משכנתא או הלוואה ? רבים לא מקבלים את ההחלטה הנכונה
אם אשאל 100 אנשים בסקר את השאלה הבאה
"אתם צריכים 150 אלף שקל לקניית רכב לטיול סגירת מינוס או לכל מטרה אחרת, האם תקחו משכנתא או הלוואה ?"
קרוב ל 80% יגידו שהם יקחו הלוואה
למה ? כי כך הבנקים הרגילו אותנו,
הבנקים ממש לא רוצים שנדע את שיש אפשרות של לקיחת משכנתא כתחליף לההלוואה
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה
משכנתא היא סוג של הלוואה
כל משכנתא היא הלוואה אבל לא כל הלוואה היא משכנתא
משכנתא זו הלוואה עם בטוחה שהיא נכס , בדרך כלל נכס למגורים, הבנק משעבד את הנכס כבטוחה לנתינת הלוואה
הלוואה , בדרך כלל מוגדרת" הלוואה סולו", אין נכס שהבנק יכול לשעבד, ניתנת מול הכנסות ומצב חשבון
הלוואה או משכנתא - כללי אצבע
- אם אין בבעלותך נכס לא ניתן לקחת משכנתא
- כאשר הסכום המבוקש קטן מ 100 אלף לוקחים הלוואה ( לא כדאי או ניתן לקחת משכנתא בסכום כזה)
- בסכומים גדולים של כמה מאות אלפי שקלים כנראה שיאשרו לך רק משכנתא כי הבנק מבקש בטוחה
- כאשר יתרת המשכנתא גדולה מ 50% משווי הבית לא ניתן להגדיל משכנתא
לפני שלוקחים
עוד הלוואה רעה
על איזו משכנתא מדובר ועל איזו הלוואה
משכנתא בדרך כלל ניתנת לרכישת דירה.
הרי ברור שלא תיקחו הלוואה רגילה "סולו" מהבנק של מאות אלפי שקלים לתקופה קצרה לקניית בית
רבים לא יודעים והבנקים לא מספרים לך שאפשר לקחת תוספת למשכנתא שתשמש לאותם צרכים כמו הלוואה רגילה
ההשוואה הנכונה היא הלוואה לעומת משכנתא לכל מטרה
( שזה גם שם מטעה כי אם מבקשים כמה מאות שקלים הבנק מאוד רוצה לדעת מה המטרה בצרוף אסמכתא והוכחה)
מה כדאי הלוואה או משכנתא ? טבלת השוואה
ריכזתי עבורך טבלת השוואה של מספר פרמטרים המבטאים את ההבדל בין הלוואה לבין משכנתא
מתי כדאי לקחת הלוואה ?
- הליך אישור מהיר
- לא צריך ביטוח חיים
- אין הוצאות נלוות כמו דו"ח שמאי עורך דין או עמלת פתיחת תיק
- תקופה קצרה, אם יש יכולת החזר גומרים מהר עם ההלוואה, סך התשלומים לבנק נמוך
- לא משעבדים נכס מגורים, הבנק לא שותף בדירה שלך
- כאשר כבר יש משכנתא שמהווה מעל 50% משווי הנכס
- חסרונות הלוואה
- סכום ההלוואה נמוך יחסית
- ההחזר החודשי גבוהה בגלל שתקופת ההלוואה קצרה כ 4-7 שנים בלבד
- רבית הלוואה במקרים רבהים גבוהה משמעותית מריבית משכנתא
- מעל 100 אלף ש"ח יש עמלת הקמה בשיעור של כ 1.5% מהסכום המבוקש
- גמישות : יש פחות גמישות בהקפאת תשלומים, דחיית תשלומים
- יתכן קנסות בסילוק משכנתא
- החלטה אימפולסיבית !!!
הלוואה זמינה ומהירה מאוד תהליך החיתום והאישור מהיר מאוד. כיום הבנקים משווקים הלוואות אקספרס באישור מהיר.
תוך 4-5 פעולות מצדך הכסף אצלך בחשבון הבנק ממש לא מתעכב על המטרה
הלוואה מתאימה לסכומים קטנים של כמה עשרות אלפי שקלים
בדרך כלל חברות אשראי מציעות הלוואות מהירות בריבית גבוהה
מתי כדאי לקחת משכנתא?
יתרונות משכנתא
- ניתן לקבל סכום גבוה משמעותית מהלוואה
- החזר חודשי נמוך כי ניתן לפרוס לתקופה ארוכרה של 20-30 שנה
- ריבית נמוכה כי לבנק יש בטוחה
- גמישות בתשלומים, ניתן להקפיא משכנתא , להקטין או להגדיל החזרים למחזר משכנתא ואיפלו לסלק חלק מת
- הבנק מסתפק בנכס כדשיעבוד ולא מבקש בטחונות נוספים או ערבים
- במקרים מסויימים ניתן לנכות את תשלומי הריבית ממס הכנסה
- חסרונות משכנתא
- סך התשלומים לבנק גבוהים לעומת הלוואה קצרה
- הבנק שותף בדירה שלך ,הבנק רושם משכנתא על הנכס, יש לך שותף
- חייבים לבצע ביטוח חים מוסב לטובת בנק המשכנתאות
- עלויות נלוות: תשלום לשמאי, עמלת פתיחת תיק , פרמיה חודשית לביטוח חים
- תהליך האישור איטי ולפעמים מסורבל
- קנסות פירעון מוקדם !!!
הלוואה זמינה מאוד ומהירה תהליך החיתום והאישור מהיר מאוד.
כיוםהבנקים משווקים הלוואות אקספרס באישור מהיר.
תוך 4-5 פעולות מצדך הכסף אצלך בחשבון
הלוואה מתאימה לסכומים קטנים של כמה עשרות אלפי שקלים
האם כדאי לקחת הלוואה או משכנתא - תאור מקרה
מעיין ואלי פנו אלי עם התלבטות
ברשותם דירה בשווי של 2.4 עם משכנתא של 900 אלף בהחזר חודשי שלכ 6500 שקל
ההכנסות המשותפות שלהם כ 20 נטו
הם מבקשים 200 אלף שקל לסגירת המינוס בבנק וכסף לטיול בר מצווה
הם קיבלו הצעה להלוואה מהבנק בריבית 10% (%p+4 ) לתקופה של 5 שנים
הצלחתי להשיג עבורם הגדלת משכנתא בריבית 7.5% כלומר (p+1.5%( בפריסה ארוכה)
מה רואים בטבלה
ההחזר על ההלוואה גבוה בכ 2000 שקל לעומת החזר המשכנתא בעיקר בשל ההבדל בתקופה
אבל מצד שני אם נשארים עם המשכנתא לאורך כל התקופה המשלמים כ 100 אלף שקל חותר לבנק כי יש
אם אין בעיה לשלם את ההחזר של כ 3820 שקל בחודש אז יש יתרון להלוואה
מצד שני אם יש כוונה להחזיר את החוב בשנים הקרובות כדאי לקחת את הסכום דרך משכנתא
נניח יש כוונה לסלק את הסכום תוך 5 שנים
האם אז כדאי לקחת משכנתא או הלוואה
משלמים כל חודש כ 1800 שקל במקום 3800 , מתפנים כ 2000 שקל
המחיר זל זה הוא תשומי ריבית של כ 32 אלף ש"ח שמתפרסים לאורך 5 שנים
כלומר המחיר על החזר נמוך הוא כ 500 ש,ח בחודש
למשפחות רבות זה כדאי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה. חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. בשנה שעברה חסכתי ללקוחות כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. וליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : סילוק משכנתא, משכנתא לנכס בחו"ל, Mortgage rates in Israel
החזר משכנתא מיליון שקל ,