הרכב לווים במשכנתא הפוכה
משכנתא לגיל השלישי היא פתרון פיננסי מתקדם המאפשר לאזרחים ותיקים לקבל הלוואה כנגד שעבוד ביתם, תוך המשך מגורים בו ומבלי לשלם החזרים חודשיים. בשנים האחרונות, פתרון זה הפך פופולרי בישראל בקרב בעלי דירות מעל גיל 60.
אולם מעבר לשאלה האם לקחת משכנתא כזו, קיימת שאלה קריטית יותר
מי מבני הזוג ירשם בהלוואה ?
1
חשיבות בחירת הרכב הלווים במשכנתא הפוכה
בישראל, כאשר רק אחד מבני הזוג רשום כלווה בהלוואה פנסיונית, עם פטירתו מתחיל שעון של שנה בלבד (במקרים מסוימים עד שנתיים) עבור בן הזוג הנותר לפרוע את ההלוואה או לפנות את הנכס. מצב זה עלול להוביל למשבר כלכלי ורגשי חמור בדיוק בתקופה הקשה של אובדן ואבל.
מקרה מהשטח :
יוסי ושרה, בני 77 ו-74, לקחו משכנתא לגיל השלישי על ביתם בנתניה.
הנכס היה רשום רק על שם יוסי, והם החליטו – בהמלצת יועץ לא מיומן – שרק יוסי יירשם כלווה.
חמש שנים אחר כך, כשיוסי נפטר בגיל 82, שרה גילתה בדמעות שעליה לפרוע את ההלוואה בסך מאות אלפי שקלים.
או לפנות את הבית בו גרו למעלה מ-40 שנה, וזאת תוך שנה ממועד הפטירה.
בגלל מנגנון הריבית דריבית יתרת ההלוואה היתה גבוהה.
למרות ניסיונות להאריך את התקופה, בנק המשכנתאות עמד על זכותו.
בסופו של דבר, ילדיהם נאלצו לקחת משכנתא כדי לעזור לה לפרוע את החוב.
טרגדיה שניתן היה למנוע בקלות אילו גם שרה הייתה נרשמת כלווה בהלוואה.
חשוב לדעת
רוב חברות הביטוח לא מציעות מסלול קצבה חודשית קצבתית, אוכל לעזור לך להשיג כזו
2
איך עובדת משכנתא הפוכה ומה הדרך להבטחת מצבך
כיצד פועלת משכנתא פנסיונית
אשראי לגיל מתקדם הוא מוצר פיננסי המאפשר לבעלי נכסים מעל גיל 60 לקבל הלוואה כנגד שעבוד הנכס, כאשר ההחזר מתבצע רק בסוף התקופה. בניגוד למשכנתא רגילה, בה נדרשים תשלומים חודשיים, כאן החוב (קרן וריבית משכנתא הפוכה) מצטבר לאורך זמן ונפרע מתמורת מכירת הנכס בעתיד.
נקודה חשובה : מועד הפירעון נקבע לשנה לאחר פטירת הלווה האחרון (במקרים מסוימים עד שנתיים, בהתאם למדיניות המלווה).
כאשר יש מספר לווים בתיק, השעון מתחיל לתקתק רק לאחר פטירת הלווה האחרון שנותר בחיים.
זוהי הסיבה שהחלטה נכונה על הרכב הלווים במשכנתא הפוכה היא קריטית להגנה על בני הזוג
היום שאחרי "המצפן" בקביעת הרכב הלווים
עיקרון זה נבחן ע"י המוסד המלווה באשר לאופציית המימוש של הנכס:
מה יקרה כאשר אחד מבני הזוג נפטר?
האם בן הזוג הנותר יוכל להמשיך לגור בביתו?
האם יידרש לפנות את הנכס?
המטרה של עיקרון זה היא למנוע מצב בו אלמן/נה נדרש למכור את הנכס ולהיוותר ללא קורת גג בתקופה קשה של אובדן ואבל.
בישראל, השוק מוסדר על די המפקח על הביטוח והבנקים המסחריים, כאשר הגנה על הלקוח היא שיקול מרכזי בתכנון.
חוזרי המפקח על הבנקים מחייבים שקיפות מלאה והסברים מפורטים ללקוחות לגבי תנאי ההלוואה והשלכותיה.
עם זאת, האחריות לבחינת "היום שאחרי" מוטלת גם על יועצי המשכנתאות המלווים את התהליך.
עקרון "היום שאחרי" אינו רק כלל עסקי – זו אחריות חברתית ומוסרית.
במקרים רבים, הלקוחות אינם מודעים להשלכות של החלטות מסוימות, והיועץ המקצועי נדרש לצפות את התרחישים העתידיים ולהתריע
בפני הלקוחות על סיכונים של משכנתא הפוכה .
חשוב לדעת
אני מבצע עבורך מכרז ריביות וחוסך לך עשרות אלפי שקלים
3
אפשרויות שונות של הרכב לווים במשכנתא הפוכה
המודל המשותף כאשר שני בני הזוג רשומים כבעלים
בישראל, רישום משותף הוא פרקטיקה נפוצה, במיוחד בזוגות שרכשו דירתם לאחר נישואיהם. המודל המשותף מספק את ההגנה המקסימלית לשני בני הזוג.
1
שני בני הזוג חייבים להיות לווים במשכנתא פנסיונית .
2
שניהם מוגדרים כממשכנים ( כלומר בעלי זכויות בנכס)
3
יש להם אחרויות משותפת ביחד ולחוד
הנכס רשום רק על אחד מבני הזוג
בישראל, ישנם מקרים רבים בהם הנכס רשום רק על שם אחד מבני הזוג, במיוחד בקרב זוגות מבוגרים שרכשו דירתם לפני עשרות שנים.
במקרה כזה, ההמלצה היא:
1
בעל הזכויות הרשום הוא ממשכן לווה
2
בן הזוג השני מוגדר לווה בלבד
3
מועד הפירעון יהיה שנה לאחר פטירת שני בני הזוג
סוגיית לווה וממשכן באה לידי ביטוי גם בחתימה על שטר המשכנתא, כאשר בעל הדירה חותם במקום המיועד לממשכן, ולווה שאינו בעל הדירה חותם במקום המיועד ללווה.
רוצים להתייעץ בלקיחת משכנתא הפוכה? דברו איתי
חשוב לדעת
ריבית משכנתא הפוכה אינה חיסרון
כדאי להכיר אתחברונות משכנתא באופן כללי לפני שבוחרים באופציה של קצבה חודשית .
4
מקרים חריגים שבהם נעדיף לווה יחיד
דירת ירושה
במקרה זה, כשאחד מבני הזוג קיבל את הדירה בירושה, ניתן לשקול בחיוב אפשרות ללווה יחיד. התנאים ההכרחיים:
✓ הנכס התקבל בירושה והועבר באופן מלא לבעלות בן הזוג היורש
✓ אין התניות או מגבלות בצוואה על השימוש בנכס
✓ חתימת בן/בת הזוג של היורש על כתב ויתור זכויות בפני עו"ד
נקודות שצריך שלים לב אליהן
- האם קיימת דירה נוספת לבני הזוג?
- מי מתגורר בנכס?
- האם קיימים יורשים נוספים עם זכויות?
- האם יש מגבלות בצוואה לגבי מכירה או שעבוד הנכס?
הסכם ממון
הסכם ממון הוא הסדר משפטי המאפשר לבני זוג להסדיר את יחסי הממון ביניהם באופן שונה מהקבוע בחוק יחסי ממון. עם זאת, חשוב להדגיש – הסכם ממון אינו פתרון קסם בהקשר של הלוואות לגיל השלישי. הוא מסדיר את היחסים הכלכליים בין בני הזוג בחייהם, אך השפעתו מוגבלת לאחר פטירת אחד מהם.
הנקודה הקריטית שרבים אינם מודעים לה:
- הסכם ממון תקף רק כל עוד שני בני הזוג בחיים
- במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, דיני הירושה גוברים על הסכם הממון
- ללא צוואה מתאימה, הסכם הממון אינו מבטיח את קיום כוונות הצדדים לאחר פטירה
הסכם ממון+צוואה הגנה מקסימלית
לצורך הגנה מקסימלית:
- יש לשלב הסכם ממון עם צוואה עדכנית ותואמת
- הצוואה צריכה להתייחס במפורש לנכס ולהלוואה שנלקחה עליו
- מומלץ לכלול בצוואה הוראות ספציפיות המאפשרות לבן הזוג הנותר להמשיך להתגורר בנכס
סיכום
קביעת הרכב הלווים הנכון היא החלטה קריטית המשפיעה על עתידם של בני הזוג ועל ביטחונם בשנים המאוחרות של חייהם.
וגם על ילדיהם כשמדובר במשכנתא הפוכה לצעירים.
"עקרון היום שאחרי" מחייב אותנו להביט אל מעבר לשיקולים המיידיים ולהבטיח כי גם במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, השני יוכל להמשיך לחיות בכבוד ובביטחון בביתו. ככלל, רישום שני בני הזוג כלווים בהלוואה מספק את ההגנה המיטבית, במיוחד כשמדובר בדירת מגורים יחידה. גם במקרים של הסכמי ממון, ירושות, או ריבוי נכסים, יש לשקול היטב את ההשלכות ארוכות הטווח של כל החלטה, תוך הבנה שהמודל הפיננסי שאנו בוחרים היום צריך להגן על לקוחותינו גם בנסיבות חיים משתנות. ההלוואה לגיל השלישי נועדה להעניק לאזרחים ותיקים ביטחון כלכלי – וחובתנו המקצועית והמוסרית היא להבטיח שביטחון זה יישמר לשני בני הזוג לאורך כל חייהם.
דיסקליימר:
המידע המוצג במסמך זה הינו לצרכי מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ משפטי, פיננסי או מקצועי מכל סוג שהוא. אין להסתמך על המידע כתחליף לייעוץ אישי מגורם מוסמך. כל מקרה הוא ייחודי ומחייב בחינה פרטנית של נסיבותיו. הסתמכות על המידע הינה באחריות הקורא בלבד.
נהנית? כדאי לשתף את המאמר עם מי שהנושא רלבנטי
ארז שמש יועץ משכנתאות פרטי
למעלה מ-20 שנות ניסיון בתחומי הכספים והפיננסים בחברות מובילות בארץ בעיקר בתחום ההי-טק והטכנולוגיה.
חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בשנה האחרונה חסכתי ללקוחותי כ 48 מליון שקל בריביות והצמדה. ליוויתי עשרות משפחות בתהליך לקיחת משכנתא.בעל תואר ראשון בכלכלה ו-MBA, הכשרות רבות והסמכות בתחומי הייעוץ הפיננסי למשפחות ולעסקים.
התמחות : מסלולי משכנתא מומלצים , משכנתא בפורטוגל , כמה עולה יועץ משכנתאות , Mortgage rates in Israel, מה הפריים היום.
שירותים נוספים במיוחד עבורך
מידע נוסף שיעזור לך לקחת משכנתא אופטימלית
