ריביות משכנתא עדכניות בתים מצויירים אדומים באוויר עם אחוזים עליהם כריביות משכנתא

ריביות משכנתא 2022 – כל מה שחשוב לדעת

ריביות משכנתא עדכניות

מסלול פריים  0.9%-%1.3
ריבית משתנה צמודה  2%-2.3% ריבית קבועה לא צמודה ל 30 שנה  3.3-3.5%
ריבית קבועה לא צמודה ל 25 שנה  3.1%-3.4%
ריבית קבועה לא צמודה ל 20 שנה  2.9%-3.1%
ריבית קבועה צמודה ל30 שנה  2%-2.2%
ריבית קבועה צמודה ל 25 שנה  1.9%-2.1%
ריבית קבועה צמודה ל 20 שנה  1.8%-2%
ריבית משתנה לא צמודה  3%-3.4% 

מדובר באומדנים בלבד של ריביות משכנתא עדכניות . כמובן לכל לקוח יש תמחור שונה של הבנק במתן הצעת משכנתא.

אז מה זו ריבית משכנתא:

בלי לסבך יותר מידי, ריבית זה מחיר הכסף.
בטח  שמעת את זה אלף פעמים, אבל בכל פעם זה לא ממש ברור
 מה זה אומר בעצם מחיר הכסף?
הבנק נותן לך הלוואה של 100 אלף ש"ח ל 10 שנים. הוא מצפה להרוויח מההלוואה.
כי זה מה שבנק אמור לעשות להרוויח מפערי הריביות. הבנק מעניק ריבית נמוכה על פיקדונות ודורש ריבית גבוהה יותר על הלוואות. הפער הבנק מרוויח.

אז איך כל זה קשור לריבית על משכנתא ?
אחת ההלוואות שהבנק אוהב לתת היא משכנתא. וזאת משום שלבנק יש ביטחון, כן הדירה שלך.
הלוואה  זו נחשבת להלוואה יחסית בטוחה לבנק. ולכן ריבית של משכנתא זולה לעומת ריבית בהלוואות אחרות.
מרגע לקיחת המשכנתא הבנק שותף שלך בדירה אותה רכשת. לטובת הבנק נרשמת הארת אזהרה. לא ניתן למכור את הדירה ללא אישור הבנק. במקרים קיצוניים הבנק יכול למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה.

"ברור לנו שגם בנכס הבא תלווה אותנו גם כן"

המלצה על יועץ משכנתאות פרטי ארז שמש
המלצת לקוחה על ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי

מה משפיע על ריבית משכנתא ממוצעת ?

ריבית משכנתא עדכנית יכולה להשתנות בהתאם לפרמטרים רבים: אחוז המימון, שווי הנכס,החוזק של הלקוח. כל הפרמטרים האלה ורבים אחרים יוצרים מעין ניקוד של כל לקוח.

1) שיעור המימון

ככל שסכום ההלוואה  גדול יותר ממחיר הנכס שרכשת כך הריבית שהבנק ידרוש גבוהה יותר על המשכנתא.
 לדוגמא :
שני לקוחות מבקשים הלוואה של 600 אלף לרכישת דירה .
הדירה שלקוח א' קונה עולה 1.2 מ'-שיעור המימון הוא 50% (600/1200)
מחיר הדירה של לקוח ב' הוא 2 מ' – שיעור המימון הוא 30% ( 600/2000)
לבנק יותר בטוח ונוח לתת הלוואה ללקוח ב' כי המשכנתא שלו מהווה אחוז נמוך יותר ממחיר הנכס. לכן ריבית משכנתא ממוצעת שהבנק יתן ללקוח ב' זולה יותר.

עצה חשובה: מומלץ לבדוק תמיד מה שיעור המימון בהלוואה שלקחת. אם יש אפשרות להקטין את סכום ההלוואה כדי לרדת משיעור של 60% או מתחת לשיעור מימון של 45% אז כדאי לשקול זאת. ריבית משכנתא ממוצעת שהבנק יציע יהיו יותר נמוכות.

נמשיך עם לקוח א' בדוגמא הקודמת .
מחיר הדירה של לקוח א' הוא 1.2 מ'-שיעור המימון הוא 50% ( 600/1200) במידה והלקוח יצליח לגייס עוד 60 אלף ש"ח כהון עצמי.  סכום המשכנתא יקטן ל 540 אלף ושיעור המימון ירד ל 45%.
בדוגמא מחיר הדירה של לקוח א' הוא 1.2 מ'-
סכום הלוואה ירדה ל 540.
שיעור המימון הוא 45% ( 540/1200).
כך הלקוח יקבל תנאים בהרבה לעומת המצב הקודם.

תוספת הון עצמי של כ 60 אלף יחסכו ללקוח עשרות אלפי שקלים התשלומי ריבית והצמדה. יועץ משכנתאות פרטי יוכל לבנות עבורך תמהיל משכנתא מומלץ שיחסוך לך הרבה מאוד כסף. חשוב לזכור: עם הריביות האלה הלקוח ישאר לאורך כל חיי המשכנתא ל 20/25 שנה. לכן יש חשיבות רבה לשיעור המימון אשר משפיע מאוד לקיחת משכנתא יעילה עבורך.

2) תקופת המשכנתא

ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך ריבית על משכנתא שהבנק יציע גבוהה יותר.

עצה חשובה: לתקופת המשכנתא יש את ההשפעה הגבוהה ביותר על סך ההחזר שלכם לבנק. עשו כל מאמץ לצמצם את תקופת ההחזר. שוב: החיסכון טמון בעיקר בצמצום התקופות
לקוח א' הבין שכדאי לו להשלים 60 אלף ש"ח ולקחת משכנתא של 540 אלף. הבנק יציע לקונה ריבית משכנתא עדכנית לפי שיעור מימון של 45%.
הלקוח מתלבט האם לקחת משכנתא ל 30 שנה או ל 20 שנה. בדקתי עבורו את ההבדל מבחינת מספר פרמטרים.

לכמה זמן אפשר לקחת משכנתא
חיסכון של כ 80 אלף וקיצור תקופה של 5 שנים

בהגדלת החזר חודשי של כ 400 ש"ח לרמת  החזר חודשי סביר של כ 2656 ש"ח . המשכנתא קוצרה ב 5 שנים וניתן לחסוך כ 82אלף ש"ח בתשלומי ריבית והצמדה לאורך חיי המשכנתא.

צילום של ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי עם מחשב נייד

משק בית מפסיד בממוצע כ 140,000 ש"ח בעסקת משכנתא בגלל חוסר ידע פיננסי כדאי לך להתקשר אלי כבר עכשיו ולהתחיל לחסוך

3) יחס ההחזר

כמה מהווה החזר המשכנתא מתוך ההכנסות נטו שלך. ככל שהחזר המשכנתא מהווה חלק קטן יותר מתוך ההכנסות כך הבנק מרגיש יותר ביטחון במתן המשכנתא. ולכן יכול לתת ריבית משכנתא עדכנית יותר נמוכה. כי יש הקטנה במרכיב הסיכון.

ניקח לדוגמא שני לווים, הרוכשים דירה במחיר 1.8 מ'
מבקשים 800 אלף ש"ח משכנתא למשך 20 שנה.
 מדובר על החזר משכנתא חודשי של כ 4,500 ש"ח, עם מסלולי משכנתא זהים.
 ההכנסות נטו של לקוח א הן 20 אלף ש"ח ( הכנסות משק בית בניכוי הלוואות) ואילו של לקוח ב הן 14 אלף ש"ח נטו שני הלקוחות לוקחים סכום זהה, לתקופה זהה וגם רוכשים דירה באותו מחיר.

הבנק רואה יותר סיכון בלקוח ב'שהכנסות הן כ 14 אלף.
כי הבנק מסתכל על מה יהיו ההכנסות לאחר תשלום המשכנתא.
לווה ב' יצטרך לחיות עם הכנסה של כ 9500 ש"ח בלבד.
לעומת לקוח א' שיתחיל את החודש עם 15,500. לכן בסבירות גבוהה ריבית שנתית משכנתא שלקוח א' יקבל יותר נמוכה.

4) דירוג לקוח בבנק משפיע על ריבית משכנתא:

לכל בנק יש את האלגוריתם שלו לחישוב דרוג לקוח ורמת סיכון לקוח. הדירוג הזה משפיע מאוד על ריבית המשכנתא העדכנית שהלקוח יקבל. לכן חשוב מאוד לענות על כל השאלות שהבנקאי שואל.

ריבית על משכנתא

ריבית המשכנתא אינה הגורם החשוב ביותר על סך ההחזרים לבנק לאורך השנים. יש מגוון פרמטרים בהם יועץ משכנתאות מומלץ יוכל לעזור לך בהם וגם כמובן להשיג ריביות משכנתא מומלצות.

מידע שתוכלו לשמור אצלכם

מצגת המאמר

ארז שמש יועץ משכנתאות עצמאי
כותב המאמר: ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי

למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנת 2021 חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.
בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.

נהינת מהתוכן? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי
שיתוף ב facebook
לשיתוף בפייסבוק
שיתוף ב whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
שיתוף ב email
לשיתוף במייל
שירותים נוספים עבורך

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

מאגר הידע המלא בנושא משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי מלא לקבלת משכנתא

ליווי פיננסי לעסק שלך

ליווי פיננסי לעסק שלך

מדריכים בחינם עבורך להורדה

מדריכים בחינם עבורך להורדה

רוצה ללמוד עוד על משכנתאות?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר.