד בשנים הקרובות לא יהיה אפשי להאריך את משך המשכנתא כדי להקטין שוב את ההחזר

אני מציע לך לבדוק אם כדאי למחזר משכנתא כל מספר שנים באופן קבוע. מדובר  במוצר דינאמי שמשתנה כל הזמן. 

בעיקר, כדאי למחזר משכנתא כאשר יש שינוי בהכנסות .

בהמשך  המאמר יש רשימה של מקרים ספציפיים שיעזרו לך לדעת האם כדאי למחזר משכנתא . 

מתי כדאי למחזר משכנתא - לא רק כדי להקטין החזר חודשי

1) יתרת המשכנתא לא יורדת בקצב מהיר
אם הקרן   לא יורדת בקצב מהיר. סימן שלקחת הלוואה מסוכנת ולא טובה.
עכשיו זה הזמן הטוב ביותר למחזר, בעזרת תמהיל משכנתא מומלץ. אשר תפור ליכולת ההחזר שלך.
תמהיל חדש שבו,קרן ההלוואה יורדת בצורה חדה כבר מההחזר הראשון. אם המשכנתא שלך כיום מדשדשת. זה הזמן למחזר אותה.
2) החזר משכנתא חודשי  תנודתי
החזר המשכנתא  תנודתי, כנראה שלא מדובר במשכנתא אופטימלית.  אם למשל  החזר משכנתא התחיל ב 4,000C ולאחר מספר חודשים עולה ל 4,200 או 4,300. מדובר במשכנתא תנודתית.
3) משכנתא נלקחה בין השנים 2016-2018אם לקחת משכנתא בשנים האלה, יש סיכוי גבוהה שיש חיסכון במשכנתא של עדרות אלפי שקלים. כי החל מסוף שנת 2015 חלה עליית ריביות משכנתא. לכן אם ריביות משכנתא עדכניות כיום יותר נמוכות ההמשכנתא שלך יש חיסכון במשכנתא

משק בית מפסיד בממוצע בעסקת משכנתא כ-160 אלף שקלים בגלל חוסר הבנה פיננסית

זה ממש סכום מטורף. רק לחשוב מה אפשר לעשות עם סכום כזה: טיסות לחו"ל, בגדים, חוגים וחופשות.

מקרים בהם לא בהכרח כדאי לעשות שינוי כלשהו

לא בכל מקרה חשוב למחזר . ישנם מקרים בהם לדעתי כדאיות המיחזור נמוכה. למרות שתמיד כדאי לבדוק באופן ספציפי את החיסכון במשכנתא שלך:
1) הלוואות מתחת ל 500 אלף, במקרים רבים החיסכון במונחים כספיים לא יהיה גבוה. למרות שניתן כמובן לקצר את פריסת ההלוואה

2) כאשר מדובר במשכנתא שמסתיימת תוך פחות מעשר שנים

3) כאשר יש לך כוונה למכור את הדירה הקיימת תוך שלוש עד חמש שנים.  החיסכון במיחזור הוא לאורך חיי ההלוואה בתמהיל המשכנתא החדש. כלומר החיסכון פרוס לאורך שנים. אם יש כוונה למכור את הדירה. אזי החיסכון בפועל יהיה רק עד מועד המכירה

חומרים נלווים להורדה:
ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי
אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה. מתמחה במשכנתא לנכס בחו"למשכנתא הפוכהמשכנתא לדירה להשקעהמשכנתא בפורטוגל
מחיר מטרההקטנת החזר

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

לשיתוף בפייסבוק
לשיתוף בוואטסאפ
לשיתוף במייל
מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
מאגר הידע המלא בנושא משכנתא
ליווי מלא לקבלת משכנתא
ליווי מלא לקבלת משכנתא
ליווי פיננסי לעסק שלך
ליווי פיננסי לעסק שלך
מדריכים בחינם עבורך להורדה
מדריכים בחינם עבורך להורדה

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים: