ריבית משכנתא

ריבית משכנתא 2019 – כל מה שחשוב לדעת

שאלת ריבית משכנתא עולה כמעט בכל שיחה כשמדברים על משכנתא. השאלות החוזרות הן האם ריבית משכנתא עלתה, מהי ריבית משכנתא בנק ישראל השתנתה. ובעיקר מהי ריבית שנתית במשכנתא.

סיכום המאמר לכל חסרי הסבלנות:

ריבית משכנתא היא לא הדבר החשוב ביותר במשכנתא. מופתעים ? – תמשיכו לקרוא עד הסוף. ריבית משכנתא ובעיקר גובה ריבית משכנתא ממוצעת זה הנושא שלבנק יש רצון ואינטרס שכולנו נדבר עליו לריבית המשכנתא יש אמנם השפעה על גובה ההחזר החודשי במשכנתא. בעיקר צריך לזכור שהריביות שקבענו בעת לקיחת המשכנתא ילוו אותנו לאורך כל שנות המשכנתא בין 25 ל 30 שנה. שיפור הריביות עשוי לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים בסך התשלומים.

זהו, אחרי שזה נאמר אפשר להמשיך.

אז בכל אופן יש שתי אפשרויות: או שאני אכתוב על ריביות ומימון בצורה אקדמית ומשמעממת עם נוסחאות כאלה . ואז באמת תחשבו שמשכנתא היא נושא מסובך. וזה בדיוק מה שבנקים רוצים. או, שאכתוב על הדברים החשובים באמת: כלומר:

1) מה משפיע על ריבית משכנתא
2) כיצד נוכל לשפר את ריבית משכנתא ממוצעת

אז מה זו ריבית משכנתא:

בלי לסבך יותר מידי, ריבית זה מחיר הכסף. שמעת את זה אלף פעמים, אבל מה זה אומר בעצם? הבנק נותן לך הלוואה של 100 אלף ש"ח ל 10 שנים. הוא מצפה להרוויח מההלוואה. כי זה מה שבנק אמור לעשות להרוויח מפערי הריביות. הבנק מעניק ריבית נמוכה על פיקדונות ודורש ריבית גבוהה יותר על הלוואות. הפער הבנק מרוויח.

אז איך כל זה קשור לריבית משכנתא? אחת ההלוואות שהבנק אוהב לתת היא משכנתא. וזאת משום שלבנק יש ביטחון, כן הדירה שלך. זו נחשבת להלוואה יחסית בטוחה לבנק. ולכן ריבית שנתית במשכנתא זולה לעומת ריבית בהלוואות אחרות. מרגע לקיחת המשכנתא הבנק שותף שלך בדירה אותה רכשת. לבנק יש הערת אזהרה על הדירה. לא ניתן למכור את הדירה ללא אישור הבנק. במקרים קיצוניים הבנק יכול למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה.

מה משפיע על ריבית משכנתא

ריבית המשכנתא משתנה בהתאם למספר פרמטרים:

1) שיעור המימון

ככל שסכום המשכנתא הוא חלק יותר גדול ממחיר הנכס שרכשת כך הריבית שהבנק ידרוש גבוהה יותרעל המשכנתא לדוגמא : צריך הלוואה של 600 אלף לרכישת דירה מחיר הדירה של לקוח א' הוא 1.2 מ'-שיעור המימון הוא 50% (600/1200) מחיר הדירה של לקוח ב' הוא 2 מ' – שיעור המימון הוא 30% ( 600/2000) לבנק יותר בטוח ונוח לתת הלוואה ללקוח ב' כי המשכנתא שלו מהווה אחוז נמוך יותר ממחיר הנכס. לכן ריבית משכנתא ממוצעת שהבנק יתן ללקוח ב' זולה יותר.

עצה חשובה: מומלץ לבדוק תמיד מה שיעור המימון בהלוואה שלקחת. אם יש אפשרות להקטין את סכום ההלוואה כדי לרדת משיעור של 60% או 45% אז כדאי לשקול זאת. ריבית משכנתא ממוצעת שהבנק יציע יהיו יותר נמוכות.

בתהליך רכישת דירה בחודשים הקרובים. חבל להמר על כספך.
זה הזמן להתקשר אלי עכשיו ולהתחיל לחסוך כסף 054-8600447

למשל: נמשיך עם לקוח א' בדוגמא הקודמת מחיר הדירה של לקוח א' הוא 1.2 מ'-שיעור המימון הוא 50% ( 600/1200) במידה והלקוח יצליח לגייס עוד 60 אלף ש"ח כהון עצמי. אז סכום המשכנתא יקטן ל 540 אלף ואז שיעור המימון ירד מחיר הדירה של לקוח א' הוא 1.2 מ'-,הלוואה ירדה ל 540 שיעור המימון הוא 45% ( 540/1200) ואז הלקוח יקבל ריבית שנתית משכנתא נמוכה בהרבה לעומת המצב הקודם

חשוב לזכור: עם הריביות האלה הלקוח ישאר לאורך כל חיי המשכנתא ל 20/25 שנה. לכן יש חשיבות רבה לשיעור המימון אשר משפיע מאוד על ריביות משכנתא עדכניות שניתן לקבל

המאמרים שלי יכולים לחסוך לך עשרות אלפי שקלים, כדאי לך להשאר מעודכן:

2) משך השנים בהלוואה

ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך ריבית משכנתא הממוצעת שהבנק יציע גבוהה יותר.

עצה חשובה: העצה החשובה ביותר שתוכלו לקבל בקריאת המאמר היא : לתקופת המשכנתא יש את ההשפעה הגבוהה ביותר על סך ההחזר שלכם לבנק. עשו כל מאמץ לצמצם את תקופת ההחזר. שוב: החיסכון טמון בעיקר בצמצום התקופות

משק בית מפסיד בממוצע כ 140,000 ש"ח בעסקת משכנתא בגלל חוסר ידע פיננסי כדאי לך להתקשר אלי כבר עכשיו ולהתחיל לחסוך 054-8600447

3) יחס ההחזר

כמה מהווה החזר המשכנתא מתוך ההכנסות נטו שלך. ככל שהחזר המשכנתא מהווה חלק קטן יותר מתוך ההכנסות כך הבנק מרגיש יותר ביטחון במתן המשכנתא. ולכן יכול לתת ריבית משכנתא עדכנית יותר נמוכה. כי יש הקטנה במרכיב הסיכון.

ניקח לדוגמא שני לווים, הרוכשים דירה במחיר 1.8 ומבקשים 800 אלף ש"ח למשך 20 שנה. מדובר על החזר של כ 4,500 ש"ח, אותו תמהיל משכנתא ( אותו מבנה מסלולים ) ההכנסות נטו של לקוח א הן 20 אלף ש"ח ( הכנסות משק בית בניכוי הלוואות) ואילו של לקוח ב הן 14 אלף ש"ח נטו שני הלקוחות לוקחים סכום זהה, לתקופה זהה וגם רוכשים דירה באותו מחיר.

הם אמורים לקבל את אותה ריבית משכנתא מומלצת על ידי הבנק. אבל לא בדיוק, הבנק רואה יותר סיכון בלקוח ב'שהכנסות הן כ 14 אלף. כי הבנק מסתכל על מה יהיו ההכנסות לאחר תשלום המשכנתא. לווה ב' יצטרך לחיות עם הכנסה של כ 9500 ש"ח בלבד. לעומת לקוח א' שיתחיל את החודש עם 15,500. לכן בסבירות גבוהה ריבית המשכנתא ממוצעת שלקוח א' יקבל יותר נמוכה.

עדות שחר פליישמן על ארז שמש יועץ משכנתאות

4) דירוג לקוח:

לכל בנק יש את האלגוריתם שלו לחישוב דרוג לקוח ורמת סיכון לקוח. הדירוג הזה משפיע מאוד על ריבית המשכנתא העדכנית שהלקוח יקבל. לכן חשוב מאוד לענות על כל השאלות שהבנקאי שואל.

ריבית משכנתא

ריבית המשכנתא אינה הגורם החשוב ביותר על סך ההחזרים לבנק לאורך השנים. אך עדיין חשוב לדעת מה משפיע על ריבית המשכנתא היא נושא מרבים להשוות אותו. חשוב לדעת כיצד לערוך השוואת משכנתאות בצורה נכונה, על כך ניתן לקרוא במאמר איך לערוך השוואת ריביות משכנתא.

חומרים נלווים להורדה:

מצגת המאמר

אודות כותב המאמר:

בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים. למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.

נהנית? כדאי להעביר את זה הלאה.

Share on facebook
לשיתוף בפייסבוק 0
Share on whatsapp
לשיתוף בוואטסאפ
Share on email
לשיתוף במייל

ליווי מלא לקבלת משכנתא

לפרטים נוספים >>

ליווי פיננסי לעסק שלך

לפרטים נוספים >>

המדריך ללקיחת משכנתא

להורדת המדריך מתנה >>

בדיקת סטטוס פיננסי למשפחות

להורדת המדריך מתנה >>

עכשיו זה קצת יותר מובן?

עולם המשכנתאות והפיננסיים עשוי מעט להפחיד, אבל בשבילי זו שפה מדוברת.
בשביל זה אני כאן – לעשות לך קצת סדר. אשמח לשתף אותך במאמרים נוספים:

סגירת תפריט
WhatsApp chat