תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2025
תמהיל משכנתא מומלץ חייב להתחשב בשינויים הרבים שחלו בשנת 2025 וממשיכים אל תוך שנת 2026 : ריבית ותמתנת ובנוסף גם עלייה באינפלציה.
ומצד שני כבר שנה יש עצירה של עליית מחירי הדירות
השילוב של הגורמים האלה יוצר אתגר גדול בתכנון ההלוואה.
בתקופה של עליית ריביות משכנתא כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות מנוסה שיעזור לך לעבור את לקיחת המשכנתא בתקופה כזו סוערת
רוצה לדעת מהו תמהיל משכנתא מומלץ עבורך? בתוך מספר דקות יהיו לך את הכלים לבניית הרכב משכנתא שיחסוך לך מאות אלפי שקלים
אל תהיו פראיירים רוב הישראלים לא משווים את הרכב המשכנתא שהם קיבלו
זה מדהים אותי כל פעם מחדש, רוב הישראלים לא משווים את ההצעה שהם קיבלו מהבנק
איך זה יכול להיות במציאות של 2026?
חלק בגלל עצלנות פושעת, חלק בגלל אמון עיוור בבנק וחלק בגלל בורות פיננסית
זה לא תירוץ
לא חייבים לקבל את הצעת הבנק באישור העקרוני למשכנתא, מותר לבקש מסלולי משכנתא אחרים
חובה להשוות ולקבל הצעות מבנקים אחרים. רק חשוב שתקבלו הצעה על אותו מבנה משכנתא בדיוק
תמהיל משכנתא מומלץ 2026
בואו נגיע לנקודה שחשובה לך, מהו תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2026.
האמת, שאלה קשה. יועצי משכנתאות מנוסים מתווכחים שעות וימים רבים בשאלה.
יש הטוענים שמבנה ההלוואה צריך להיות לצרכי ויכולות המשפחה בטווח הארוך בלי להתחשב בשינויי הריבית והאינפלציה שיש היום.
אחרים מנגד טוענים שצריך לבנות הרכב משכנתא שיתאים לשנה שנתיים הקרובות מתוך מחשבה שהריביות ירדו , הלקוחות יבצעו מיחזור משכנתא
מבנה משכנתא בשנת 2026 חייב להתיחס לנושאים הבאים:
1) הקטנת החשיפה למרכיב הפריים -מותאם לאלה שמפחדים מעליית החזר חודשי
2) הקטנת החלק הצמוד המשכנתא – אלה שמפחדים מעליית האינפלציה
3) חשיפה לקנסות היוון בעתיד בעת מיחזור משכנתא בעתיד
בניית תמהיל משכנתא מומלץ הדגשים חשובים
אשתף אותך במספר עקרונות שמנחים אותי בתהליך בניית תמהיל משכנתא:
1) קנסות היוון : כאשר יש תוכנית לבצע סילוק חלק מהמשכנתא. או כאשר מתכננים למכור הנכס בשנים הקרובות. קנסות ההיוון עלולות להגיע לעשרות אלפי שקלים. מומלץ לשתף את יועץ המשכנתאות או הבנקאי בתוכניות שלך
2) משך האחזקה בנכס: יש הבדל אם מדובר במשכנתא לזוגות צעירים ברכישת דירה קטנה של שלושה חדרים. לבין רכישה של בית גדול יותר במסגרת שיפור דיור של זוג מבוגר יותר עם שלושה ילדים. בלקיחת משכנתא לזוגות צעירים כנראה אשתמש יותר במסלולים משתנים.
3) סיכוני ואינפלציה. המדינה שלנו למודת תקופות יציבות יותר ופחות. לכן חשוב לפזר את החשיפה בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ. בשנה האחרונה האינפלציה עולה לכן חשוב להתחשב בה בבניית התמהיל.
4) השפעה של מסלולי משכנתא על ההחזר בעתיד: חייבים לראות מה עשוי להיות ההחזר החודשי על המשכנתא עוד שנה חמש שנים ואפילו עשר. אני מאמין שכאן יחכו לך כמה הפתעות על תמהיל המשכנתא שלך
5) יכולת ההחזר: בנק ישראל הגביל את החזר המשכנתא עד 40% מגובה ההכנסה הפנויה.
אבל בפועל בנקים לא אוהבים שיחס ההחזר עובר את ה 35%.
בבנקים רבים אם יחס ההחזר עובר את ה 33%-35% המשכנתא נכנסת לדירוג יותר גבוהה של סיכון וזה משפיע על הריביות.
ההמלצה שלי לא לעבור את ה 30%-35% אבל יש חריגים זה לא כלל ברזל.
חשוב: בעקבות המלחמה בדרום ובעזה הבנקים חוששים מאי יכולת החזר לכן לא נוטים להרשות החזר מעל 30% מההכנסה
6) סוף מעשה במחשבה תחילה : כבר בעת בניית המשכנתא כדאי לתכנן איזה מסלול משכנתא כדאי לפרוע בעתיד
7) כדאי לחשוב ולנסות לתכנן מתי למחזר משכנתא
תמהיל משכנתא מומלץ 2026- ללא פריים
מסלולי משכנתא מומלצים ללא פריים מתאים לאלה שחוששים מהמשך עליית ריבית בנק ישראל וגם מתאים לחוששים מהמשך עליית האינפלציה.
לשינוי ריבית הפריים השפעה חזקה מאוד על ההחזר החודשי, הרבה יותר מהשפעת האינפלציה על ההחזר
יש כל מיני וריאציות להרכב משכנתא אבל העיקרון הוא כזה
- את הפריים מחליף מסלול לא צמוד המשתנה כל 3/5/7 שנים
- החלק הקבוע יכול להיות לא צמוד וכך התמהיל מאוד שמרני
יתרונות
1) החזר המשכנתא לא חשוף לשינויים בריבית בנק ישראל, עד נקודת הסילוק של המרכיב המשתנה אין שינוי בהחזר החודשי
2) אין השפעה של האינפלציה על יתרת ההלוואה, כאשר צופים שהאינפלציה תלווה אותנו גם בשנים הקרובות
3) המשכנתא ניתנת למיחזור כאשר הריביות יהיהו נמוכות
חסרונות
1) יש חשיפה לקנסות היוון במשכנתא על החלק הקבוע וגם על החלק המשתנה עד תחנת היציאה הקרובה
2) לא נהנים מירידת ריבית בנק ישראל וכך לא נהנים מירידת החזר אפשרית ( כי אין מרכיב פריים
מסלולי משכנתא מומלצים 2026 - עם פריים
מבנה משכנתא 2026 עם ריבית פריים מתאים לאלה שחוששים מקנסות היוון בעת פרעון של המשכנתא בעתיד.
החשש הוא שאם לוקחים חלק ניכר מהמשכנתא בריבית קבועה, שכיום היא גבוהה. כשירצו למחזר או למכור את הדירה.
יש חשש לקנסות היוון דיי גדולים. צריך להבין שיש גם חשיפה לקנסות היוון גם בחלק המשתנה כל 3/5/7 שנים
במרכיב הפריים אין חשיפה לקנסות היוון.
ריבית הפריים גבוהה יחסית ויכולה להשתנות כל חודש , החשיפה למרכיב זה לא תהיה גבוהה מאוד. לדעתי בין 20% ל 30% מהמשכנתא
למי מתאים הרכב כזה ?
לכאלה שפחות רגישים לעלייה בהחזר החודשי של כמה מאות שקלים. אבל ממש לא רוצים להיות חשופים לקנסות
מתאים למי שמתכנן למכור את הדירה בשנים הקרובות
לאלה שהחשש מהסיכון בקנסות היוון גוברים על החשש מעליית החזר בחודשים הקרובים
יתרונות
1) החזר המשכנתא לא חשוף לשינויים בריבית בנק ישראל, עד נקודת הסילוק של המרכיב המשתנה אין שינוי בהחזר החודשי
2) אין השפעה של האינפלציה על יתרת ההלוואה, כאשר צופים שהאינפלציה תלווה אותנו גם בשנים הקרובות
3) המשכנתא ניתנת למיחזור כאשר הריביות יהיהו נמוכות
חסרונות
1) יש חשיפה לקנסות היוון במשכנתא על החלק הקבוע וגם על החלק המשתנה עד תחנת היציאה הקרובה
2) לא נהנים מירידת ריבית בנק ישראל וכך לא נהנים מירידת החזר אפשרית ( כי אין מרכיב פריים
הקטנת החזר הלוואות
רוצה לבדוק איך לשלם פחות על ההלוואות שלך?
השאירו פרטים ואחזור בהקדם
מקטינים את ההחזר על הלוואות
ב 50% לפחות
האם הצעת הבנק למשכנתא טובה לך ?
אני מקווה שכבר עכשיו ברור שהתמהיל הוא הדבר החשוב בהלוואה שלך. בנקאי המשכנתאות רואה עשרות לקוחות כל יום. לכל פגישה מוקצבות לו 10 עד 15 דקות.
לבנקאי אין באמת את הזמן לשיחת עומק ולהכיר אותךבמסגרת הפגישה הקצרה בבנק.
האמת , הוא גם לא רוצה.
יש תור של לקוחות שממתינים בחוסר נוחות על הכיסאות מולו.
לכן הבנקאי מציע לך תמהיל כללי, גנרי. אותו הבנקאי מציע לכל הלקוחות בשינויים קטנים מאוד.
לעומת תוכניתל הלוואה אופטימלי שיועץ משכנתאות פרטי בונה עבורך לאחר שיחת יעוץ ארוכה
מסלולי משכנתא מומלצים לזוכי מחיר למשתכן ומחיר מטרה
במחיר למשתכן יש כמה נקודות שצריך לשים לב אליהן בקשר להכנת תמהיל משכנתא מומלץ 2026.
- חשוב להשתמש במחשבון מדד תשומות הבניה כדי להעריך את השפעת ההצמדה על המחיר הדירה הסופי.
כדאי להבין את מנגנון חישוב מדד תשומות הבניה. - להתייחס אל לוח התשלומים בהסכם עם הקבלן.
ריבית המשכנתא נקבעת בכל משיכה ומשיכה. כלומר בכל מועד תשלום הריבית עשויה להיות שונה.
כן, גם כשלוקחים ריבית קבועה - עליית החזר חודשי. בגלל שמדובר במשכנתאות גדולות אשר נלקחות לתקופות ארוכות. צריך לקחת בחשבון עליית החזר חודשי. חשוב מאוד לעשות סימולציה לעליית ההחזר החודשי עד הכניסה לדירה וכמובן לאורך חיי המשכנתא
- בתקופה של עליית האינפלציה צריך לשים לב בעיקר לחלק הצמוד במשכנתא שמאוד מסוכן בגלל מנגנון ריבית דריבית
אני קונה דירה להשקעה מהם מסלולי משכנתא מומלצים עבורי ?
משכנתא לזוגות צעירים בניית תמהיל
תמהיל משכנתא אמור להתאים באופן ספציפי לכל לווה ולווה. משכנתא שמתאימה לזוג אחד לא תתאים לאחר. זו הביקורת העיקרית על בנקאים למשכנתאות שמציעים בדרך כלל מסלולי משכנתא קבוע. לאורך הניסיון שלי כיועץ משכנתא הבנתי שלזוגות צעירים יש כמה מאפיינים. נמצאים בתחילת הקריירה, משכורות לא גבוהות עדיין, ילדים קטנים או כרגע ללא ילדים. בדרך כלל רכישת דירה קטנה או זולה מכאן נגזר יכולת החזר נמוכה. ההנחה היא שכנראה במהלך ה 5-7 שנים הם יעברו דירה. לכן כדאי לבנות תמהיל משכנתא אשר הקטין את החשש מקנסות היוון בעתיד.
משכנתאות עסקיות מה המסלולים
גם עצמאים יכולים לקחת משכנתא למגורים או משכנתא עסקית. הרגולציה ההלוואה כזו יותר גמישה הן במסלולים והן ביצירתיות של דחיית התשלום
משכנתא של 700 אלף הרכב מומלץ
כאמור מבנה משכנתא צריך להתחשב מבספר גורמים כמו : מבנה שוק, מצב פיננסי של הלקוח, תוכניות לעתיד
אם צופים שבמהלך 2026 תימשך ירידת ריבים ,אפשר לבנות מסלול שכולל בתוכו מרכיב של ריבית הפריים. כך אפשר להנות מירידת ההחזר בעקבות ירידת הריבית
משכנתא של 700 אלף תוכנית אפשרית
25% פריים
40% קבוע לא צמוד
35% משתנה לא צמוד כל 5 שנים
ההחזר משכנתא 700 אלף הוא כ 4200 שקל
חומרים נלווים להורדה:
מצגת המאמר
נהנית מהתוכן במאמר? כדאי לשתף את מי שרלבנטי עבורו
ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות , חסרונות משכנתא הפוכה , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום , פגישת יעוץ .
כאן יש פוסטים נוספים שעשויים לעניין אותך:
